确立农业科技服务模式 中华联合布局农村金融

保险公司在农村金融服务领域的布局正在加速。

日前，由中华联合保险集团股份有限公司（以下简称“中华联合”）与蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”）全资子公司上海云鑫创业投资有限公司合资成立的农联中鑫科技有限公司（以下简称“农联中鑫”）获批。

据悉，中华联合与蚂蚁金服分别持有该公司60%和40%的股份，中华联合为控股股东。中华联合对《中国经营报》记者表示，农联中鑫将结合股东优势，创新和设计业务模式，并协助推动中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）的相关业务实施落地，已初步确立“互联网+融资+保险+农业供应链”的一体化服务模式。

公开信息显示，中华财险的农业保险业务规模稳居全国第二。事实上，农业保险作为农村金融的重要环节，中华联合一直试图通过联动农村信贷和农业保险业务，为农村客户提供综合金融支持与服务，同时积极布局农村金融。

保险增信化解抵押担保不足

事实上，由于农村征信数据的相对缺失，导致金融信贷风险难以把控，金融服务延伸至“三农”领域目前仍有一定难度，农村资金的匮乏制约了农业经济的发展。

中信证券此前的研报指出，虽然政策推行农村两权抵押贷款试点，但仍旧面临土地承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权的确权，以及抵押物如何处置等法律问题。这与银行传统的以抵押品为核心的风险管理体系不相符，也是传统金融机构对农村业务渗透率低的重要原因。

鉴于此，金融企业开始尝试新的商业模式来解决抵押品不足问题，如：针对生产环节，采取供应链金融的模式，将贷款发放直接嵌入产业链条而非现金贷款；引入外部增信机构，如保险公司或担保公司；“期货+保险”农村金融模式等。

此番，农联中鑫主推的“互联网+融资+保险+农业产业链”的业务模式，主要依托互联网平台，打通农业产业上下游，形成闭环管理，由中华保险提供增信，降低涉农贷款的风险。

中华联合指出，“互联网+融资+保险+农业供应链”模式，旨在解决“三农”痛点问题。该业务模式目前已在内蒙古、河南、四川等主要农业省份开展，未来将逐步拓展到全国范围。

一个典型的案例是，2017年4月，中华联合与蚂蚁金服联手，为蒙羊集团、科尔沁牛业等大型养殖集团提供从贷款到销售的供应链金融服务。据此，蒙羊集团既帮助农牧民解决了贷款难、养羊难等问题，也确保了农产品来源和质量的高品质。从而形成农牧民、消费者、企业、金融机构多方共赢的发展模式。

复旦大学发展研究院金融研究中心博士后王永华认为，通常的融资行为，需要有抵押和担保，并且还要现金流保障，普通农户很难做到。但是通过核心企业牵头，与农户签订合同，以合同为基础农户再申请贷款，如果产生违约，由核心企业担保，这样就大大降低了融资回收的风险。

中华联合同时表示，在“互联网+融资+保险+农业产业链”模式中，中华联合为客户提供包含信用险、农险等在内的综合保障，可以有效提升农户的抗风险能力，保障资金方的安全。公司希望通过这个模式解决农村地区长期存在的融资难融资贵问题，让保险产品在农村金融领域发挥更大的价值，从而服务农村金融。