进入八月，又到了银行业的中报季，各家上市银行将陆续披露上半年的经营业绩，中报作为一个观察窗口，从已经披露的民营银行中报，也能大致勾勒出我国民营银行的发展新特征。

最近，上市企业红旗连锁披露了其参股的新网银行上半年业绩，截至2022年6月30日，新网银行资产总额744.23亿元，营业收入16.26亿元，净利润2.56亿元。值得注意的是，上半年营业收入同比增长35.87%。

公开资料显示，总部位于成都的新网银行于2016年底开业，是第三家获得全国展业资格的民营银行。截至2021年底，新网银行累计发放小额贷款299.82亿元，支持中小企业12万余家。

首先看疫情对民营银行的影响，上半年多地的疫情反复，是银行业面临的一场大考，不过，考虑到绝大部分民营银行没有线下网点，渠道主要在线上，可以依靠无接触的优势，服务新市民、小微企业等客群，充分发挥民营银行线上经营的优势。

此外，民营银行在战疫期间也发挥了作用。以新网银行为例，通过开启绿色审批通道，加快战疫贷款投放，将信贷资源源源不断地“空投”至涉疫地区，为新市民人群及行业客户解决燃眉之急。

比如在供应链金融方面，针对医疗器械中小微企业面临的资金周转压力，新网银行在多个涉疫城市落实为行业客户办理信贷服务，为不少企业复工复产提供了现金流支持。

《2022年涉疫地区新市民纾困金融服务指数报告》显示，新网银行投放涉疫地区新市民的贷款金额，占投放该地区金额的68%。在涉疫地区中，新市民人口占比为30%，其贷款金额占该地区贷款金额的68%，凸显了民营银行的责任与担当。

稳定经济大盘与推进金融纾困，是今年上半年金融机构的首要任务，民营银行所具有的优势，组织机制灵活、对市场反应迅速、金融科技能力强、提供非接触式服务，在疫情期间得到了充分发挥，也在很大程度上彰显了民营银行的差异化竞争能力。

国家之所以放开民营银行，本就趋向于服务主流金融机构的薄弱环节，侧重于普惠金融服务的创新能力，因此，观察民营银行的业绩，重点考察其数字化运营能力和数字风控能力，尤其是在支持小微企业上的表现。

数据显示，截至2022年6月末，新网银行普惠型小微企业贷款余额91.22亿元，较年初增速达54.48%，高于各项贷款增速20个百分点。

值得注意的是，新网银行上半年新增信贷投放量侧重于新市民群体，他们有着高频、小额度的线上信贷需求，在疫情影响下，新市民群体的信贷需求增加，甚至是满足家庭日常生活消费和门店小额资金周转的刚需，通过小额借款、线上申请、快速到账、循环借贷等服务，不仅是开拓了普惠金融的长尾市场，也解决了这一人群的燃眉之急。

从金融风控能力来看，新网银行99.6%的贷款都通过线上自动审批发放，极大加快了对小微企业的信贷投放效率，又在很大程度上破解了“运营成本高”、“风险识别难”的难题。

小额碎片化的小额借贷需求，普遍缺乏抵押品的现实，部分用户甚至是信用白户，这对于全线上服务的银行来说，更像是“在针尖上跳舞”，极为考验银行金融科技的“微雕”功力，以及风控能力是否坚实，这也是民营银行在普惠金融上面临的普遍挑战。

既要把信贷资源投放到急需的小微企业和个人手上，又要严格控制风险，实现长期稳健经营，防范金融风险，这就必须下大力气建设严格的风控体系，利用技术来解决问题。

新网银行近两年的资产不良率持续低于行业平均水平，正是得益于一以贯之“技术立行”理念，搭建起行之有效的多重风险识别体系，包括风险模型和指数体系、信贷策略体系、欺诈模型体系，以及人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等风控技术，还包括一支覆盖开发、运维、攻防、技术、管理等领域的专业化网络安全团队。

公开数据显示，新网银行在数字信贷、非接触服务、反欺诈等方面，已累计提交超400项技术专利申请，获批超90项，这从侧面也说明了其数字风控能力，实现了“客户少跑路，数据多跑路”，极大提高了普惠金融的服务效率。

利用数字技术的发展成果，来破解小微企业融资难、融资贵的难题，本就是民营银行担负的重要使命，也是民营银行实现业务增长、提升市场份额的一把金钥匙，更是民营银行的核心竞争力。