农村金融一直是金融服务较薄弱环节，在去年提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”的基础上，今年中央一号文件进一步提出要“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”因此，这一领域被越来越多企业更加笃定为互联网金融的蓝海。

此外，据中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心此前所做的一项调查显示，在中国农村，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张。盈灿咨询数据显示，目前涉农P2P平台有335家，这其中，有不少创新玩法，有的新金融企业为农户提供个性化借贷，有的根据农业大数据来做供应链融资。还有的除了解决农户贷款难之外，更打造了“产销融”闭环模式。

1 痛点

传统金融机构下沉难，农产品个性化风控难

一直以来，需求旺盛与服务不足是农村金融最大的难点。中国互联网金融创新研究院院长、中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，我国的传统金融机构对农民、对基层的服务不足，曾经很多金融机构特别是银行撤出县域，到县以下的金融网点，存在着一个空白区域。“村镇银行不在村镇，他们大多数往县城甚至城市里跑，没有服务村镇，小贷公司不小贷，其贷款额度上百万元、上千万元。”

“整个大农村概念包括乡镇、县城居民人口数超过九个亿，但在这里面会发现，他们能体会到的金融服务和服务的内容、服务的质量非常有限。”京东金融副总裁许凌对新快报记者表示。

但是农村市场过于庞大，农民缺乏有效的抵押物，也没有建立统一的征信体系，对于农业金融的风控提出了更大的挑战。万惠集团副总裁胡新对新快报记者表示，农户经营产品个性化导致风控难做。“有的种水稻、有的种柚子、有的是养殖，种类太多，个性化很强，导致了风控不好做。”

新快报记者了解到，不少互金公司为此推出了更加灵活的金融产品，比如农发贷，就根据产业链上经销商、种植户、收储商等不同环节，推出经销商贷、种植贷、收储贷。针对特定农业周期和生产需求，还专门推出了冬储贷、农机贷等。

此外，“沉睡”的土地也可以变现。中央一号文件也提出“深入推进承包土地的经营权贷款试点”。比如去年，土地流转平台“土流网”首创了土地经营权抵押贷款模式。与政府合作共建土地流转服务中心，为了降低银行的坏账风险引入保险公司或担保公司为农民提供担保等措施，使得土地经营权抵押综合贷款成本低于8%，远低于市场行情的12%。

2 招数

大数据“下乡”，打造“产销融”生态闭环

与农户个性化借贷需求不同，在一些工业化程度较高的领域，如畜牧业等，不少互金企业依据大数据，可以根据其产业链特性来提供供应链金融服务。

近日，京东金融宣布2017年将把原来农村金融业务由二级部门到单独成立一个一级部门，全面布局农村市场。该公司从农业产业链切入，专门打造了“京农贷”产品。其农村金融负责人洪洁对新快报记者表示，目前该产品更注重通过数据驱动来解决农村金融风控问题。他举例表示，比如京东金融的合作伙伴“青花瓷”是一家专注于服务农牧行业15年的软件公司，其客户首农集团详细记录了核心企业和上游农户和下游经销商过去十多年所有的贸易来往和流程数据。“京东金融就利用这些数据和核心企业与农户签订的养殖收购订单进行贷前的放款。”他表示，该套数据风控系统也已经初步具备向外输出的能力，目前已经输出给了农业银行。

但在实际风控中，无法监管借款用途是一大难题，而在供应链闭环体系中，该问题则迎刃而解。去年开始，京东金融就与农村当地信用合作社合作，或者通过新建合作社的方式，吸引了大量农民加入并形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，这样不仅实现了全产业链闭环，也解决了农产品的销路问题。

与传统银行信贷审核往往只有资金流相比，新金融企业则是将资金流、信息流、物流统一在一起。比如蚂蚁金服在农村金融的放贷过程中，创新了一套“定向支付管理系统”，就是虽然资金流向依然是从蚂蚁金服到养殖户的支付宝账户，但这笔“钱”无法取出，只能用于在农村淘宝平台上购买农资农具等生产资料，比如农户在农村淘宝上开店，出售饲料、兽药等，从而形成了生态的闭环。

3 警惕

小心互金概念披上惠农、 脱贫等外衣成诈骗新招

当然，农村金融这片蓝海还存在不少“暗礁”。一边是众多传统金融机构和新金融企业，纷纷布局农村金融；另一边是“伪P2P”、非法集资等乱象在农村层出不穷。今年的一号文件也首次提出要“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。 ”

在去年底被爆出的“惠卡世纪”事件，就在广东很多农村地区忽悠当地的一些农民理财，不少农民被这个伪P2P公司以“农村宝”、“脱贫宝”等高回报理财产品忽悠，加上广东、北京、江苏等十多个省市的3万多名投资者共被骗资金3亿多元。

“要警惕打着民间金融服务”三农“的名义，在民间、在基层进行金融诈骗。比如以前有托管造林、蚂蚁养殖这样的案例，这种涉案金额巨大，受害人数众多的诈骗活动在农村并不鲜见，农民缺乏金融的常识，也没有经过有关的金融教育，所以也没有金融风险的防范意识，因此农村往往成为金融诈骗的重灾区，”黄震表示。

他表示，一方面要鼓励金融创新，给农业产业化、农村创业提供更多的资金支持，给农民提供投资理财的渠道，但另一方面更重要的是要做好金融风险的防范，特别是要防止非法集资和金融诈骗在农村蔓延。

为了避免此类事件发生，万惠集团董事长陈宝国就建议，要加强基本的金融知识的普及，让农民能够作为一个金融消费者，掌握基本的金融知识。其次，黄震也建议，要进行金融风险教育，特别是对于农民作为金融投资参与者的金融防范意识和金融防范能力进行培训、提示和有关的制度建设。“希望中央一号文件，不仅是打击非法集资，更是要把工作前移，把风险防范、监测以及有关的制度建设先立起来。”

最后，明确责任主体，建立风险监测体系与机制。黄震表示，“在基层，原有的这一套行政体系是没有金融监管的功能的，在新的形势下，如何明确责任主体、建立一套体系，建立金融基础设施监测、管理，风险防范机制方面，都需要加大投入与关注。”