村镇银行经营乱象频遭罚

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

12月4日，天津银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，天津滨海扬子村镇银行股份有限公司因违反授信决策程序办理授信业务，严重违反审慎经营规则，被处罚款30万元。同日，福建连城杭兴村镇银行股份有限公司因贷前调查不尽职、贷后管理不到位，被罚20万元。

《中国经营报》记者注意到，今年以来，村镇银行频繁遭罚。从监管部门出具的罚单来看，处罚事由不限于违法发放贷款、以贷还贷、向关系人发放信用贷款；集团客户授信余额突破监管上限；虚增贷款；掩盖不良贷款；越权审批等。

一边是部分银行借村镇银行“下乡”践行普惠金融；另一边是经营乱象屡禁不止，生存空间逼仄。村镇银行发展的“良方”是什么？

内控管理不足

12月伊始，银保监会官网陆续披露3则罚单，剑指村镇银行经营乱象。从罚单的具体情况来看，福建连城杭兴村镇银行股份有限公司、天津滨海扬子村镇银行股份有限公司、安徽金寨江淮村镇银行股份有限公司为受罚主体，处罚事由包括违规转嫁成本、贷前调查不尽职、贷后管理不到位等。

从今年监管部门披露的罚单来看，村镇银行的贷款业务、资本充足率等经营指标是监管关注的重点之一。部分村镇银行因发放借名贷款、信贷资金回流借款人结算账户并长期滞留、优质流动性资产充足率未达标等遭罚。

银保监会承德监管分局四级调研员李凤文指出，从监管机构对村镇银行的处罚来看，说明村镇银行在公司治理、内部管理等方面还存在许多不足，比如由于人员少，相应的组织不够健全，因此会导致个别人说了算的问题。由于村镇银行大都在县城，熟人经济、关系经济比较盛行，发放关系贷款就难以避免，这就给贷款的风险防范造成后顾之忧；对于好的企业，各家银行争着抢着放贷，村镇银行往往也会加入对大企业放贷的竞争行列，以获取稳定的收益，于是贷款超比例、垒大户问题就会产生。

“还需注意的是，部分村镇银行为了规避监管，对于不良贷款隐瞒不报，提供虚假数据，掩盖贷款的真实形态，极易导致风险的累积，影响不良贷款的及时处置。”李凤文补充道。

西南财经大学金融学院副院长罗荣华教授指出，村镇银行被罚暴露了风控能力不足；从公司治理层面来看，可能是董事会和高级管理层没有恪尽职守，没有维持村镇银行的稳健合规经营；村镇银行的大股东可能利用了资本话语权，干扰和影响董事会决策，从而发放关联贷款；管理体系规则混乱，才会出现越权审批等问题。

记者检索天眼查发现，多数村镇银行股权频繁被出质。

为强化村镇银行内控合规管理力度，日前，青岛银保监局印发专项监管意见书，明确员工履职回避、高管离青重大事项报告、报告制高管任职资格考试等要求，重申贷款面谈面签、不良贷款分类及处置规划、集团客户认定标准，督导落实员工账户及异常行为排查、用印用章留痕留档等管理要求。