场景金融崛起 金融科技头部玩家抢滩信用消费

佚名
随着金融科技进入发展深水区，回归消费场景抢滩信用分期正在成为行业新趋势。
从近期的市场风向看，不仅流量巨头的信用消费产品迅速崛起或蓄势待发，具有敏锐嗅觉的垂直消费金融玩家也开始意识到贴近场景的价值，加快渗透支付入口。
近期，小赢科技（NYSE:XYF）旗下信用消费产品“小赢钱包”正式更名为“摇钱花”，在信用消费领域加速布局。此前小赢科技二季报显示，钱包产品的用户数、交易笔数、在贷余额等指标均有倍增，显示该产品在业务结构中的重要性进一步加强。

嵌入支付场景

虽然金融科技公司在消费金融领域争夺已近白热，但以中短期贷款为主的消费信贷市场仍具有可观潜力。
中国人民银行数据显示，2004~2018年9月，居民的短期消费贷款已由1253亿元增长至8.23万亿元，增长近66倍，远高于同期中长期消费贷款。前瞻产业研究院近期一份报告显示：若未来四年内人民币信贷余额保持13%~14%的增速，短期消费信贷占总消费信贷比例保持在21%~22%区间内，预计到2020年，消费信贷总市场规模将达到45万亿元。
而从需求侧趋势看，清华大学相关报告显示，在消费习惯上，对于消费市场主力军80后、90后，价格不再是决定消费的唯一因素，借贷观念更易被接受，三、四线等小镇城市消费人群的消费水平也在不断提高。
需求侧一端的旺盛刺激着供给端的产品提升，目前银行、第三方支付公司以及垂直消费金融公司均开始积极谋求围绕场景提升金融服务水平。行业共识在于，消费贷款的获客之道在于与消费场景的距离，嵌入支付环节后，距离用户需求更近，服务获取越便利，产品就更容易被接受。
一直聚焦消费金融赛道的小赢科技去年8月开始进入信用消费市场，推出钱包类产品“摇钱花”。据小赢科技金融产品总经理孟召兵透露：通过将信用消费和交易场景结合，平台确实触达了更优质的客群。“小额分散的消费场景是将风险前置过滤，筛选出了更多有真实消费需求的用户，通过对其信用生命周期的精细化运营，用户黏性可以进一步提升。”
据了解，“摇钱花”定位信用消费，目前提供账期内延期还款或最长11期分期还款服务，可实现在线申请,即时审批，“先消费，后还款”，可享受账期内延后付款或消费分期等服务，并存在数天到数十天区间的免息期，支持“随借随还”的循环授信。在产品结构上，摇钱花通过与银行卡二类户捆绑提供服务。
值得注意的是，目前摇钱花作为一种付款选项，已经和银联扫码、闪付、支付宝、微信支付等主流第三方支付渠道打通。
通过与支付工具打通，至少让平台获取了三个重要突破——首先，抓住各类支付入口使产品具备了规模化基础；其次，高度与场景绑定，实现了在优质客群的争夺中占据主动；此外，不同于无场景现金类贷款在资金去向上鞭长莫及，走入场景确保资金流向可控，降低了合规风险，也更符合消费金融的发展目标。
根据小赢科技财报，2019年第二季度，小赢钱包（摇钱花）累计用户数量（注册后通过审核的用户数量）增至54.3万人，截至3月底该数据还仅为19.3万人。其中活跃用户数由3月底的8.2万人增加至22.1万人，环比增速达到170%，规模化速度可观。
同时，小赢钱包（摇钱花）交易笔数达290万笔，环比增长347%，交易额达到9.7亿元，环比增长385%。未偿还贷款余额从上季度的1.8亿元提高至5.8亿元,环比增速达到227%，显示该业务的重要性正在快速上升。
对此，小赢科技总裁成少勇在二季报中认为，这归功于市场需求强劲，并预计将继续保持强劲的增长势头，逐渐占到小赢整体业务收入的较大比例。

夯实壁垒锁定新生代

值得注意的是，在金融科技领域垂直公司中，提供基于消费场景的、随借随还的信用消费，特别是循环授信的仍然不多见。究其原因，在于这类产品在逻辑上与现金类贷款产品存在明显差异，对风控水平、产品设计和运营能力都提出了严格要求。
循环授信指的是“一次授信，循环（多次）使用”。行业共识在于，循环授信提款和提款次数均不受限制，极大提升了用户提款的效率。而行业很多产品其实提供的一种“一次授信、分次使用”，只是将额度进行拆分，但还款后不能再次自由借出，仍需要重新授信。
在孟召兵看来，循环授信产品存在较高进入壁垒，这是由于其在系统搭建、产品体验和风控上都需要达到较高水平，因此只有头部公司可以涉足。“这类业务需要拥有一定人力物力和技术基础的公司，比如摇钱花产品的金融系统建设，我们就花了一年时间去攻克。”
在运营层面，较之单纯的借贷产品，“随借随还”产品每一次信贷周期大大缩短，账单对应着复杂的计费规则——给用户多长的免息期，分期用户的利率如何动态定价，都对产品设计和运营能力提出挑战。
“分期授信是一次性，而循环授信是长期性，因为客户在不停地使用，定价高了客户不愿意，定价低了有风险点，所以需要不停地去摸索，我们做了无数测试才形成今天这样的规模。这类产品投资回报周期比较长，需要长期观测市场空间，对用户数量和技术积累都有很高要求，否则很难实现可持续的商业盈利。”孟召兵表示。
而这背后，其实是平台的风控沉淀在做支撑。早在信用卡代偿产品中，小赢科技就显现出了较强数据建模能力，这也使得其对信用风险和反欺诈风险的控制一直保持稳定。据了解，“摇钱花”目前已与众安保险、新浪支付、上海银行、中国金融认证中心有限公司等多家行业巨头建立了合作伙伴关系。
值得注意的是，消费金融产品想要持续成长，如何获取和锁定优质客群是关键所在。
小赢科技首席营销官施昕透露，作为产品驱动类公司，平台此前较多依靠口碑传播，在迭代升级客群的过程中，选择的也不是直接获客模式，而是通过与新生代群体结合度高的品牌、IP进行合作。
在施昕看来，小赢提供的信用消费类产品体验和产品设计更符合年轻群体的需求。“而传统金融机构在这一群体的运营上缺乏经验，也愿意通过合作找到链接场景的抓手。”
众所周知，信用消费产品来自于对用户信用的精准识别和精细化管理。而随着这类产品逐步成熟，同样可以为与商家的会员体系进行融合。从大部分零售大卖场的数据看，支持授信产品的会员体系，会给商家带来30%~40%销售额的提升。
而在未来，嵌入场景后的金融服务可能不再以单独的产品形式，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现，更强调“按需定制”，并可以实现与生活高度融合。
在孟召兵看来，如果你能够让客户在任何场景都能运用一款产品，摆脱产品局限性的障碍，那这就是你产品的闪光点。
摇钱花的另外一个闪光点是大力让惠给客户，正常的消费支付会得到可观的奖励金，让客户的有限资金走得更远。