卡牛信用卡管家破解现金贷发展困局

现金贷被置于舆论的风口浪尖接受着来自各方的审视。一方面市场本身拥有旺盛的需求，成为普惠金融的延伸。另一方面，现金贷市场良莠不齐，违规运营情况时有发生，对整个行业造成负面影响。

在监管层政策收紧，加大对违法违规行为处理的同时，如何破解现金贷发展的困局，已经成为整个行业亟待解决的问题。曾有业内人士形象地指出，现金贷的高息是“顽疾”，难以克服，而近两年快速发展的贷款超市类产品正在给这一顽疾开出“药方”。

以卡牛信用卡管家推出的贷款超市为例，在聚合了丰富的现金贷产品后，平台用户有了更充分的选择，降低了贷款人由于信息不对称而被迫选择高息产品的困境。同时，得益于信用管理工具精准的流量分发，合作平台的运营成本和坏账率均大幅下降，贷款超市公开透明的运营规则促进了合作平台间的良性竞争，降息已经成为各合作平台获取用户流量的主要手段。

“超市化”运作模式

利益的江湖里，除了被放大的乱象，当然也有正本溯源的清流。行业领军企业结合大数据、海量流量，通过自营或合作运营的方式引领现金贷产品的可持续发展时，独立于第三方之外的贷款超市类产品也正在成为解决现金贷行业痛点的选项。

卡牛信用卡管家是随手科技旗下的一款信用卡管理APP产品，作为用户信用管理的第三方工具平台，贷款超市已经成为卡牛为其8000多万用户提供的主要金融服务场景。其贷款超市里就有不少现金贷的产品。

在卡牛的贷款超市中，现金贷产品被集中起来供用户挑选，只有利息低，还款条件好的产品才可能被用户青睐，贷款人不会因为信息不对称而去被迫选择高息产品。

对于卡牛贷款超市的合作平台而言，要想获得流量，提升业务转化率，降息就是有效的竞争手段。使用卡牛的8000多万用户群体本身已经具备个人信用管理意识并付诸于实践，坏账率风险要低。这让卡牛贷款超市中的现金贷合作企业更愿意主动降息，并相互间形成良性竞争。

“在大家心里，超市就是价格低，性价比高，可选择丰富的代名词。我们的贷款超市同样在金融服务领域扮演着与大型百货超市类似的角色。”随手科技创始人兼CEO谷风表示。

“在超市的产品端我们的金融和风控团队对于合作企业要进行立项模型评分、现场尽职调查和资产二次审核分类模型评估等多道风控手段，确保入驻到贷款超市货架的产品‘品质可靠’‘实力过关’‘口碑出众’来构建超市的核心竞争力。另一方面我们同样需要通过卡牛信用卡管家来明确超市的定位和人群的定位，并通过大数据和金融科技等手段建立一定的过滤机制和防卫手段。”谷风进一步解释到。

在记账理财APP品类中，包括一些机构也先后推出了贷款超市，有些还在做自营贷款产品。这些工具类产品经过多年经营已经拥有一定用户规模，并且客户群较为精准，理财流量与超市的结合让现金贷的坏账率和高息难题都迎刃而解。