两周三“重磅” 中国征信市场“裂变”前夜

本报记者 李慧敏 北京报道

从2020年12月30日至今，在不到两周的时间内，围绕“征信”这一关键词，传出三个重磅消息。

2021年1月11日，央行公布《征信业务管理办法(征求意见稿)》（以下简称《办法》）。这是继2013年3月15日《征信业管理条例》、2015年《征信机构管理办法》之后，征信行业的又一重要新规。

此前一天，另一条与“征信”相关的信息在网上传播：据外媒消息，中国监管机构正试图让蚂蚁集团分享消费者信贷数据，将数据输入由中国央行运营的全国信用报告系统，或者与一家实际上由中国央行控制的信用评级公司分享。有分析人士表示，如果此消息接近真实，那么所谓的“信用评级公司”极有可能是“征信公司”。不过，这一消息未获央行官方证实。

再往前的2020年12月30日，央行公示的行政处罚信息显示，鹏元征信有限公司（以下简称“鹏元征信”）因多项业务违规而被央行处以巨额罚单，合计罚没接近2000万元。此为央行对国内获批的征信机构开具的最大罚单。罚单显示，鹏元征信存在的违法违规行为包括：未经批准擅自从事个人征信业务活动。

有行业人士告诉《中国经营报》记者，近期围绕“征信”发布的新规、开出的天价罚单以及传出的消息，如果仅当做孤立、单一事件来看，难免视野狭窄。种种迹象表明，“征信”领域特别是针对个人信息的收集领域，监管的“收紧”肉眼可见。

全方位界定信用相关信息

2021年1月11日发布的《办法》共七章46条，对信用信息范围、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流动和业务监督管理进行了规定，清晰界定了信用信息，并强调要加强个人和企业信息主体权益保护，保障信息安全。

特别值得一提的是，监管表示，以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义对外提供征信功能服务，适用该《办法》。

《办法》明确：信用信息，是指为金融经济活动提供服务，用于判断个人和企业信用状况的各类信息。包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。

对于从事征信业务的机构，《办法》要求，应当依法保护信息主体合法权益，保障信息安全，防范信用信息泄露和滥用。应当遵循独立、客观、公正的原则，不得作出有违社会公序良俗的歧视性安排，不得借助优势地位提供排他性服务。征信机构经营个人征信业务，应当制定采集个人信用信息方案，并就采集的数据项、与信用的相关度、信息主体权益保护等事项向中国人民银行报备。

监管从保护个人和企业合法权益角度对信用信息采集、整理、保存和加工进行了规定。要求征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等，采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。等等。

“这无疑是一个非常重要的文件，为信息真实和信息安全提供保障。确保信息真实不能造假，确保个人的隐私不会被过度滥用。”一位信用行业资深人士表示，目前有诸多机构滥用民意收集信息，特别是某些互联网公司利用大数据构建信息壁垒，形成资源垄断，确实到了必须规范监管的时候。

“传统的征信公司也会进行信息收集，但企业的数据来源一般从工商、税收部门获取，个人的信息一般是央行统管。所以此前企业类的征信机构比较多，个人征信类的机构比较少。” 上述资深人士表示。