京东金融携手银联再破局 移动支付“联网通用”蓄势

站在收银台前纠结到底扫哪个二维码结账是否曾困扰过你？如果有一天无论打开哪一个APP，不管是支付宝、微信、京东还是银行，都可以支持同一个二维码扫描，这种便利、无跳转的体验，你是否想尝试？站在收银台后，无需再为“聚合”多种支付方式付出成本，采用统一的标准大大增加收单效率，你又是否愿意选择？

这些变化正在发生。近期，中国银联宣布推出首个“银联标准”的二维码支付产品，包括40余家商业银行以及京东金融等机构首批加入。接入这一标准后，所有银联受理网点都会成为加入机构的基础设施，接入机构的客户可以通过相关银行、京东或京东金融的APP扫码无缝切入到支持银联体系的任何线上线下支付场景。

银联定标准、银行和京东金融来做推进。无论从标准制定方的资源和经验，还是参与方的体量和触达用户能力，这股力量都极具想象空间。在京东金融副总裁许凌看来，真正有价值的是创新支付服务体验而非盘踞场景。“场景是个基础建设。如果二维码支付也能实现银行卡创造的联网通用，整个行业会更快发展。”

业内人士认为，“银联系”的入局直接加剧了二维码支付的“联网通用”趋势，在此影响下，由双寡头垄断的移动支付格局或将发生变化。而伴随NFC、生物识别等技术的爆发，在未来两三年内移动支付方式还将快速丰富。

二维码支付亟待“联网通用”

智研咨询数据显示，中国移动支付市场，已经被支付宝、微信占据近九成份额，目前手机二维码/条形码支付的使用率为 24%。

但此前，二维码支付缺乏统一的安全认证标准，在交易信息安全保障上更多依赖支付企业自身的风控水平，容易产生风险隐患。在被一度叫停后，去年年中，支付清算协会下发了《条码支付业务规范》征求意见稿，意在全面规范二维码市场乱象。

中国人民银行副行长范一飞认为，从安全性看，经过产业各方对二维码支付技术及安全规范充分论证，建立了完整的业务规则、技术标准、风险控制等全链条业务体系。银联云闪付二维码产品既满足了持卡人的便捷支付需求，又实现了银行II、III类账户的市场应用，落实了个人银行账户分类改革。

此次银联标准二维码是基于卡组织的四方模式，在该模式下，银联扮演开放平台和连接者的角色，即通过为发卡机构、收单机构、商户与用户搭建金融基础设施，使银联体系内的各支付机构实现联网通用。由于银联云闪付链接直接连接各家合作银行和机构自有的APP，这一二维码标准的推广，理论上可以大大刺激参与方APP的打开率和活跃度，银行、机构得到更多的用户交易数据。

在京东金融CEO陈生强看来，银联二维码标准产品落地首先是重新定义了支付与场景的关系，缩减了行业对接受理端的成本；其次是重构了支付市场格局，基于受理侧的开放，参与者可以更多地将精力投入产品创新而不是抢占场景；第三，重塑了支付体验，实际上为用户提供了一个支持多应用的二维码产品。“就像十多年前，银联实现了银行卡领域的联网通用，随着银联标准二维码的推出，可以预见二维码支付也将进入到联网通用的新时代，更加开放规范。”

不做圈地大战

事实上，二维码支付目前的市场状态与15年前银行卡刚刚进入市场时极为相似。彼时每家银行同样是各自给用户发自家的信用卡，然后花费大量的人力物力去商户那里铺自己银行的POS机，造成极大资源浪费的同时也给商户和用户带去了困扰——拿着A银行的卡没办法在B银行的POS机上刷，为了多受理一些客户必须在桌上摆着三五个机具。

在许凌看来，二维码就像一个虚拟的POS机，各有标准、互不打通。每一家金融机构想进入这个市场，都要去铺自己的二维码。人力物力投入大，但面对已经被卡位饱和的场景，进入的门槛和成本都太高。

面对支付机构针对场景的圈地大战，许凌认为，真正有价值的东西是创新服务而非盘踞场景。“场景是个基础建设。如果能实现银行卡创造的联网通用，一定能促使整个行业发展更快。”