苹果支付入华面临三大痛点 用户习惯成最大挑战

2015年12月18日，苹果和三星电子几乎同时宣布，各自旗下的Apple Pay和Samsung Pay与中国银联达成合作，最快将在2016年初向用户开放。而Apple Pay和Samsung Pay的最大特点就是包含了近场支付(NFC)的功能，这不但让零售产业的O2O有了进一步的想象空间，同时也把移动支付领域的竞争推向了又一个高潮。

事实上，在2015年移动支付已经成为各大互联网企业的“必争之地”。根据央行数据，2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%，移动支付习惯已经逐渐养成。

与此同时，2015年的国内移动支付市场参与者已经形成了相对稳定的市场份额。据北京迈博瑞咨询提供的数据显示，支付宝在移动支付市场的份额为70%，其竞争对手腾讯的支付平台财付通为19%，同时，连连支付也开始在国内独立的第三方支付领域一枝独秀，并成为PayPal在华选择的唯一合作伙伴。

而作为手机厂商的苹果和三星的进入，到底会给国内移动支付的产业格局带来怎样的影响?对于苹果来说，它入华的挑战又有哪些呢?

Apple Pay第一大挑战：用户基数

公开消息显示，中国目前是苹果公司的第二大市场，预计未来几年将成为该公司最大的收入助推器，取代美国成为该公司第一大市场，iPhone手机在中国的销量甚至超越了美国。目前，保守估计国内的iPhone 6用户超过三千万，而2015年单一财季苹果中国区的营收已高达161亿美元。

不过，与单纯销售苹果手机不同，要让Apple Pay真正进入用户市场，还需要支付环境的支持，而这恰恰是Apple Pay所面临的第一大挑战，由此与银联的合作仅仅是Apple Pay进入中国市场，打开中国市场大门的第一步。而下一步，苹果需要着力推动银联在支付环境上对其的支持。

从技术上来看，苹果的NFC支付不同于扫码支付，拥有NFC接收功能的POS机是Apple Pay支付手段的必要一环。这就需要推动银联对现有的POS进行改造，使其拥有NFC的接收功能。但据记者了解，目前银联方面改造一台符合银联闪付标准的PO S机需要300~500元的成本。要想让余下的1000万台POS机全部完成改造，总的投入大概在30~50亿元之间。

三星Samsung Pay的相关负责人就告诉记者：“我们深入探究此前各家公司未能在移动近场支付打开局面的原因，最大因素之一就是商户的覆盖难以快速扩大，这同时也是用户考虑使用移动支付的重要因素。因此，三星采取了双轨并进的近场支付技术，即除了一般理解的NFC(近场通信)技术外，再叠加MST(磁信号安全传输)技术。后者可以透过POS机的磁信号读取传送一次性的支付标记(Token)，达到高度安全的交易。”

“正是这种双轨制的技术架构，帮助三星Samsung Pay在无须商户POS机进行改造的前提下，就可以在绝大多数的商户内轻松使用，店员省去了学习新操作方式的麻烦。同时给予用户更广泛的使用场景和更好的使用体验。”上述三星Samsung Pay相关负责人说。

按照苹果对Apple Pay的定位，安全是其超越现有其他移动支付系统的最大优势。作为Apple Pay在华的合作伙伴之一，中信银行表示：“安全性和私密性是 Apple Pay 的核心所在。添加信用卡或借记卡时，实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在 Apple 的服务器上。系统会分配一个唯一的Device Account Number 设备账号，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在设备上的Secure Element安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。”

但是，过分强调安全的优势却正在为苹果进入中国之初设置了障碍，在国内现有的拥有闪付功能的POS机覆盖的店铺中，熟悉使用闪付功能的收银员却寥寥无几。很多收银员只会操作磁条卡消费功能，却并不懂得怎么使用芯片卡插卡支付，对闪付功能也会一脸茫然。

不仅如此，现有支付环境的障碍会进一步带来用户使用习惯上的压力。三星Samsung Pay相关负责人就告诉记者：“以中国的市场为例，NFC POS机的占有率仅达到市场的三分之一，虽然各方都在努力提高这一比率，但是因为覆盖不够完善，用户在日常使用时还要考虑店家是否支持，用起来就比较难养成习惯。”

“毕竟排队付款时，有交易速度的心理压力，也有怕尝试错误被其他用户和店员讪笑的心理压力。在这双重压力之下，消费者很难从容地拿出手机尝试性地找寻判断这台POS机是否支持NFC，以及NFC信号感应区的位置。”上述三星Samsung Pay相关负责人表示。

Apple Pay第二大挑战：用户习惯

此外，用户习惯是Apple Pay难以逾越的一个重要挑战。而这一挑战的幕后，则是阿里的支付宝和腾讯的微信财付通通过巨额补贴形成了用户沉淀和用户习惯。最早，阿里的支付宝为网络购物用户提供的资金安全保障以及退换货的便利，以此切入获得了大量的用户。

据支付领域的业内人士向记者透露：“微信能在支付宝的一统江山之下分一杯羹，除了微信本身在通讯便利性上对用户的强大黏性之外，也与微信支付设计比支付宝更方便有关，在线上支付时，支付宝需要两步，而微信则可以一步完成。”