普惠小微不良率接近容忍限度 监管发声“风险总体可控”

本报记者 杨井鑫 北京报道

由于疫情冲击和金融让利等政策实施，市场对于商业银行今年的利润和风险情况格外关注。在监管披露的二季度行业指标中，今年上半年银行净利润增速首次转负，且不良率存在“跳升”，市场担忧情绪渐浓。

据《中国经营报》记者了解，进入8月以来，中小银行评级披露进入了高峰期，多家银行评级出现下调，该问题较往年更加突出。同时，由于上市银行逐渐进入中报披露期，多家机构研报指出“银行中报整体情况可能低于市场预期”，银行的利润和不良情况再次成为市场焦点。

面对市场关注的热点话题，中国银保监会近日针对普惠金融、银行利润下降、不良率上升和中小银行公司治理等问题进行了逐一回应，明确表示当前行业信用风险总体上完全可控。

评级下调

8月以来，中小银行评级进入密集披露期，其中有6家银行评级遭到了调低，分别是吉林蛟河农村商业银行、山东荣成农村商业银行、山东阳谷农村商业银行、烟台农村商业银行、贵州乌当农村商业银行和长春发展农商行。

早在今年3月27日，国际评级机构穆迪同时下调了国内6家银行评级，从稳定调整为负面。穆迪当时在报告中指出：“新冠肺炎疫情迅速蔓延、全球经济前景恶化、油价及资产价格下跌等因素对很多行业、地区和市场的信用状况造成了广泛而严重的冲击。中国银行业在疫情严重影响的地区和产业具有敞口，因此受到冲击。”

“资产质量和盈利能力是评级需要考量的两个重要指标。从疫情的影响来看，实体经济和金融行业均受到了冲击，而这个影响表现在金融行业要滞后一些。”一家股份行人士称，在监管要求金融让利1.5万亿元后，银行业的盈利明显低于此前的预期。但是，市场也应该看到监管出台了不少的扶持政策，已经通过加大不良处置来化解风险。

事实上，银行业净利润已经首次出现负增长情况。银保监会8月中旬公布二季度的监管指标显示，二季度末银行金融机构资产达到了309.4万亿元，同比增长9.7%；上半年累计实现了净利润1万亿元，同比下降9.4%；不良率达到1.94%，环比增长3个百分点；拨备覆盖率182.4%，环比下降0.8个百分点。

记者了解到，在疫情影响下，商业银行在今年一季度的净利润为6001亿元，同比增长5%，净利润增速仍为正值，而二季度的利润增速由正转负，属于在市场预期之外。

此外，根据Wind资讯统计，在104家中小银行公布的2020年第二季度财务数据中，中小银行上半年实际净利润430.81亿元，而去年同期为452.49亿元，部分银行净利润降幅超过50%，仅30多家中小银行实现了同比增长。

“监管的指引是加大拨备的计提和不良的处置。在这种情况下，银行二季度的利润和拨备覆盖率两个指标都有下降。”上述股份行人士称。

东北证券研报指出，银行业务天然具有收益提前、风险滞后的特征。当前这个时点，分歧点无非是要保利润还是消耗利润处置风险。从监管数据中看，监管还是倾向于处置风险，积极地将风险出清。处置风险虽然短期内影响利润增速，但长远来看绝对是利好银行的。

风险几何？

针对市场普遍关注的银行利润和风险的问题，银保监会近期进行了全面的回应，包括对普惠金融信贷风险、中小银行公司治理风险、利润下滑和金融开放等问题进行了回应。

面对银行业普惠小微企业贷款规模的高增长，市场对于其中的风险一直比较担忧。银保监会回应称，今年上半年遭受百年未遇的疫情冲击，金融必须以超常力度支持小微企业稳定发展。

到6月末，全国银行业普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，同比增速28.4%，较各项贷款高15.3个百分点。上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率5.94%，较2019年全年平均利率下降0.76个百分点。

银保监会新闻发言人指出，截至6月30日，普惠小微贷款不良余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑到疫情的影响，近期的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。

对于中小银行的风险，银保监会则表示将通过《中小银行深化改革和补充资本工作方案》的推进来落实银行的公司治理。银保监会方面称，监管将配合地方政府制定中小银行深化改革、补充资本和化解风险的实施方案。配合地方政府摸清风险底数、组织清产核资并据此“一行一策”制定实施方案。同时，支持地方政府继续通过多种市场化途径引进投资，增强中小银行资本实力。包括发行地方政府专项债券，认购中小银行可转换债券等合格资本工具，帮助中小银行补充资本金，夯实发展基础。

此外，监管要求银行强化股权管理，依法清退问题股东，特别要加强新进入股东的资质审查。严防大股东操纵和内部人控制。

针对银行净利润同比下降的情况，银保监会则认为银行业净利润下降主要是持续向实体经济让利和不良处置与拨备计提力度加大两个方面造成的。今年以来，银行保险机构前7个月已向实体经济让利8700多亿元。上半年银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。同时，按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备1.3万亿元，同比增长34.4%。

一家券商分析师表示：“银行系统计划全年处置不良资产的规模超过3万亿元，比去年增加1.1万亿元。上半年处置的不良规模1.1万亿元，估计下半年不良资产的处置还将进一步加快。”