生态+场景布局 开放银行迈入“Open API+”新阶段

本报记者 秦玉芳 广州报道

近来随着上市银行年报的陆续发布，各商业银行科技建设及未来战略规划也相继披露，科技投入不断上升、开放银行建设持续发力的同时，越来越多银行将产业生态建设和场景搭建作为开放银行建设的重点抓手。

与此同时，今年1月份以来已有10余家股份制银行、城商银行等公布开放银行建设新进展。平安银行联合波士顿咨询公司最新发布的《中国开放银行白皮书2021》（以下简称“《白皮书》”）显示，2020年之后，开放银行建设将迈入“Open API+”新阶段；不过目前各个商业银行在开展开放银行实践时，围绕“内部管理”和“外部连接”两个方面，普遍面临一些挑战。

发力生态场景布局

今年以来，各商业银行产业生态圈和场景搭建布局加速。民生银行日前宣布推出“云银行生态平台”， 以“行业云+金融云”为基础，以金融场景和生态服务为切入点打造全新银行服务模式；北京银行发布开放银行1.0，着力在智慧教育、智慧医疗、智慧园区、数字政务、数字文创五个领域构建场景生态；平安银行升级开放银行平台，通过开放生态的“走出去”“引进来”战略落地构建多元化场景生态等。

《白皮书》分析认为，此前中国开放银行已经经历了两代——“银企直联”“Open API”，而在2020年之后，将迈入“Open API+”新阶段。

某股份制银行零售业务人士告诉《中国经营报》记者，各行业数字化趋势越来越明显，大众交易习惯也越来越线上化，随着各类数据的不断沉淀，银行对客户画像精准度越来越高；但要实现千人千面的客户画像目标还需要更加丰富的场景和数据支撑，这也是银行下一步零售业务发展的新的增长点。“基于此，越来越多商业银行着力于开放生态建设，依托生态获取更丰富的场景，依托场景深耕渠道。”

业内普遍认为，开放银行建设早期，主要是银企直联模式。银企直联是开放银行的前身，以大型集团型企业ERP建设逐步完善为历史背景。银企直联以非标准API、专线直连的形式连接大型集团客户的EPR系统和银行综合业务系统。该模式的主要价值是为大型集团对接业务流、财务流、资金流，为大型集团财务人员提供简化流程的价值。就银行方而言，银企直联是延展性相对有限的业务，以完善现有大型集团客户用户体验为主，本身并不以获取新客户为目的，为银行带来的收益也相对有限。

根据《白皮书》，2015～2020年，以标准化接口集市的出现为标志，中国开放银行进入“Open API”时代。“Open API”模式在输出标准金融产品与服务的同时，结合场景方特点，探索输出行业或场景解决方案。国内开放银行先行者在该阶段纷纷推出标准API平台。

“Open API”阶段的开放银行基于B2B2B与B2B2C模式将金融产品嵌入企业ERP、SaaS平台或消费互联网平台，实现批量获客，将终端服务客群从大型集团客户延伸至小微企业和C端的长尾客户，同时推出行业或场景定制解决方案，由此显著提升了银行的服务广度与深度，为银行带来新的客群和收入贡献。

“Open API+”开放银行以PaaS层开放为标志，输出解耦后的原子化产品的同时，在输出自有金融产品与服务的基础上，输出更丰富的来自保险公司、资管公司、租赁公司甚至银行同业的金融产品与服务，并拓宽至政务服务（ToG）、中小银行赋能（ToF）等场景。