到底多少钱够养老

2013年，汇丰发布了一份全球退休生活调研报告，覆盖了全球15个国家和地区。对于最受关注的退休收入数据，调研显示，要确保舒适的退休生活，中国内地受访者每年平均需要约16.61万元的退休收入，而在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为25.75万元，全球平均约为21.46万元。

调研也显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年，相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，还有10年的缺口，略高于全球平均8年的缺口水平。那么，一个人养老到底要准备多少钱？关键是看你属于哪一类人，例如，渣打银行对中国177位精英人士的调查表明，平均需要挣得370万美元方可富足退休。

为什么要攒养老的钱？一是如果你要维持一个更加体面的生活，单靠养老的那点工资肯定不够；二是我们的养老金还存在很大的缺口。当然，关于养老金的缺口，多年来各界一直争论不休，但到现在为止没有一个准确的答案。有说几万亿的，也有说几十万亿的。今年路透社的一篇文章估计，未来20年，中国的养老金现金缺口可能高达11万亿美元。

对此说法，中国人保部给出了不同的说法，部长尹蔚民说，2015年我国企业职工养老保险总收入为2.33万亿元，而支出为1.98万亿元，当期结余3458亿元，累计结余3.06万亿元；此外，城乡居民养老总收入为2315亿元，总支出1572亿元，当年结余743亿元，累计结余3843亿元。所以，人社部认为中国的养老金不存在缺口。中国的一些机构，包括社科院的社会保障研究中心的数字则认为，中国的养老金缺口高达4万亿以上。

由于各种各样的原因，养老金缺口也许说不清楚，但养老金存在缺口应该是一个大概率的事件。最近我看到一篇报道说，美国的养老金缺口巨大，美国斯坦福大学一项最新研究表明，美国养老金体系产生3.4万亿美元资金缺口。这一庞大缺口将对市、州级政府构成财政压力，必须开源节流避免破产。英国《金融时报》10日援引这项研究结果报道，美国养老金缺口的实际总规模是官方数字的3倍多，而且缺口仍在扩大。

但是，不管美国的养老金缺口有多大，美国的老百姓似乎并不担心养老的问题。这种不担心养老金出问题的情况不仅仅在美国，在希腊都很普遍。一般情况下，在社会保障比较健全的国家，除了政府和研究机构，居民从来不会关心自己未来养老需要多少钱，他们只需每个月在指定的时间到指定的地点去领取自己应得的份额。至于养老金缺口有多大，那是政府最烦心的事。

也就是说，如果社会保障比较健全，不管养老金的缺口大小，不管未来的生活资费如何变化，在欧美等发达国家，迄今还尚未发生政府拒付养老金的案例。至于养老金的缺口怎么解决，寅吃卯粮也好，东借西凑也罢，都是政府的份内之事。对于一个比较正常的社会而言，居民更担心的应该是有无完善的社会保障体系，而不是需要多少钱可以养老。

也就是说，养老金缺口不是中国独有的事。在2008年金融危机爆发之后，美国有很多专家分析未来美国养老金体系何时崩盘。美国现在差不多是3个工作的人养一个老人，养老金的确面临崩溃的边缘。而且，美国政府财源有限，未来究竟如何化解这个危机，也许只有上帝知道。

相对于美国的养老金缺口，不管中国的养老金缺口有多大，就解决养老金的财源而言，中国的办法远多于美国。庞大的国有股权其实就是中国人未来养老的保障和蓄水池。这是让很多国家都非常艳羡的事。最极端的办法，就是把所有的上市公司国有股划转到社保，养老金缺口问题立即就会成为一个伪问题。另外，将每年的“三公费用”压缩大半，也将缓解很多压力，办法总比困难多。

其实，中国养老金体系最可怕的不是什么缺口，而是即使是有限的养老金也缺乏保值增值的途径。在股市非常调皮的情况下，养老金入市一直雷声大，雨点小。在投资渠道狭窄的情况下，养老金的收益极为可怜，甚至跑不赢通胀。如果养老金没有一个确保其安全的专业队伍和专业机构，没有设计好的投资组合确保增值，无论积累多少，养老金都面临缩水的危险。在没有人帮你运作的情况下，不管赚多少钱，你都不敢说你未来的养老有保障。即使你有1000万，面临恶性通胀，也确保不了你有一个幸福富足的晚年。

当然，在养老金的投资体系和专业能力提升之前，你大可不必把自己的未来全部寄托在政府身上。你可以为自己的老年生活做一些投资组合，让其增值。在中国，有一个富足晚年的关键在于如何设计自己的投资，如何为未来做好准备，而不是等着可怜的养老金。更不是靠傻乎乎地攒钱，因为钱是会贬值的。30年后，等你退休的时候，你会发现，1000万原来这么不值钱。

不要把鸡蛋放到一个篮子里，这句话对养老也是适用的。