中国民营银行发展的5年,既是伴随着新一轮科技革命的5年,也是恰逢国家大力促进小微企业发展的5年。

回望这5年,我们特别想问三个问题:民营银行给中国银行业带来了什么?给实体经济带来了什么?又给底层创业者带来了什么?

威廉 •戈兹曼说,每一次金融的变革,都对城市文明的延伸、古典帝国的兴起、向这个世界的探索,发挥了关键作用。

金融的历史,便是社会文明演进的历史:改变、创造和带来另一种思维方式。

民营银行可能正在用它最宝贵的三个要素:随时调动的活力、对技术的孜孜追求、对底层实体经济构成生态的同情和了解,来回答历史车轮上的这个命题。

(一)

金融是人类文明的特殊工具。

在关于这个工具的所有描述中,我们更青睐一句总结:改变时间和空间的维度,重新配置经济价值和风险。

最生动的例子可能是房屋按揭贷款:金融的运用,让买房人可以用未来30年按月支付本息的承诺,一次性转换成现期的房屋价值。

于是,一个普通人住上了他以现有财产根本不可能买的起的房屋。

接下来,蝴蝶开始煽动它的翅膀。

房地产业的发展迎来了前所未有的高潮。横向上,房地产业的发展带动了社会财富的流动和聚集,进一步刺激了金融业的发展和创新;纵向上,跟随房屋按揭贷款的步伐,开始出现各种各样的消费贷款,如火如荼的消费成为拉动社会经济的重要马车。

房屋按揭贷款只是金融推动人类社会发展的一次小尝试。

在更漫长和更广阔的维度上,我们看到金融提供了越来越丰富的跨期契约可能性,从而使人类社会一次又一次的跃上新的台阶。

银行贷款给那些具有盈利潜力的企业,资本通过股票市场流入高效率的公司。这些经营主体在金融血液的滋养下成长为行业的龙头,甚至是全球化的国际企业。

金融为人类社会发展解决问题,但也不断面临新的问题。

当传统金融机构和金融资源习惯于聚焦有实力有潜力的企业,中小企业甚至是底层的创业者们怎么办?

一个社会发展到某一阶段,一定会重新重视中小企业以及底层创业者们的需求,因为他们的活力是促使这个社会再次跃进的重要元素。

于是,谁促进了中小企业的发展,谁帮助了底层创业者创新创造,谁就是从根本上真正推动社会经济的优化和再发展。

曾经,金融只为那些有生产资料的人服务;后来,金融开始为那些有少量生产资料但有巨大前景的人服务;现在,金融开始为没有生产资料的人服务。

民营银行,尤其是如苏宁银行这类新型科技银行,一直试图通过金融科技,帮扶中小企业和底层创业者。

苏宁银行对外界讲过许多具体的案例。但是,在这些案例中,最让我们感慨的不是贷了多少钱给了中小企业和底层创业者;而是63岁的大爷,在耳顺之年可以借助金融工具完成自己那一个小小梦想——开一家烟酒小店;35岁的中年,在接棒父母的小饭馆时,可以借助金融工具告诉双亲“别担心,我会做的更好”;28岁的年轻人,不用因为自己只有高中学历而自卑,凭借一双修车的手艺,在什么都没有的情况下,借助金融工具有机会创业。

如果金融对于头部企业的意义是“让你更行”;那么对于中小企业和底层创业者的意义则是“让你有机会可以行”。

我们判断一个社会进步和文明的维度有很多,但始终不能忽略的是这个社会给“弱者”多少权利和机会。

这正是苏宁银行等新型科技银行反复提及和致力要做的“普惠金融”。

(二)

和金融发展史上任何一次琴弦被拨动一样,宽广的音域总是绵延悠长。

金融在尝试如何给中小企业和底层创业者一个机会时,最重要的是给他们带来了另一种思维方式——学会使用金融工具,学会撬动更多生产资料。

和头部企业的实控人相比,中小企业创业团队和底层创业者无论是在学历、思维还是资源上,都相差甚远。

所以,这种思维方式的转变是颠覆性和革命性的。没有这种思维方式的转变,中小企业和底层创业者不可能带来有价值的创新。

这部分人群开始知道:创业是可以向银行借钱的;没有抵押也可以获得授信;通过金融杠杆可以提前补货或者扩大销售……

在苏北,我们遇到过一个非常典型的案例。

一位水产养殖商,在过去三十多年的经营中从来没有想过要向银行贷款。一是因为水产养殖没有固定资产抵押;二是因为经营情况一般,在这种情况下不敢扩大生产、也不愿意承担风险去向银行借钱,更由于传统银行借钱手续相当繁琐。但是当新型科技银行主动为其定制贷款后,其用这笔钱在淡季提前预定鱼饲料,比往常在旺季现定饲料足足省下了四十多万的成本。以时间换空间能省钱、手机操作又很便捷,尝到金融甜头的他,改变了对金融的态度,开始借助金融工具做大自己的生意。

毫无疑问,金融在改变一部分人现在或将来自身所处经济地位的同时,也深刻的影响着他们的思考方式。

这种影响如何进一步转化为推动社会发展的加速器?

金融拓展了一个社会想象和计算未来的能力,当然也要求社会更深层次的理解和量化过去。

以苏宁银行为例,通过金融科技和场景金融,实现普惠金融战略,以此影响着和改变着成千上万的中小企业和底层创业者。

“我们向各大合作平台输出API技术,开放金融服务端口。通过这一技术,合作平台上的商户可以随时申请信贷服务。”

“突破传统银行物理网点的障碍和繁琐的申请流程。”

“整合民营银行股东生态圈和自身产业链生态圈资源。”

对于中小企业和底层创业者而言,金融机构,尤其是银行,是他们能够接触到的第一专业服务团队,这个团队提供什么样的服务、给予什么样的可能、嫁接什么样的资源,直接关系到他们的生死。

技术、便捷、资源,投射到中小企业和底层创业者身上,结果一定是:源源不断的创业热情、毫无保留的身心投入、全力以赴的创新创造。

这是一个社会不断向前跃动最基础的马力。

(三)

现在,民营银行,尤其是以科技为主导的民营银行,正试图让这一马力更有劲。

这回答了我们开篇提出的三个问题。

民营银行和传统银行有着明显的区别:它更关心中小企业和底层创业者;它更看重金融科技的运用;他更具备客户和产品意识;最重要的是,其与生俱来的民营企业基因,让它更懂得“创业需要什么”。

2014年12月16日,深圳前海微众银行的成立,标志着中国民营银行的出现。过去5年,共有18家民营银行获批成立,另有1家获批筹建。

公开数据显示,截至2019年末,18家已开业民营银行总资产达到8812亿元,不良贷款率为1.04%,拨备覆盖率达到380%。而截至到11月末民营银行普惠型小微企业贷款余额较年初增长了65%,有余额贷款数较年初增长了30%。

其中最值得一提的是苏宁银行,成立仅仅两年半的时间,资产规模便突破了600亿,成为第三大民营银行。

苏宁银行几乎是民营银行借助金融科技推动中小企业和底层创业者发展的一个典型样本——大力投入金融科技研发和运用、服务场景金融中一切可以服务的商户、这些商户的发展又促进了各个平台的发展、孵化的一批又一批的小微企业和明星创业者。

随着互联网数字技术的蓬勃,银行通过金融科技的力量,正成为市场多方重塑商业模式的新引擎:金融机构携手多方,整合各方技术、流量、用户、数据等优势,快速构建起金融科技平台生态。

小张积攒下10年的汽修经验,租下门店专门从事汽修保养,并在汽配电商平台“途虎养车”线上开店。但由于资金紧张、备货少,日常经营受限。途虎养车平台一直希望能更好的服务入驻商户,促成交易。在苏宁银行场景金融业务的渗透下,他们的困扰被成功化解,生意做成了,皆大欢喜。据苏宁银行项目负责人介绍,2019年11月,苏宁银行和途虎养车合作,向汽配龙的客户推出“订单贷”,小张在汽配龙平台上提交申请,获得信用贷款,实现先进货,后付款,而且51天内免息期。

途虎养车为何心甘情愿为客户的贷款利息买单?“因为在订单贷模式下,不仅免去了单次结算的繁琐手续,提高结算效率,更大大节约了途虎养车的财务成本。而且,从长远来看,还有利于途虎养车稳住存量客户和发掘潜在客户。”

不久前,苏宁银行发布了自主研发、拥有全部自主知识产权的分布式、线上线下一体化核心银行系统“云开”。目前该系统承载了苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理,每天交易笔数150万,经受住了2019“双11”大促和年终决算考验。“云开”系统解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题。该系统的成功投产,打破了国内中小型银行核心银行系统建设高度依赖厂商采购的惯例,对行业本身、对“普惠金融”都有着重要的意义。

改变思维方式、重塑场景生态、激发创业热情、支持创新创造。

金融让人类的创造力得到了有效发挥。

以苏宁银行为代表的民营银行,正在全面拥抱这种创造力。