日前，微众银行发布最新运营数据，截至2016年10月初，其拳头产品“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超11万笔。主动授信客户数超5000万，覆盖了全国549个城市，31个省、市、自治区。今年5月15日，“微粒贷”的一周年运营数据为累计发放贷款400亿元，距今仅四个半月，“微粒贷”发放贷款金额便已增加了800亿元。

“微粒贷”是微众银行面向个人的消费贷款产品，具有方便快捷的特征，其授信审批时间仅2.4秒，资金到账时间则只有40秒。2015年5月，微粒贷登录手机QQ，并于同年9月上线微信端页面，受邀用户可在“手机QQ-我-QQ钱包-资金理财”及“微信-我-钱包”找到官方入口。

稳步发展初成行业标杆

“微粒贷”服务客群目前覆盖了549个城市，占全国城市总比为83%。

从放款金额来看，北上广深等一线城市依旧具备较强的规模效应，“微粒贷”放款金额前十大城市总额超过560亿，占整体比例的47%，其中深圳单市放款金额突破160亿元。从放款省域来看，“微粒贷”在传统东部沿海省市继续高速发展，同时多个中西部省份贷款总额也出现迅猛增长，湖北、河南、四川、湖南、河北等5个省份，自5月中旬以来增加贷款金额均超20亿元。

另外，数据显示“微粒贷”用户极具“小、微”特征，相当部分客群来自制造业、贸易业、物流行业等从业人员。“微粒贷”目前笔均放款约8000元，远低于传统银行的信贷金额，主要满足客户应急、购物消费等短期资金周转需求。

由此看出，通过深化对一线城市的渗透、拓展二三线城市的服务覆盖，并始终以非传统银行客群为主要服务对象，致力于满足80%的长尾金融需求，提供小微贷款以及个人消费信贷金融服务，是微众银行“微粒贷”坚持普惠金融的重要实践。作为互联网银行小额信贷的代表，“微粒贷”依托微信和手机QQ两大国民社交软件的强大驱动，经过业务模式的探索和市场效果的检验，已步入发展快车道，逐步成为互联网小额信贷领域的行业标杆角色。

科技应用确保便捷高效

与传统的银行信贷模式相比，“微粒贷”由于具备极强的互联网技术优势，在反应机制上具有明显的速度优势。“微粒贷”实现授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒，为用户提供了方便、快捷的体验感。

“微粒贷”便捷体验的背后，是基于创新IT技术和大数据风控体系的构建和应用。微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。系统架构的灵活性和高伸缩特性，从根本上确保了“微粒贷”的高频性和便捷性。在风控方面，微众银行借助大股东腾讯独特的网络大数据管理与分析能力，实行“传统银行风控”与“互联网风控”相结合，通过在数据源和评级方法上的创新，有效降低金融服务中的信用风险和欺诈风险，从而极大提升了信贷审核的效率。

与此同时，微众银行正在探索区块链技术的实际应用，将用于微粒贷与同业合作之间的贷款的结算、清算。未来微粒贷合作银行可以选择将部分信息写入到区块链中，由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口，将更大程度将提高联合贷款的清算对账效率。

同业合作模式助创新高

2015年9月，“微粒贷”建立“同业合作”模式的联贷平台，联合贷合作金融机构25家，以城商行为主，目前联合贷款客户的80%贷款资金由合作银行发放。

在合作中，微粒贷不仅利用差异化定位，与传统金融机构一起满足小额信贷业务需求；亦利用自身海量互联网大数据优势，为合作银行提供技术、风控帮助。“微粒贷”相关负责人表示，“微粒贷”更像是一个“连接平台”，微众银行一直奉行无网点、轻人力、轻资产模式，承担着将海量用户的微小金融需求与传统金融机构连接起来的任务，具体到贷款需求上，“微粒贷”的“同业合作”更好地为中小银行提供了切入个人消费信贷的互联网机遇。

日前召开的城商行年会上，银监会副主席曹宇表示，“互联网技术为城商行发展提供了新的契机。”银监会支持城商行之间开展多种形式和更深层次的合作，抱团发展。IT技术和系统是城商行的短板，有必要搭建信息科技合作平台，加强技术交流与共享，避免重复建设。“微众银行自成立之初便明确了”连接者“的战略定位，依托与同业伙伴的合作，致力于服务普罗大众和微小企业，广泛连接各界资源，将持续构建一个基于”互联网+思维的普惠金融生态圈。