杭银消费金融业务拓展难解

汪青

成立于2015年7月，目前已发展两年有余的杭银消费金融公司并不“乐观”。在一众持牌消费金融公司纷纷实现盈利的当下，杭州银行持股的杭银消费金融公司截至2017年上半年亏损473万元。

有报道显示，发展两年的杭银消费金融目前贷款总额仅为10亿元，而对比仅成立十个月的中原消费金融，其贷款规模已近50亿元。对于仅10亿元的贷款总额数据是否准确，公司业务拓展情况究竟如何等问题，《中国经营报》记者致电致函杭银消费金融公司采访，不过截至发稿，对方仍未回复。

官网信息显示，目前公司产品主要分为消费分期贷和综合消费贷两大类。消费分期贷初期开展POS家具贷，彼时，对于首选家居行业作为切入点，杭银消费金融方面表示主要是考虑到公司的引入股东之一西班牙对外银行在全球拥有领先的风控技术，依托大数据开展自动审批，而依据西班牙对外银行的经验，在消费金融对各个行业的贷款中，家居的不良率为最低。

而另一款产品——综合消费贷则为现金贷款，主要是为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取个人消费信用贷款，最高可贷20万元。

根据目前官网信息显示，消费分期贷的客户群体主要针对杭州地区本地常住居民提供服务。而股东杭州银行作为城商行，在全国的网点分布也较少，对于杭银消费金融的业务拓展帮助有限。

除业务规模发展缓慢，其盈利状况也并不乐观。据杭州银行披露的财报数据显示，2017年上半年，杭银消费金融公司未经审计总资产为8.60 亿元，净资产为 4.85 亿元，营业收入 2,256.26 万元，净利润亏损473.64 万元。2016年年报显示，截至报告期末,杭银消费金融公司经审计总资产为5.23 亿元，净资产为 4.9 亿元，营业收入 2,300 万元，净利润亏损999.3 万元。

经过几年的发展，持牌消费金融公司正在迎来快速发展期。记者梳理资料发现，目前披露中报的10家持牌消费金融公司，除杭银消费金融公司以外，都已实现盈利：而在此前一直处于亏损状态的三家持牌消费金融公司在今年上半年也实现了盈利。

数据显示，今年上半年，马上消费金融净利润1.3亿元，去年同期净利润亏损3872万元;苏宁消费金融实现净利润4287万元，去年同期净利润亏损1.47亿元;华融消费金融税前利润1620万元，去年同期净利润亏损1090万元。

值得注意的是，随着消费金融规模的快速扩张，行业风险也逐渐暴露。其中就包括“多头借贷”现象，以及消费贷款套现流入房地产市场、股市等问题。

尽管银行系消费金融公司在资金上具有明显的优势，但是在风控和获客上却并不占先。

有业内人士对记者表示，银行系的消费金融公司虽然资金成本低，但是在风控方面得到的帮助却有限，毕竟银行此前主要服务的都是信用卡人群，现在想要获取广大的中低信用人群流量，就会倚重渠道，也就一定会存在中介的问题。

获客方面，目前消费金融业务布局主要包括线上和线下两种打法，除招联消费金融采取线上的打法，其他银行系消费金融大多还是布局线下消费场景，但缺乏场景却成为拓展业务的一大掣肘。

从已披露的消费金融公司不良率看，消费金融公司的风控水平还有待进一步提升。数据显示，2017年上半年招联消费金融不良率为1.15%，苏宁消费金融为2.1%，兴业消费金融为2.11%。