2020年是互联网金融风险整治的第四年，也是央行定调“彻底化解互金风险”的收官之年，可以说2020年是防范金融风险的“决战”之年。无论是监管体系还是最高院都在不同的场合和监管文件中，多次点名金融机构的"消费者保护"问题。

近年来，消费金融行业已从高歌猛进走向合规发展，但行业各种乱象并未瓦解冰消。消费金融行业在政策“扶持”之下，驶入“强监管”时代。尤其是近期“被贷款”事件频频出现，引发了各行业广泛热议。

乱象：金融业“被贷款”案件频现

随着国家经济的腾飞，居民收入水平的提高，超前消费对于当下年轻人来说不是一个新鲜词。各大平台贷款产品争先恐后的推出，需要贷款的客户增多，贷款市场呈现供不应求的状态。但随之而来出现一系列金融乱象。

今年5月，江西一男子项某遭冒名“被贷款”2000多万元。近日，全国各地也有多起“被贷款”案例发生，引发广大关注与热议。“被贷款”一词被再次提出，走进大众视线。

除此之外，金融行业还有诸多乱象，其中以贷款串串乱象最为普遍且令人头疼。贷款串串规模较小只有一人，但分布范围广，散落在大街小巷各个角落。他们通过实施套路贷、高利贷的方式，导致大量贷款人上当被套路。

据了解，贷款串串最先起源于金融机构，大多是银行、贷款中介机构从业人员出身。他们为牟取更多利益，在掌握“独家渠道”之后，从银行等金融机构脱离“单干”，打着低息、放款速度快的幌子，假借银行、贷款中介机构的名头拦截客户，牟取暴利。

近日，笔者了解到一件套路熟人“被贷款”的案件。市民李先生报警称自己“被贷款”了。据了解，李先生同事丁某的姐夫所在银行有办卡指标，于是李先生请他帮忙办张银行卡。为完成后台验证，丁某姐夫把李先生手机拿走操作。几日之后，李先生收到某银行短信，显示他有29万余元贷款需还款，可问题是他从未在该银行办过这一业务。

“被贷款”29万从何而来?李先生查阅某银行APP后，怀疑是丁某姐夫用自己手机办了贷款。警方调取银行卡流水发现，29万元贷款被直接划到了丁某卡上，遂怀疑是丁某自导自演了这出“表面办卡，实则偷钱”的戏码。对此，警方立即出击，将嫌疑人丁某和丁某姐夫分别抓获。在调查中发现，丁某姐夫不在银行工作，只是一名无营业执照无公司无纪律的贷款串串，打着银行的旗号招摇撞骗。不仅如此，还有其余受害者与李先生一样被骗，目前案件仍在调查中。

在这件“被贷款”案件中，笔者发现，贷款串串大多是贷款人信任的“兄弟”“朋友”“同事”甚至是“亲戚”等。他们借熟人之名行骗，抓住贷款人不好意思拒绝、不容易怀疑的心理，一步步引诱受害者上当。

据悉，有不少人被熟人贷款串串套路，不仅背上巨额债务，个人信用也受到影响。目前，贷款串串乱象已扰乱了金融市场秩序。

发展： 金融发展需重视行业乱象

何为贷款串串?区别于贷款中介，贷款串串属于个体，是一群散户，属于一个人的贷款中介，无组织无纪律，无办公场地以及经营资质，一人吃饱，全家不饿。他们利用贷款人急需资金的心理，对其进行诱导套路。由于贷款串串个人无任何保障，一旦发生问题，客户权益得不到保障。

据多位受害贷款人透露，贷款串串有几种常见套路：其一，声称花钱就能洗白征信污点。有银行职员指出，个人征信污点除了在问题解决的5年后通过系统自动更新消除外，人力无法干预。

其二，索要个人信息，“被贷款”。业内人士表示：“此举目的通常为套取公民个人信息。悄无声息在受害者不知情的情况下，用受害者的身份证等个人信息进行贷款。换而言之，就是“被贷款”。

其三，承诺向银行贷款，实际是高息网贷。受害人付给贷款串串高额手续费，以为是通过银行贷款，却不料贷款串串是通过网贷进行贷款，受害者还要承担网贷高额利息。

贷款串串横行乱象在金融业早已存在。他们的存在一方面可能毁坏市场公平竞争，为引发系统性金融风险埋下隐患。另一方面可能会导致公众对金融机构以及监管者丧失信心，进而影响正规合法的金融机构正常开展业务，监管失去公信力。

不仅是贷款串串乱象，在金融业的灰色地带还有很多不可告人的秘密。行业乱象频现，从几年前的“P2P网贷”“现金贷”“校园贷”“裸贷”、砍头息、暴力催收，到现在的“贷款串串”、倒卖客户信息、高额手续费等违法违规现象，金融行业合规发展任重道远。行业的良性发展，需要国家采取一系列重拳打击。

出路：扼行业乱象，亟待监管加码净化市场

在消费金融特别是互联网消费金融快速发展的同时，一些市场乱象问题也伴随而来，这对监管提出了更高要求。

“金融业乱象积存已久，行业要良性发展如何破局?监管加码净化市场或成出路。展望未来，作为规范市场的主力军，监管部门任重道远。”成都某头部金融机构高管称。

总体而言，从2009至2020年，我国消费金融行业经历了10多年的快速发展。尽管出现诸多乱象，但这一行业仍然是一个消费者急需，并且在发展中不断趋于完善合规的金融市场。市场的规范以及行业未来的发展走向需要行业参与者、政策制定者和监管者共同努力。

2020疫情时代，在新的时间节点，如何平衡好监管与发展的关系，通过监管创造好的市场环境，促进消费金融生态圈良性发展，是一个值得探讨的话题