实现脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接是“十四五”时期的重要任务。当前，农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。同时，农村农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求也日益迫切，现有的金融供给难以满足其实际需要。如何推动金融资源更多向“三农”倾斜，是需要加快探索的命题。

为解决这一痛点问题，湖北地区针对农村、农民的信贷特点，推出“整村授信”“微贷授星”等信贷模式。近日，证券时报记者走访了湖北省恩施、利川、孝感、应城等地，深入了解当地将金融活水引入农业农村、助力乡村振兴的实践。

整村授信解决信息不对称

针对农民信用信息缺失，抵押品不足，操作不便等痛点，湖北探索出“整村授信”信贷模式。即以“整村”为单位，以户为主体，采取整村建档、逐户评级、统一授信的方式，对有需求的农户、产业大户、农村经营主体发放信用贷款。

湖北银保监局局长刘学生指出，“整村建档评级授信”可以在一定程度上解决银行和农户、新型经营主体之间信用信息不对称的问题。通过实施“整村授信”，优化了贷款先申请、后调查的传统办贷流程，将贷款调查及授信前移，方便了农户贷款，提高了农村金融服务供给质效。

利川市团堡镇野猫水村一家葡萄园就是整村授信模式的受益者，在合作社支持下，恩施农商行团堡支行将该户授信额度从最初的15万元提升至50万元，农户获得资金支持后，将葡萄园在原来30亩基础上，又开辟70亩新园区；从本地的单一葡萄品种发展到四个品种，并开始由葡萄种植到采摘、观光一体化发展。

恩施农村商业银行董事长何涛介绍，整村授信就是要求银行精准对接所有的农户，收集他们的基础信息后录入系统、建立档案，然后根据他们的具体情况给予不同的信用额度，比如一般农户3~5万元，有些养殖户可能授信10万元，都是纯信用，不需要任何抵押的。各个银行提供相应的金融产品，农户在家通过手机就可以提款，极大提高了农村信贷的可得性和便利度，而且贷款是随借随还，循环使用。一次评级之后，在资信状况没有变动的情况下，三年内有效。

如何在没有征信信息的情况下确定授信额度？“过去很复杂，现在很简单。如结婚了家庭稳定，可以授信1万元；如果家中有在校大学生，可以授信1万元；如果村里五老认可你的信用，可以授信1万元。这样的授信方法非常朴实，非常接地气，也非常管用，基本上没有不良贷款。”何涛表示。

对此，湖北银保监局普惠处处长刘峰有着更深刻的体会。“其实农民是非常讲信用的。欠债还钱父债子还等观念根深蒂固，农民非常注意自己在村里的信誉，因为这是他们的根，只要不是遇上天灾人祸，或者个人身体健康等原因，农民是不会欠钱不还的。所以他们一般对贷款也非常谨慎，并不特别敢用银行的钱，就怕还不了影响信用。”刘峰说。 “微贷授星”

推动整村授信铺开来

证券时报记者走访时注意到，孝感应城市汤池镇方集村村委会院墙上贴着两块蓝色公示牌，细密的表格中列明了被授信人所属村组、姓名、从事行业、评定授星等级以及预授信金额。这便是该村的“微贷授星”公示名单，授信单位为应城农村商业银行。此外，还有“廉洁信贷”公示牌以及负责该区域的金融村官公示牌，其照片、电话、住址等信息均已公开。

“微贷授星”是应城农商行针对支农支小模式，探索出的一套切实可行的工作法：以“村银共建”为依托，向村组派驻“金融村官”，逐村开展“整村授信”，对农户进行建档授星，农户凭信用星级就能贷到款。

证券时报记者了解到，授星前首先要积极对接村两委，随后，由村干部、农商行委派“金融村官”，原则上由支行行长和信贷业务较熟悉的客户经理二人担任，各村一名资深老党员代表组成村级授星小组，共同入户调查，摸清农户家庭和生产经营情况。以农户家庭为单位通过“微贷授星小程序”直接进行电子建档，覆盖面达到100%。

随后，就进入了评级授星这一关键环节。由村级授星小组召集农户代表召开民主评议会，对本村已建档农户进行评级授星，根据农户实际情况可分别授予1星至5星，1星最高授信5万元、2星最高授信10万元、3星最高授信15万元、4星最高授信20万元、5星最高授信30万元。然后由村级授星小组通过手机软件现场对农户测算授信额度，进行精准授信，授星授信完成后，将结果在村委会公告栏至少公示5天，后期根据农户经营情况实时动态调整，定期更新授星牌的星级和授信金额。公示完成后，将向农户授予星级牌，星级牌由当地政府与农商行共同授予，以保证公允性和公信力。

以方集村为例，该村主要以种植业、甲鱼养殖业作为集体经济发展重点。现有甲鱼养殖户12户，养殖面积110亩。目前，全村农户已建档277户，授星277户，预授信金额1720万元，目前共向符合条件的农户累计发放微贷12户，金额583万元。

现年56岁的杨义平是应城汤池中华鳖良种场负责人，从1995年起从事甲鱼养殖、销售至今。现库存甲鱼30多万斤，价值600多万元，建有温棚19座，造价800万元。今年甲鱼市场较好，该户准备扩建养殖规模，但为购买甲鱼饲料资金发愁，汤池支行上门调查得知情况后，在3天时间内运用“农担接力贷”信贷产品为其办理贷款100万元，帮他解了燃眉之急。

证券时报记者了解到，孝感市7月份印发《全面推进“整村授信”服务乡村振兴工作实施方案》。孝感市委常委、副市长查成伟表示，要突出稳产保供、农业产业化和乡村建设三大重点领域，以全面推进“整村授信”为抓手，归集完善信用信息数据库，组织开展评级授信，优化金融服务，有效提升“三农”金融服务可获得性，多方位解决农户评级授信难题。并明确5类涉农银行业机构为实施主体，重点对接农户、种养殖户等经营主体。

产业+N贷

推动涉农信贷活起来

湖北是农业大省，农业产业资源十分丰富。金融如何靠前一步，主动对接，量身定制符合产业特色的“链式”金融产品，是对辖内银行保险机构发出的“灵魂拷问”。证券时报记者在走访过程中发现，针对不同地市农业资源，湖北省辖区内金融机构不断推出各具特色的金融产品，将金融服务嵌入产业链场景，加大了对新型农业经营主体的信贷支持力度。

湖北神丹健康食品有限公司属于国家级农业产业化龙头企业，由于发展迅速，品牌影响力强，融资渠道畅通，各家金融机构加强了与神丹公司深度合作，支持企业全产业链发展。据公司总经理李清逸介绍，公司获得安陆市4家国有商业银行的重点支持，银行融资是该公司补充流动资金的主要来源。截至5月末，贷款总余额1.56亿元。其全资及控股子公司也是各家银行重点关注和支持的客户，共获得融资7670万元，均由母公司提供担保。

此外，银行支持也向养殖农户延伸。如湖北神丹健康食品有限公司与安陆中行在2017年合作开展了“中银农贷”供应链项目，用于支持该公司合作养殖户的蛋鸭养殖经营活动，该项目合作总额度3500万元，养殖户贷款户数28户。

恩施市宣恩县伍台昌臣茶业有限公司是该县4家茶产业链核心企业之一，通过利益联结机制，与公司签订合作协议的小型加工厂有40余家。针对培育的核心企业，宣恩县有关银行通过“出口退税贷”、“茶E贷”等金融产品，每年为企业注入近2000万元金融“活水”，为企业发展保驾护航。

“各大银行采取了很多灵活创新的方式帮我们融资，也包括仓单抵押、茶叶贷等新的产品，在我们购买相关配套物资的时候，我们就可以以现金交易减少我们的企业成本。”该公司负责人表示，采取以大带小“1+X”这种模式，与该公司合作的40多家茶厂的资金都会合起来，对整个的茶业产业链发展有很大的促进作用。

“我们茶业产业链下面的茶企到我们这里授信不需要任何的抵押担保，我们是纯信用授信，三年内他自己灵活、循环地使用。” 湖北宣恩农村商业银行有关负责人表示。

“雪中送炭”“起死回生”，汇川现代农业有限公司负责人刘河明在谈及银行对公司的支持时这样感慨。该公司主营当地特色农产品“利川山药”加工，受疫情影响，对很多客户供货不足，资金流困难，银行的存量贷款和利息等压力也很大。当时银行主动上门了解到情况后，给予延期还本付息支持。另外，针对设备改造升级、预订包装等需要的资金，湖北银行恩施分行三次沉入企业了解情况，从财务管理到经营，提供专业化建议；主动联系担保公司讲解前期调查情况并邀请担保公司参与调查并继续支持；从金融角度向政府汇报着眼企业未来，解决暂时困难，目前已经上报授信资料，预授信1000万。