严监管+行业洗牌 马上消费技术突围?

当小额消费信贷资产质量进入下行通道后，持牌消费金融公司也开始寻找新的业绩增长点。

《中国经营报》记者注意到，自2017年底至今，马上消费金融和银行、信托公司、百货等机构达成技术输出合作。

公开信息显示，马上消费金融公司经过第三轮战略融资，目前注册资本金已达40亿元，CEO赵国庆公开表示，公司始终以自主科技研发为核心，坚持“大数据+人工智能”的双引擎驱动战略，结合消费场景，为用户提供“一站式”金融服务。

马上消费金融CTO蒋宁对记者表示，“未来开放平台是一项重要的战略业务。”

技术人员占比近50%

据公开信息显示，马上消费金融旗下有马上金融、马上分期手机及安逸花三款手机APP，主要提供现金贷类借贷产品及基于特定消费场景的分期产品。

有公开的数据表明，马上的公司员工接近2000人，其中技术人员就接近900人，远高于其他的消费金融公司。

根据马上消费金融方面提供的数据显示，马上消费金融覆盖线上线下用户，线下覆盖13万个门店，200多个城市，线上和100多家互联网公司合作，线上的自有入口流量约40%，在此背景下，对科技技术的要求较高。

蒋宁对记者表示，“这种线上线下的展业模式，需要有一定的技术力量才能覆盖更多的样本，让风控能力更强大。”此外在运营效率上，“4000万注册用户，2000万活跃用户，依靠传统方式，获客、审批、贷中管理等运营成本较高，降低边际运营成本很重要。”

对于马上消费金融开展技术输出的原因，蒋宁认为，“有机会发展新的业务模式，从风险利差型业务到科技服务型业务，而科技服务型业务是在做自营业务过程中自然发展出来的。”

蒋宁进一步表示，“资金端和资产端越来越是一个开放性平台，马上和很多互联网公司合作，同时也和很多银行等金融机构合作，有时候当客户质量好，利率比较低的情况下，但是消费金融的资金成本无法覆盖时，直接推荐给银行，自己赚中间费用也可以。”

在促成这一业务的同时，会发现银行等金融机构有提升技术能力的需求，如风控能力、账户能力、扣款清算的能力等。

据记者了解，目前马上消费金融为自营业务加开放平台业务，其中自营业务为消费金融业务，开放平台业务则包含技术输出的业务。对于技术输出业务的盈利部分，蒋宁表示，该业务在前两年并不是以短期快速实现盈利为目的，而且业务开展起来也需要一个产品化的过程。

值得注意的是，蒋宁同时表示，“此前做风险资产的利差收入，未来也可做以科技手段服务客户的收入，而且这种收入没有递延效应，也就是说，风险利差收入中，100亿的规模中，其中存在有不良资产的可能，但科技服务收入中，没有任何风险。”