来源：中欧基金

基金长期投资的一个大原则是闲钱投资，不影响我们的生活，非特殊情况，尽量不要临时取出。要有规划，有目标的去投资。

首先，先弄清楚自己“财务”这本账

在确定自己每月的投资金额前，首先要了解自己的财务状况，每月可以有多少钱剩余。

我们可以列一下自己的家庭现金流量表，了解自己的收入和各种花销情况。看看每月有多少结余。

这里给大家举一个Z先生的例子，工资12000元；房贷和餐饮等固定支出4500元；聚会和购物等弹性支出，平均每月2500元左右。每个月，余额在5000元左右。

这5000元，可以根据用途进行分类，第一部分做日常开支和备用金，保证资金的流动性，根据实际支出情况，每月在1000-1500元。

第二部分可以用来做保险类资金，抵御重大疾病、意外等风险，这种根据保额和年龄的不同，一年支出大约在3000-6000元，可以平均每月留出500元左右准备。

第三部分，就是用来做长期投资的了，每月可用金额大约在3000元。

做投资规划，两条腿走路

第一部分的钱，是用来应对日常开支的，但这并不意味着我们就要让它躺在那里睡大觉。

这部分钱，可以一半买货币基金，放在各种宝宝类产品里，随取随用；另一半可以考虑中短债基金或是其他一些持有期3到6个月的理财产品，作为援军。

第三部分长期投资的钱，在债券基金和股票基金上分配，一个偏稳健，一个高收益高风险。

根据wind的数据，2016年到2020年，各类基金的平均年化收益如下：

数据来源：wind

在资金的分配上，我们可以根据自己的情况进行选择；如果不清楚自己该怎么分配资金，可以参考生命目标投资周期分配。

在20到30岁：

这个年龄段刚开始步入社会，身体条件非常好，精力旺盛，投资上，可以更进取一点，比如偏股型基金分配80%左右，偏债型基金分配20%左右。

30到45岁：

家庭的形成期，这个阶段基本上事业已经稳步上升，收入也逐渐提高，大部分也组建了自己的家庭，要实现子女教育等需求。这个时候需要更稳健一点，可以考虑将40%以上的资金分配在偏债型基金上。

45到60岁：

家庭的成熟期，需要稳健增值的资产配置，除了子女教育，未来养老也是一个重要目标。偏债型基金的配置可以进一步提高些，比如配置到60%以上左右。

60岁以后：

稳健就是第一要务了，核心是资产的保值，那么可以考虑80%以上配置偏债型基金。

如果有一大笔钱，该如何分配？

前面我们说的主要是每月收入的分配，实际投资中，很多朋友可能已经有一笔钱了，想做投资，这种情况又该怎么投资呢？

比如Z先生除了每月12000元的收入，还有12万元的存款。12万元，可以做一个另外的投资计划。

比如留2万元，应对未来3到6个月的不时之需等，这个是作为备用金，满足流动性需求，可以用活期存款和货币基金结合的形式。每月的5000元结余，在补充了这2万元备用金后，其余的都可以考虑投入到基金中。

剩下的10万元，可以分批买入偏股及偏债类基金中，来增加自己的收益。

因为我们手里有较多资金，可以先买入一定比例，建个较低的仓位。剩余资金可以考虑分成几笔或者多笔分批投资，长期看可以平滑市场的波动，降低整体风险。比如1万元可以考虑分3笔买入。

在初期，我们的闲置资金会比较多，这部分钱，建议买一些中短债基金。3个月到1年期的不等。收益通常高于货币基金，又不会影响我们之后进行投资。

具体投资中，我们还会遇到一个问题，那就是股市出现较大波动，我们该怎么调整。

这里建议可以采取低位多投，高位少投的方法。宽基可以大盘指数比如沪深300、证指数为基准，上涨/下跌，投资金额相应减少/增加；主题基金则是参照对应的行业指数。

实际操作中，我们可以采取类似这样的一些灵活的投资方式，让收益更平稳，提升总体表现。