信用卡逾期规模骤增 多家银行降额抬门槛

杨井鑫

作为银行零售业务转型的着力点，信用卡一直是银行赚钱的利器。近两年来，在消费金融市场大幅增长的同时，银行信用卡的发卡和业务规模亦呈现爆炸式增长，对商业银行利润贡献颇大。然而，时下经济下行压力较大，银行信用卡的逾期和坏账出现了较明显的攀升，在此背景下，建设银行、中国银行、广发银行、华夏银行等多家银行陆续通过降额封卡应对，在市场上产生了较大的反响。

据《中国经营报》记者了解，随着2019年一些企业裁员寒潮的来袭，银行信用卡客户在还款能力上有所下降，部分过度负债客户的风险逐渐显现出来。商业银行针对逾期加大了催收力度，通过抬高门槛、降额封卡等方式加强风险管理，并加大了对套现行为的打击力度。

信用卡逾期大面积爆发

王平是广东一家大型房地产企业的经理，一年薪酬收入在30多万，手上常用的信用卡有两张，卡上的欠款有40多万元。

“我个人还是比较在意信用的，每月都会按时地偿还最低还款额。”王平表示，信用卡是直接绑定工资卡的，每月自动扣款不用过多操心，也从来没有产生过逾期的情况。

王平告诉记者，由于使用信用卡比较方便，平时的开销基本都是以刷卡为主。一年前买车也从信用卡上刷了一部分款，计划也是慢慢还。

令他没想到的是，由于2018年房地产行业的不景气，年底企业大裁员，而他不幸被列入了裁员的名单中，收入上少了一大块。

“之前有一点积蓄还了一部分信用卡欠款，但是要是再找不到工作，可能余款的偿还就会有问题了。”王平表示，虽不至于卖车卖房，但是已经真切地感觉到了还信用卡的压力。

王平称，刷信用卡会上瘾，很考验个人消费的自控力。

“信用卡业务的风险在于不能实时对客户的信息按照实际情况更新，这是该项业务的一个风险点。”一家股份制银行信用卡中心负责人表示。

她认为，商业银行在面对信用卡客户给予授信时，多数是依据申请的时点来衡量。比如，一位客户的年收入达到50万元，可支配的资金有25万元，那么有可能申请到一张30万元额度的信用卡。但是，该客户一旦失业了或者经济上发生变故，银行并不能及时掌握，这就存在一定的偿还风险。

按照她的说法，由于2018年国家经济大环境的变化，一部分企业裁员甚至倒闭，市场资金的紧缺等情况会直接影响到部分客户收入，间接对银行信用卡业务造成不利影响。

此外，在经济形势不景气的时候，比较多的信用卡过度消费弊端也逐渐显现出来。广州一家股份行信用卡部人士表示，信用卡的催收确实有增长趋势，难度也越来越大，部分客户存在耍赖的行为。

“催款的程度是根据拖欠的时间来判定的。第一阶段可能只是以提醒为主，高级别的催款可能会外包给催款公司，由催款公司催收。”该人士表示，这里面既有所谓的“卡奴”，也有大额欠款的“老赖”。

实际上，自2017年四季度开始，银行信用卡的发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上，很多银行在贷款不良上升的同时仍大力发展信用卡业务。但是，直至2018年三季度，信用卡逾期大面积爆发，风险骤增。

据央行披露的2018年《三季度银行支付体系运行报告》数据显示，截至2018年三季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。