后疫情时代稳定灵活财富管理需求成主流 华泰人寿推增额终身寿险

本报记者 宋文娟 北京报道

新冠疫情这只骤然飞来的黑天鹅，改变了国人的消费方式和财富管理理念。

保险业内人士认为，当前的中国消费者越来越看重长期、确定、灵活的财务规划产品，同时也越来越体验到意外事件和不确定的情形在更高频地发生。这意味着，无论从外部宏观环境、监管环境，还是市场需求等方面，客户都需要确定的、长期的同时有灵活性功能的保险产品。然而，随着4.025%预定利率的年金险产品逐渐退出舞台，主流保险产品亟须变革。

《中国经营报》记者注意到，在此背景下，业内增额终身寿险正在逐渐占据C位。近期，华泰人寿就推出一款此类产品——“稳盈一生”终身寿险。

据了解，增额终身寿险，是一种新型的、现金价值更高的储蓄型终身寿险。增额终身寿险在投保时，在保险合同内注明保额增长的比例，不得随意变更，该比例用于计算年度有效保额和现金价值，享有终身的身故或全残保障。

不确定时代的确定性收益与保障

疫情之下，中产阶级的现金流危机凸显。

造成上述现象的主要原因在于，当前国内家庭收入来源单一，主要靠工资与薪金谋生，能产生现金流的资产占比有限。

很多人体会到，个人与家庭的现金流支出在扩大，现金流收入却有进一步收窄的风险。今年以来，全球各国央行已经累计连续降息超过了200次。降息降准这些动作加速了利率进一步下行，公司和个人再投资压力加剧。

颇值得一提的是，2017年央行等发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），开启了逐步打破刚性兑付、统一监管标准的大幕。从大的行业变化来说，《指导意见》要求过渡期后施行净值化管理，对老百姓的影响就是：理财市场不确定性加大、市场产品更复杂了。

种种因素交织之下，增额终身寿险迎来风口。

据了解，增额终身寿险是一款在保险责任中由每年递增的有效保额驱动现金价值增长，兼顾安全性、收益性、灵活性的特点，是符合现代人当下消费特征和保险精神的一类全能产品。

据华泰人寿总经理助理、总精算师刘易透露，华泰人寿的产品战略是坚持“以客户需求为导向，追求价值兼顾规模”。

刘易认为，“确定”是保险产品的特点之一，尤其是增额终身寿险，契合现阶段客户确定性的需求：确定的保费，有效保额增长确定地写在合同里，保单现金价值也在增长，不断累计作为确定的身故保障传承，实现财富的定向传承。它同时是一个很方便的现金流规划工具，如果客户有紧急的资金需求，可以通过现金价值进行减保、保单贷款等操作解燃眉之急。

保额每年固定增长3.5%