内蒙古银行杨海平：将战略性资源向数字化转型倾斜

本报记者 王柯瑾 北京报道

2020年11月23日，由《中国经营报》和中经未来主办的“2020中国企业竞争力年会周”盛大开幕。作为财经界具有权威性和前瞻性的盛会，本届年会周汇聚中国商界智库及顶级企业家思想，探寻中国经济与企业的共同发展之路，为政府、企业、中外知名学者搭建思想交锋和智慧分享的平台。

内蒙古银行研究发展部总经理 杨海平

在11月24日举行的“2020卓越竞争力银行峰会”上，内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示：“所谓圣人畏因，常人畏果，城商行在转型过程中，要尽可能将战略性资源向数字化倾斜。”

“在数字化时代，城商行不能忘了自己是谁，围绕自己的优势，推进数字化转型项目。城商行打造数字银行，因战略引领而不同，因传统优势而不同，因产业生态而不同，因技术路径而不同，因创新通路而不同，因业务集成而不同，因人文思考而不同。目前，应该重点关注政务场景的数字化金融服务、工业互联网进化背景下的交易金融服务，关注绿色产业的数字化金融服务等等。”杨海平认为。

数字化进程势不可挡

在杨海平看来，疫情像是一个数字化转型的快进键，数字化进程势不可挡，应分几个层次看疫情下商业银行数字化能力提升的迫切性：

第一个层面，疫情叠加各种外部冲击，“六稳六保”任务较为艰巨，特别是保居民就业，保基本民生，保产业链供应链。在这种情况下，调控部门出台了一些政策，比如说央行收购符合条件的小微企业信用贷款。而要用好这个政策，就需要针对小微企业的线上信用贷款。监管部门也发文鼓励线上化金融服务。

第二个层面，国家大力推进新基建，为经济数字化提供了强大的推进力量，对银行的数字化转型提出了需求。

第三个层面，疫情是对商业银行数字化成果的检验，数字化程度较高的银行，基本能够维持业务的正常开展，包括存款、贷款、支付、理财等都相对正常，数字化转型相对较慢的银行则受到影响，由此也使得商业银行的高层更加坚定了数字化转型的战略方向。在数字化转型方向上，监管的认可、银行内部的共识、客户和产业的需求等等形成了合力，在疫情的推动下，数字化进程势不可挡。

根据疫情期间的实践，急需要提升的数字化能力有：一是利用数字化方法解决实际问题、抓住关键时机的思维能力。二是利用关键数字技术，快速实现关键需求，解决关键痛点的能力。三是金融服务和非金融服务集成输出的能力。

此外，近年来银行在搭建统一大数据平台、改进线上渠道和网点服务等方面做了很多努力，银行实施数字化转型不断推进。杨海平表示：“商业银行要围绕自身战略定位和资产负债配置需求，推进数字化转型；将对数字化升级的投入列为优先顺序第一位；始终确保优先学习权，即通过与场景、客户、产业、金融科技公司的深度对接，保留对新技术、新模式、新架构的优先学习，并以此推进新思路、新产品、新模式的创新落地；要按照前台决定中后台的思路进行推进，即在快速触达客户、服务客户的前提下，按照前台的需要，适当超前布局，对中后台进行改造，而不是相反。此外，商业银行还要精心管理合作方及合作关系等等。”

破解数字化转型挑战

近年来，我国商业银行数字化转型加速，但不同类型银行的数字化能力差异显著，所遇到的问题和挑战也不尽相同。银行数字化转型还存在一些亟待破解的困难和挑战。杨海平从城商行视角分析大致包括四点：

第一，谋局之难。中小银行对经济和产业的分析和把握上，一直相对较弱。城商行群体整体上对于数字经济的发展、产业的数字化发展趋势的把握非常困难。银行业作为服务业，可以在一定程度上引领数字经济，但总体上银行业的数字化方向和形态，由数字经济的形态决定。由此，中小银行数字化转型顶层设计的范式需要改变。

第二，破局之难。城商行在探讨数字化转型破局之初，走了很多弯路，包括直销银行、线上贷款的引流等等。未来，城商行数字化转型在产品和业务端越来越依靠场景。银行在拓展场景的过程中遇到的一个实际困难就是，许多场景已经被大型银行、股份制银行所占据。许多还没有被其他银行占据的场景，要拓展又面临着成本和收益不匹配的问题。

第三，布局之难。对城商行而言，数字化转型的拓展路径是由产品和业务端切入，到整体的数字化转型，还有中后台建设、组织架构、文化建设等很多工作。在众多的转型项目之中，面对着数字经济的快速变化，以及监管政策的不确定性、技术的快速更迭、同业竞争的加剧，在有限的资源约束下，如何安排转型项目的顺序以及投入资源的优先顺序，这是一个大难题。

第四，控局之难。场景化经营最终会产生风险资产，承担信用风险，这些依靠智能风控系统筛选的资产，是否能够经得起检验，需要观察。同时，数字化转型面临的信息科技风险和战略风险也是需要防控的。

在讨论中，嘉宾既看到了数据化发展对银行业务的促进作用，但也指出，在数据大集中的今天，信息安全风险同时也在急剧集中。杨海平认为：“在数字化转型过程中，信息安全非常重要。一是按照监管部门的要求，做好科技风险的管理，重点是管理外包风险，确保将全部新型技术和全部技术路径纳入信息科技治理架构。二是加强与第三方合作项目的合规管理，做好准入管理、过程管理，防控第三方合作相关的风险输入。三是做好客户信息保护和数据安全管理工作。四是严格遵循相应的技术标准、安全标准和制度。五是运用技术手段，防止网络欺诈和网络攻击。”

（编辑：曹驰 校对：翟军）