没有人知道新冠疫情这只黑天鹅何时飞走，人们预计还将在它的阴影下捱过一段未知长度的时间。虽然新冠疫情对几乎所有企业都造成影响，但对大企业来说，还只是活得好不好的问题；而对小微企业来说，则是还能不能活下去的生死难题。

目前，我国有超过八千万的小微企业，它们虽然体量普遍微小，但因为数量的庞大，足以成为当前社会主义市场经济中不可缺少的组成部分。虽然作为集合体参与市场经济叙事时，小微企业力量强大，但是作为个体被审视时，我们却必须正视其抗风险能力弱这一天然短板。

令人又高兴又不安的情形出现了，一面是小微企业数量不断增加，一面是小微企业的平均寿命只有三年。

每天，都有以千万计的小微企业，在这个生死难题面前挣扎求生，特别是在新冠疫情的大背景下，小微企业面对的是比以往更为严峻的经济环境和更为艰难的发展阶段，相应地也面对更为艰巨的挑战。

福建泉州一家拥有36项专利的中小型日用品科技企业，自2009年成立、发展至今，产品销往全球40多个国家，是沃尔玛和永辉等大型国际及本土超市的供货商，在最近一轮的泉州疫情中，停工20多天，陷于生死之间。

想要生存下去，这家企业就需要钱。但一个现实是，各类商业银行基于防范自身经营风险的考量，已经收紧针对小微企业的授信，后者的融资难题更为凸显。

这是因为小微企业一旦遭遇各种风险，很容易出现不良和逾期，这使得包括银行在内的传统金融机构对小微企业的贷款需求无法第一时间加以满足。无法苛责银行对小微客户的惜贷行为。在目前技术和现实条件下，银行对小微客户的甄别很难做到精准，为了防范风险，必须设置较高的准入门槛。

国家政策已经针对小微企业融资难问题作出调整，但是解决这一难题，除了政策之外，还必须找到长期、可持续，同时更精准地控制风险的从供给侧出发的有效路径。基于互联网技术的金融科技公司，在这一实践中，需要扮演不可或缺的角色。

金融科技公司进入小微贷领域，以科技创新赋能小微贷业务，为小微企业提供资金支持，帮助它们扛过生死周期，获得长期发展，就成为必然。对金融科技公司来说，这不只是一项业务内容，同时也是时代赋予的机遇和责任。

大量小微企业在金融科技公司的帮助下获得资金支持，度过难关。前面提到的那家福建企业，就是从360数科获得一笔47万元的贷款，而从提交申请，到款项到账，只用了一个小时。

不要说传统金融机构，即便在一般的金融科技公司，这个速度也令人称奇。但是必须强调，这笔贷款，是通过严格审核才进行发放的。

面对有融资需求的小微企业，金融机构与金融科技公司有各自不同的优势，前者对资金成本的控制出色，而后者则可以在规模化获客之后将获客成本降低，更重要的是通过技术和算力处理之后的运营成本及管理费用的降低，其中对风险的控制异常重要。

2018年，360数科开始进入小微贷领域，当年推出企业贷产品，面向有营业执照，担任企业法定代表人、股东等董监高职务，或是个体工商户的经营者开放。上线当日，超过1万名小微企业客户提交申请，就此打开小微金融服务市场。

之后的三年中，360数科与众多金融科技公司一样，小微贷业务不断快速发展。在开展规模化获客的同时，360数科一方面与为企业提供供应链、金融、财务、人力、协同服务的SAAS厂商合作，满足小微企业主随时随地的融资需求；另一方面，通过与银行开展战略合作，提升对小微企业的服务能力。

在这一过程中，360数科持续优化风控体系，为业务迅速发展保驾护航。针对小微企业，360数科推出了Argus风控引擎企业版，在获得申贷主体授权的前提下，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。

仍以前面提到的福建企业为例，其生产、销售，以及企业基本运营情况，甚至员工人数，办公场所信息，都在Argus风控体系下被严格审查。通过考验之后，在一个小时之内，就收到了贷款，解决其燃眉之急。

11月1日，360数科宣布开启“智慧同行，亿启助微”主题服务月，在中国中小企业协会的指导下，携手金蝶、用友、百望、诺诺等合作伙伴，投入10亿元助力小微智慧成长。本次小微主题服务月，将全面围绕公司产品升级开展：在品类方面，360数科完善产品体系，集中推出商超贷、供货贷、物流贷等多款专项产品，借力合作伙伴生态，精准发力不同细分市场；在优惠方面，作为360数科本年度力度最大的小微专项活动，主题月将累计发放1000万元免息福利，为小微发展让利；在形式方面，公司将开启绿色双通道，一方面优先合作伙伴渠道，另一方面加强线下力量，将帮扶小微落到实处。

就像这家福建企业是数不胜数的从小微信贷中受益的小微企业的缩影一样，360数科也可以视为科技创新赋能小微信贷业务的金融科技公司的代表。每天都有更多小微企业在360数科这样的金融科技公司的帮助下获得信贷支持。而它们正在做的，是虽然艰难但正确的事。