江苏银行发布2017年度报告，其2017年实现营业收入338.39亿元，同比增长7.58%；实现净利润120.16亿元，同比增长12.96%；实现归属于母公司股东的净利润118.75亿元，增长11.91%。

而在服务实体经济的同时，江苏银行不断优化资产结构，在小微金融、科技金融和绿色金融等领域实现快速增长。

值得注意的是，作为一家城商行，江苏银行的直销银行业务发展迅猛，在榜单排名上仅次于民生银行，这也助力其零售业务转型成效显著。

资产结构持续优化

据银监会统计，截至2017年末，银行业金融机构资产余额252万亿元，同比增长8.7%；各项贷款129万亿元，同比增长12.4%，各项存款157万亿元，同比增长7.8%。

而江苏银行各项数据都超过行业平均水平。

根据江苏银行年报，2017年末其资产总额1.77万亿元，同比增长10.78%。各项存款余额10078亿元，增长11.07%，活期存款占比较年初提升1.7个百分点，占比连续两年提升；贷款余额7473亿元，增长15.08%，信贷资产在总资产中的占比超过40%，其中，制造业贷款余额超过千亿，先进制造业贷款增长接近45%。

与之对应的是，江苏银行客户数量快速增长，2017年末大公司有效客户27851户，比年初增长20.69%；大公司授信户9237户，增长20.52%；小微企业贷款客户27671户，比年初增长1337户。客户质量持续提升，对公重点客户665户，增长36.27%；上市公司客户数691户，增长31.12%。

江苏银行董事长夏平表示，江苏银行把回归本源、服务实体经济作为自身持续健康发展的必然选择，立足江苏，服务三大经济圈，针对银行日益加剧的同质化竞争，细分市场领域，创新产品、渠道和服务，形成了自身的特色，走出一条差异化发展之路。

根据年报，2017年末，江苏银行司小微企业贷款客户27671户，贷款余额3130亿元，报告期新增435亿元，占全部贷款余额的比例超过40%；科技企业贷款在江苏省内市场份额超过20%，持续保持第一；绿色信贷规模快速增长，年末余额超过650亿元，同比增长45%；全年涉农贷款增长近200亿元，年末余额达到1460亿元。

而江苏银行的资产质量指标实现了“两升六降 ”。

其中“两升”为：不良贷款拨备覆盖率184.25%，较年初提高了3.69个百分点；贷款拨备率2.60%，比年初上升0.01个百分点，对预期损失的弥补能力持续提升。

“六降”为：不良贷款率1.41%，比年初下降0.02个百分点；关注类贷款占比2.54%，下降0.47个百分点；逾欠贷款下降6.38%；逾欠息率下降0.42个百分点；90天以上逾期非不良贷款余额18.84亿元，比年初下降22.66亿元；90天以上逾期与不良比92.02%，大幅下降50.34个百分点。

除此之外，江苏银行2017年末资本充足率为12.62%，一级资本充足率为10.4%，核心一级资本充足率为8.54%。

直销银行助力零售业务

在各家银行都将零售业务作为必争之地的同时，江苏银行也在持续发力零售业务。

2017年末，江苏银行零售业务利润总额38.96亿元，比上年增长59.87%，零售业务营业利润占比达到28.25%，同比提升10.23个百分点。其中，零售存款余额2117.95亿元，较年初增长17.8%，在总存款中占比达21%，提升1.97个百分点；零售贷款1878.47亿元，增长38.39%，在贷款总额中的占比达到25.13%，提升4.23个百分点。

而从零售业务结构上来看，江苏银行个人存款、理财保有量均突破2000亿元，个人贷款突破1800亿元；平台引流实现突破，线上客户总数达到2707.09万户，增长381.33%；消费贷款授信客户突破50万户，增长近100%，消费贷款余额684.88亿元，同比增长44.5%。

此外，江苏银行还聚焦中高端客户，大力发展财富和私人银行业务，财富管理客户21596户，增长70.20%，私人银行客户3753户，增长36.52%，财私客户资产规模破千亿，私行产品销售超百亿。

在这其中，直销银行对江苏银行零售业务的贡献不容忽视。

直销银行作为传统银行服务模式变革创新的一大重要趋势，自2014年以来发展迅猛。目前，全国已有超过100家银行开设了独立的直销银行APP。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，“直”是直销银行最突出的特点，但直销银行的本质是银行，它做的是银行业务，不是P2P网贷，不是互联网公司，相比互联网平台，它更审慎，更稳健，也更能持续。

而江苏银行在直销银行上的发展相当迅猛。

江苏银行直销银行于2014年8月上线，当时一份网络测评显示，相比其他推出已久的直销银行，江苏银行直销银行的产品数量不够多，高收益产品更新频率不太高。

然而自从2016年开始，江苏银行直销银行排名飙升，在2017年发布的《2016年度中国直销银行排行榜》中，江苏银行直销银行位列全国所有商业银行第二位，APP客户覆盖率、客户活跃率等均处于业内第一。

据记者了解，2017年末，江苏银行直销银行客户数突破1300万，较年初增长355%，而截至目前已达2400万，业务余额达到368亿元，累计交易额近万亿元。在2017年度直销银行排行榜上，江苏银行以91.65的评分位列城、农商行直销银行首位，同时位列全国商业银行第二位，仅次于民生银行直销银行。

江苏银行相关负责人表示，在打造数字中国的背景下，强化金融科技应用，是银行业提升服务、创新突破的必然选择。江苏银行已经深刻认识到，金融科技对于银行业来说早已不再是一个概念，而是一种商业模式，是解决银行业战略转型的重要驱动力，江苏银行也在紧抓时代机遇，潜心打造“最具互联网大数据基因的银行”。

这也可以从江苏银行在金融科技的资金投入中得到印证。2017年，江苏银行在金融科技上的资金投入达到营业收入的1%，科技人员在员工总数中的占比接近4%。