中铁自保超中石油专属 自保边界存争议

随着春节假期结束，各大火车站也迎来返程高峰。

据中国铁路总公司（以下简称“中国铁总”）网站消息， 2月2日至5日，全国铁路春运旅客发送量连续4天超过1000万人次。其中2月2日，全国铁路发送旅客1096.6万人次，同比增加63.2万人次、增长6.1%，刷新了春运单日客运量的历史最高纪录。2月5日，全国铁路发送旅客1043.5万人次，同比增加99.6万人次、增长10.6%。

据悉，在乘客网购火车票的同时，还可同步购买由中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）承保的铁路乘意险。据了解，中铁自保的客户除了中国铁总及旗下子公司之外，还有普通消费者。2015年11月起，通过12306网站向普通消费者销售意外险。

而对于中铁自保这种行为，业界有两种不同的看法，一种认为不合规，因为自保公司这种做法跟普通的商业保险公司没有本质区别，超出自保边界。另一种则认为这种做法符合现实需要，保监会都没有禁止，那就是合规的。

通过12306向公众销售意外险

在12306网站“我的12306”，除了车票信息，还有一项“我的保险”，可以查询个人所购买的乘意险相关信息。中铁自保依托12306客服中心设置保险服务专席，拨打12306，会出现“保险服务请按5”，有人工座席等相关服务。

据了解，该意外险，每张车票持有者可投保1份，保险费3元，最高保障33万元，即意外身故、伤残30万元和意外医疗3万元；未成年人须由其父母投保，保险费1元，最高保障10万元意外身故、伤残和1万元意外医疗，保障范围自实名制验证检票进站起至到站时检票出站时止。

该乘意险统一按乘车次数收费。如广州到佛山，仅需20多分钟，广州到拉萨，需要53个多小时，成人购买该乘意险都是3元，与路程、在车上时间长短不相关，仅与乘车次数相关。

除了通过中国铁路客户服务中心（www.12306.cn），该意外险还通过中国铁路保险（www.china-ric.com）、全国各铁路售票窗口、手机APP以及自动售票机等渠道销售。

中铁自保官网2016年8月15日刊发的《“保险这三块钱真没白花”——暑运铁路乘意险现状调查》一文的报道称：“自7月1日暑运开始以来，铁路客运量持续攀升。截至目前，铁路系统全国旅客日均发送量已超850万人次。来自中铁自保的数据显示，铁路乘意险的日均投保量也呈现出同步上升态势，超过13万份。”

来自保监会的数据显示，2016年前11个月中铁自保公司实现保费收入4.74亿元，已经超越国内第一家自保公司中石油专属财产保险公司3.84亿元。

据中铁自保副总经理高大宏在1月7日的中国自保市场发展研讨会2016年中铁自保共接收报案1265笔，已决赔案853笔，2016年全年实现保费7亿元。

乘意险引争议

对于中铁自保通过12306向普通消费者销售乘意险一事引发了争议。

广东财经大学保险学教授赵立航认为，铁路乘意险超出了自保的范畴。“如果中铁自保对铁路员工销售意外险，那没问题；但是对消费者销售意外险，就属于经营了，商业保险公司也在经营乘意险。”

“中铁自保如果运营的是责任险，那也没有问题。乘客在乘车时候出了事故，如果这个事故原因属于铁路部门的责任，那属于自保的范畴。如果是乘客自己的原因也得理赔，比如乘客在车上一不小心摔一跤也赔，那就属于经营。”

而前述中铁自保官网刊登的文章，文中开头列举的例子就是21岁的董某在进站乘车过程中，因行李过重，手没抓稳，意外从车站进站通道楼梯上摔下，中铁自保核保后给予了赔付。

“自保公司应该面对的是母公司财产、人身、责任风险管理，对象是内在的。而如果属于乘客本身的责任，而非铁路总公司自身的责任，超出了自保的范畴，属于经营外在风险。”赵立航说。

“如果自保公司能运营乘意险，那旅行社（成立自保）也能运营旅游意外险，航空公司（成立自保）能运营航空意外险。商业保险公司面向的所有客户，每一个机构都可以以自保的名义把自己的客户做起来。”