备付金红利消失 滴滴支付战略如何调整

支付机构将于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户的消息对支付行业产生巨大震动。与此同时，收购支付牌照快满一年的滴滴支付却没有太多大动作。如今，备付金的红利即将消失，滴滴支付会否发力渠道专注支付业务?

有分析人士认为，收购支付牌照只是为了业务合规，滴滴支付并没有计划大举布局支付业务。

值得注意的是，11月28日交通运输部在通报网约车平台安全专项检查结果时明确指出，部分产品资金结算模式不合规存在资金安全风险。对此，滴滴方面仅对《中国经营报》记者表示，目前滴滴整改与滴滴支付没有关联。

牌照含金量不高

支付机构的备付金账户眼看就要取消了，一场行业的震荡即将开始。 “支付机构只是看似平静，实则震动很大。一切还要看明年1月14日之后银行方面的态度。”一位支付圈分析人士认为，今后在与银行的谈判中，支付机构的砝码已经消失。

眼看靠备付金躺着吃利息的日子将要终结，对于刚刚收购支付牌照不满一年的滴滴支付而言将面临怎样的变化?

数据显示，滴滴平台的乘客规模已经超过了4.5亿，注册司机5000万人。如果这其中有十分之一的人往滴滴账户充值，这个数目就不可小觑。然而，对于滴滴的备付金规模、账户取消之后的影响等问题，滴滴方面并未给出回应。

支付百科评论员寇向涛告诉记者，滴滴支付的支付牌照含金量本就不高，牌照业务涵盖范围单一、体量小，还受过处罚。据了解，2015年4月，一九付因未按规定存放客户备付金1200万元，被央行罚款12万元。

尽管因为业务体量较小受到取消备付金账户的波及不大，但滴滴支付的收入还是会少一部分。未来滴滴支付想要盈利只能通过做好自身渠道来实现。

渠道流量转化不易

拥有4.5亿的乘客规模，如果每笔交易都通过滴滴支付自有渠道来进行，从表面来看想要做大做好支付渠道并不难。彼时，有评论称，滴滴收购一九付曲线获得支付牌照，也成为滴滴打通金融版图的“最后一公里”。

首先，用户通过绑定银行卡，可以直接使用滴滴支付，而不必调用支付宝或者微信支付，减少第三方支付的收费抽成。同时，滴滴基于此，可以打通其在金融领域的业务布局。

不过，滴滴支付想要脱离微信支付和支付宝似乎并不容易。一位不愿具名的分析人士告诉记者，当年腾讯投资滴滴后，滴滴使用微信支付通道几乎是零费率，而拥有大量用户的滴滴也成为帮助微信支付拓展支付场景的“大功臣”。现在渠道打开了，由于市场化的需求，微信支付和支付宝应该还是会向滴滴方面收取一定的费率。不过，刘刚认为，作为这样一个大流量平台，本身的议价能力很强，因此，费率问题是可以商量的。在此基础之上，滴滴值不值得花大力气将自己的支付平台做大做强值得商榷。毕竟，做大支付团队需要的基础建设、人员等方面的投入都不是个小数目。成本支出有可能远远超过支付费率所需成本。

寇向涛则进一步表示，毕竟对于用户而言，使用支付宝和微信支付已经成为了习惯，用户可能不愿意为打车场景的支付而尝试其他支付体系。

另一方面，支付渠道难以打开也使得支撑其金融版图布局增加了难度。

近期，滴滴推出了一款重疾险产品，被指优惠力度不如蚂蚁金服推出的 “相互宝”。随后，滴滴又将该产品下架，并以另一款健康险产品代替。 “谁会在打车软件购买健康险呢?”有业内人士提出疑问，“如果说与滴滴场景最契合的保险产品自然是车险产品，但打车的人以无车用户为主，用户转化率成为其发展困境。”

与此同时，由于缺少第三方基金销售牌照，其货币基金产品金桔宝自2018年6月4日起进行业务升级后至今没有开放。

在刘刚看来，滴滴收购支付牌照原本就只是为了合规，并没有打算做支付业务。更谈不上为金融版图做支撑。收购一九付后，滴滴就将其原有业务逐步关停，从新建立了自己的支付团队。

尽管如此，“一切为了合规”的滴滴支付还是于近期被交通运输部点名。11月28日，交通运输部在通报顺风车存在的问题时明确指出，部分产品资金结算模式不合规存在资金安全风险。

据媒体报道，此前在滴滴支付服务协议中，滴滴称，在使用其他本公司支持的付款方式进行支付时，用户无需输入密码即可在一定额度内完成支付，“本公司会按照商家确定的金额从用户资产(扣款渠道视情况而定)里扣款给商家”。上海市消保委还曾因为免密支付可能存在漏洞，或导致消费者的财产损失问题依法向滴滴出行进行查询，并于5月31日约谈过滴滴出行。

对此，滴滴回应对记者表示，目前滴滴整改与滴滴支付没有关联。滴滴支付没有默认免密支付，产品内所有支付流程是一样的。而记者查看滴滴APP的中法律条款与平台责任，有关滴滴支付的条款已经消失。