一个上线3个月不到的P2P网贷失联，而此前它最大的宣传噱头是银行存管。

近日，投资者反映一家新上线两个多月的网贷平台沪金贷已经失联。澎湃新闻11月8日发现，该P2P平台的网站已经无法打开，客服电话也无人接听。而平台曾经高调宣传的“与徽商银行签订存管协议”，也遭到了银行方面的否认。

徽商银行否认与其签订存管协议

根据公开资料，沪金贷是上海辉协企业管理咨询有限公司旗下金融平台。澎湃新闻查询全国企业信用信息公示系统发现，辉协公司注册于2016年8月26日，距今两个多月。其股东是两名自然人范林清和娄红亮，后者也担任企业法人代表。值得注意的是，这家公司的注册资本为1000万元，但是暂时不可见其具体实缴资本。澎湃新闻从百度快照可以看到，该平台截止到11月2日累计交易金额为553.5万元。

在失联之前，沪金贷惯用的揽客手段是宣传银行存管。在今年10月3日的一篇公司宣传稿中，沪金贷表示已经与徽商银行达成存管业务合作，“树立了平台合规性”。

然而徽商银行对此表示否认，并向澎湃新闻指出，从未与沪金贷签订资金存管合同，这样的做法属于虚假宣传。

另外，沪金贷还宣传“平台已经申请网贷之家和天眼的收录，审核已通过，等待上架”，但第三方平台网贷之家方面对澎湃新闻表示：“它家没上过网贷之家的档案频道，不存在通过审核之类的事情。”而澎湃新闻搜索网贷天眼，也没有搜索到该平台的收录信息。

有投资者表示，沪金贷这个平台会“雷”早有迹象：“基本都是一个月的标的，明显就是为了圈钱赶紧跑路。”

澎湃新闻通过百度快照发现，沪金贷网站首页显示的6个投资标的类型分别是家庭装修贷款、家庭旅游贷款等信用贷款和奔驰车抵押贷款，借款金额在2万元到6万元之间，利率设置为年化12%或者13%，但是借款期限罕见一致——1个月。

为何造假银行存管？

对于不实行牌照制的不少P2P平台而言，银行存管是平台增信的重要手段之一。

今年8 月24 日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

该规定指出P2P的整改过渡期为12个月，因而还没有与银行签订存管协议的P2P努力寻找银行对接，而已经对接成功的常常以此作为平台合规的一个宣传点。

然而P2P银行存管实现起来并不容易。根据第三方研究机构融360的《2016年P2P资金银行存管分析报告》，截止到今年9月底，2000余家P2P中共有超过291 家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，而其中实现银行资金存管系统上线的平台95 家，占网贷行业正常运营平台数量比例仅4.9%。

而对接的银行又以城商行为主，包括恒丰银行、徽商银行、厦门银行、浙商银行、江西银行、等35 家银行。其中徽商银行与13家P2P签订了资金存管协议，数量在所有城商行中位居前列，这也就难怪沪金贷的虚假宣传中，将其作为协议签署的另一方。

数位业内人士对澎湃新闻表示，P2P与银行对接如此缓慢主要是因为银行存管对P2P 平台的资质、产品形态、风控能力等要求较高有关。一方面，银行会考虑平台的业务体量，这样的话对接存管业务的收益才值得银行与其合作，另一方面，由于P2P的声誉在近期受到跑路失联等事件的影响，银行对开展这项业务越发审慎。

网贷之家高级研究员张叶霞对澎湃新闻表示，与徽商银行对接成功的P2P大多成立于2014年，已经合规运营一段时间，而大多数实现存管的P2P注册资本都在5000万元以上。此外，银行还会注意这家P2P有无著名风投入股，是不是国资企业，而沪金贷这种注册资本低、没有强背景、成立时间很短的P2P几乎没有实现存管的可能。

而一般实现银行存管需要多久呢？

业内人士对澎湃新闻表示，银行对P2P进行考核后，如果一切进展顺利，一般还要经历技术开发、测试、系统上线，起码耗时2-3个月，如果加上前面的资质审核，可能要达到半年以上。而沪金贷上线1个多月就宣传资金存管银行，从实际操作上也是很难实现的。

值得注意的是，即便沪金贷真的完成银行存管，也不可以据此作为平台增信手段。

2016 年8 月银监会下发给各家银行的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》显示，在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露和监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。

再者说来，即便存管到了银行，投资者也并没能吃到“定心丸”，因为银行也不负有保证平台项目真实性的义务。上述征求意见稿显示，资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任，但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

哪些互金平台“来去匆匆”？

根据网贷之家统计，2016年10月停业及问题P2P平台共有105家，而历史累计停业及问题平台达到了2181家。澎湃新闻发现，这其中就有不少“捞一笔就走”的“逃兵”。

比如湖北平台天力贷，2013年5月上线，当年9月就不能提现了，湖北孝感经侦对其以非法吸收公共存款立案，次年法院判决罪名成立，天力贷判处50万罚金，两名高管判处7年和4年有期徒刑，并处罚金20万元和10万元。但相比投资者被卷入的7532万元投资金额，这些判罚基本是杯水车薪。

同样运营时间很短就“爆雷”的平台数不胜数。家家贷2013年7月开业，当年10月被查，涉案资金1.2亿元；网赢天下2013年4月开业，当年7月逾期，涉及资金2亿元；优易贷2012年8月上线，当年12月跑路，涉及资金2000万元……

最为“奇葩”的是浙江台州的P2P平台恒金贷，注册资金5000万元，上午上线，下午就跑路了。2014年6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续三天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。因此，恒金贷被业内成为“最短命的P2P”。

而与沪金贷名字相似的川金贷，2015年10月注册成立，2016年3月卷款跑路，在跑路前为了多卷一些投资者的钱，还发起了一个“奇葩”活动——注册送128元，充值1000元返利2%，每个标年化收益在24%左右。