超越支付：蚂蚁金服线下多维“生态”战升级

当大家还在对白热化的移动支付之争津津乐道时，蚂蚁金服线下突破的方式已经悄然发生变化。

在支付底层基础设施搭建臻于成熟后，通过信用、金融、营销等一系列深层次服务叠加与商户、用户缔结更具黏性的商业关联，成为蚂蚁金服线下突围逐渐清晰的路径。

来自易观、艾瑞的第三方统计机构的数据显示，2017年二季度以来，双寡头的移动支付格局开始发生微妙变化——财付通从一季度的40%下滑到39.8%，支付宝从54%上升到54.5%。数字中的零点几个百分点的改变，折射到线下的覆盖，已远远不是一城一池的得失。

对外经济贸易大学教授、国家金融与发展实验室副主任殷剑峰认为，移动支付与此前的支付形式相比，已经不仅仅只是工具，而是通过绑定场景成为了经济社会入口。

显然，入口之上叠加什么，才是移动支付竞技的决胜点。

支付下半场 多维能力加速商业渗透

自2016年下半年明确提出“开放战略”后，蚂蚁金服开始持续在商业和金融两个领域后撤身位，明确提出做自己最擅长的事，把更多能力和市场空间交还生态伙伴。

因循这一思路，其去年面向金融机构推出“财富号”，而在商业领域，这种“开放”程度在今年开始进入更深层次——通过“生态合伙人”机制进一步权限下放，运营下沉，谋求“生态共治”。上述转变的依据来自对市场的敏锐洞察——线下支付战正在从单一工具对交易需求承载，转向多形态服务对多维需求满足的“深水区”。

在蚂蚁金服开放服务部总经理程龙看来，支付是线下商业生态的地基，但它只是浅层次的连接。通过支付触角，蚂蚁金服希望与商户用户建立更深层次的关系。通过把模块化的多维能力开放给各个行业的合作伙伴，刺激行业创新。“这个过程就像搭乐高——插件是通用性模式化的，但搭建出来的作品可以千变万化。”

在被微信支付用红包取得进攻主动几年后，支付宝在线下反扑中逐渐开始复苏，从原先的防守变为进攻——支付之外，金融、信用、营销等多维能力开始加速在各个商业领域渗透。

可以从一个线下商家整个的业务链条来观察蚂蚁金服提供的服务维度。首先，支付工具改变了此前现金交易的形态，买卖双方交易结算效率被大大提升。在此基础上，由于支付沉淀下的数据支持，商家日常经营中流动资金的借贷和管理可以快速解决——通过开放标准化接口，可以按照商户自身业务特点进行现金流管理的服务嵌入，完成增值。而线上价值数据沉淀后，又可以帮助商户在需要周转资金时，迅速提供无抵押无担保的信用借贷。

在金融能力之外，信用能力的引入则可以在提升用户服务体验的同时，帮助商家吸引流量、甄别客户资质，减少风险有的放矢的完成运营。共享单车、共享雨伞、共享充电宝、无人零

事实上，相比线下商业，数据化线上经济更加智能、高效。

业内共识在于，推动线下商业实现数据化转型升级的关键就是要形成一张数据化的线下商业网络，将原先散乱、模糊的线下商业行为，变成数据可分析。基于支付宝实名账户构建起来的会员体系则可以将上述需求实现——通过支付沉淀的真实数据，将线下的交易、用户行为、货品逐步数据化，继而实现线上线下的打通。而这也让此前饱受“电商”崛起压力的线下实体店得以快速缩小差距。

以无印良品、鸿星尔克等典型线下门店为例，通过支付形成真实的会员体系，此前看不到的客户面貌正在逐步变得清晰，从前看似随机无痕的各种行为细节，被系统性地数字化并沉淀下来，通过一套算法模型输出后，可以实现更深刻的客户洞察并针对性地做出决策：爆款产品如何锁定、哪个地区消费能力强，就可以多开门店，备货和库存问题同步得以解决。