网商银行“赶考”乡村振兴：县域金融加速度

本报记者 李晖 砀山报道

随着三农工作重心从“脱贫攻坚”正式转向“乡村振兴”，农村金融正迎来重要发展契机。

由蚂蚁集团发起成立的网商银行日前在安徽发布“乡村振兴”助农计划并首次披露其农村金融业务发展情况：成立6年来，该行累计超过4000万个小微经营者使用了数字信贷服务，其中超过2000万个为涉农用户，占比超过一半，过去1年的新增用户中84%为从未获得过经营性贷款的首贷户。

今年6月，人民银行、银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，引导更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，进一步加强和改进农村金融服务。在此背景下，金融机构如何依据自身定位找到农村金融突破口受到关注。

网商银行行长金晓龙在接受《中国经营报》记者采访时披露，与其他同业相比，网商银行涉农经营性农户贷款周期短，平均金额在3万～4万元，笔均贷款时长为3个月左右，且全部是无抵押信用贷款，大部分用户一次贷款的利息成本低于100元。在他看来，目前网商银行通过科技输出技术合作找到了一条做农村金融的路径，未来还会从县域金融向产业金融进一步扩容。

涉农贷款覆盖率高 不良率1.5%

在此次助农计划中，网商银行主要侧重对一批特色产业的支持。自6月起，该行将与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息贷款：从事该产业的农户、电商卖家等，可以在网商银行申请2个月免息贷款；由当地政府等选拔的1000位产业带头人，可以获得全年免息贷款；所有免息贷款均可通过手机，3分钟内完成申请和领取。

据金晓龙透露，上述计划涉及补贴约在10亿元级别。由于网商银行经营性农户贷款周期较短，笔均贷款时长为3个月左右，2个月的免息贷款可以有效缓解其贷款成本。

农村金融一直是世界性难题，但随着国内农村数字化渗透程度的提高，金融可获得性也正在发生改变。相关数据显示，截至2020年12月，中国的网民已经超过10亿人，农村网民占1/3，全国已有33.6万个行政村建成了44万个电子商务的服务站，覆盖率达到74%，超过25%的县域政务可以通过手机和网络来办理，上述变化为农村金融数字化解决方案渗透提供了基础。

国内金融与科技类公司的农村金融探索早已有之，但发展速度一直差强人意。网商银行在此领域加大投入，反映了其此前农村金融策略已经获得一定效果。据金晓龙透露，目前网商银行涉农用户风险水平表现稳健，不良率在1.5%左右，与非涉农用户基本持平。“这个数据与同业相比算中位数，但区别在于目前很多银行的涉农授信仍然需要抵押。”他表示。

策略：差异化渗透+技术输出

网商银行也曾在农村金融上走过弯路。早期，其曾通过村小二推荐、人工审核等方式服务农户，但很快发现，人工方式风险漏洞大，不良高企，官方披露其亏损额一度达到五六千万元。但锁定技术为业务突破口后，不良率得到了明显优化。

在谈到发展农村金融业务策略时，金晓龙表示，网商银行选择进入一个区域时有几个标准：第一，这个地区小微和三农群体多不多；第二，是否存在比较大的金融获得上的痛点；第三，有没有空间让数字化技术发挥作用。“比如浙江的农信系统非常发达，已经实现了网格化管理，传统金融机构已经做得很好，就可能不是我们最能发挥作用的区域。”

金晓龙告诉记者，此前网商银行平均贷款金额为3万～4万元，但遥感卫星技术上线后服务群体和授信金额都有跨越。“这一群体的授信额度平均在十几万元。”

去年9月，网商银行正式推出基于遥感卫星技术的产品，具体是通过开源卫星和计算机视觉技术识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。目前，这一技术能识别的作物类型主要为粮食作物，包括水稻、小麦、玉米等。据金晓龙透露，目前该技术正在攻坚，今年有望识别苹果、梨等果蔬作物，从而支持这些果蔬产业带的农户获得更大信贷支持。

县域合作加速覆盖

互联网银行由于缺乏线下抓手，在进入农村时，适当的策略和合作方选择就尤为重要。

“机构合作+县域政府”合作被证明是一种可行路径。

据了解，目前网商银行已与850家县域政府签约，一种主流合作方式是，通过政府将土地确权、农业补贴等公开信息与银行的数字风控技术结合，帮助银行识别出高质量农户。这一合作县域数量今年有望超过1000家。

据金晓龙披露，在上述合作中，网商银行每个月都把农民贷款情况、客户分布、不良率变化等情况通报给县域政府，有助于政府部门更好了解金融对当地经济的支持情况。

此前，河南中牟郑银村镇银行通过和网商银行技术合作，这家10年积累4万名客户的银行实现了一个月新增5万名借款用户，且其中九成为新客户。据网商银行农村金融部总经理彭博透露，目前与村镇银行的合作是以技术输出促成联合贷款的模式进行——网商银行输出自动审批、卫星遥感等技术，村镇银行发挥线下触角优势，比如村镇银行的业务员会拿着手机登门指导农民扫码查询额度。

据了解，目前网商银行在农村金融领域与邮储银行等国有大型商业银行、政策性银行、股份行、农商行、农信社、农村资金互助社、村镇银行、农业担保公司、农业保险公司均有多种形式的合作。

（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）