银行落地普惠金融任务重 小微信贷规模虚增频现

本报记者 张漫游 北京报道

今年以来支持普惠金融发展的政策频繁出台。日前，中国人民银行数据显示，截至5月末，普惠小微贷款余额12.9万亿元，同比增长25.4%，增速高于人民币各项贷款的增速12.2个百分点；前五个月增加的普惠小微贷款1.4万亿元，同比多增长5381亿元；普惠小微贷款已经支持了2863万户的小微经营主体，同比增长21%。

不过，在纾困小微企业的过程中，依然存在一些问题。近7个月来，监管层多次公布了对于银行小微贷款数据虚报、错报现象的处罚。一边是社会责任，一边是经营风险，在落地普惠金融的过程中，平衡这两者关系对银行而言依然存在难点。

小微企业贷款频出错

今年监管层强化了对银行支持普惠金融的考核。

7月以来，国家外汇管理局浙江省分局、央行宁波市中心支行、银保监会丽水监管分局等监管机构分别公布了多起对稠州银行的处罚信息，其中包括对稠州银行丽水缙云支行贷款企业类型划分不准确、导致虚增小微企业贷款数据的处罚，丽水监管分局对该支行处以罚款人民币25万元。

针对此次处罚的具体详情和后续整改措施，《中国经营报》记者联系了稠州银行。该行相关负责人告诉记者，据其了解，该行客户经理根据某企业提供的信息将其录入到银行系统时，企业人数显示是不足50人，银行系统即根据这一信息将企业自动匹配为小微企业；但根据该企业实际信息显示，企业确切人数为61人，不属于小微型企业，因此导致贷款企业类型划分不准确、导致虚增小微企业贷款数据。

稠州银行相关负责人表示，该行已经对上述问题进行了整改措施，包括对客户经理的处罚、相关责任人的问责等。

某城商行信贷部人士坦言，小微企业和银行时常会存在信息不对称的情况，银行难以了解企业真实的财务信息和非财务信息，难以真实把握企业的信用状况和履约状况。“以企业人数为例，尤其是疫情期间，银行很难亲自去企业核对人数，主要关注的是企业的经营情况。”

除稠州银行外，亦有多家银行在小微企业业务方面受到处罚。如此前银保监会上饶监管分局公布的信息显示，江西德兴农商行、江西鄱阳农商行、江西婺源农商行、江西弋阳农商行均存在虚报涉农、小微企业贷款数据的违法违规行为，依据《中华人民共和国商业银行法》第七十五条，上饶监管分局决定对上述4家农商行各罚款人民币30万元；今年3月，北京银保监局因存在错报小微贷款“1104”报表数据等多项原因，处罚了北京农商行；今年2月，江西银保监局便对江西进贤农商行、南昌农商行、江西新建农商行、江西赣昌农商行、江西湾里农商行、江西安义农商行等6家银行虚报涉农、小微企业贷款数据行为进行了处罚。

落地小微贷款存两难

不过，在采访中，多位银行业人士坦言，虽然监管层鼓励银行落地普惠金融业务，但为小微企业授信的难处颇多。某股份制银行分行人士坦言，今年以来，该行召开了多次为小微企业授信的动员大会。“但受新冠疫情影响，多数小微企业的风险都很大，现在问责制度又很严格，我们做小微企业贷款的热情真是不高。而且出于风控考量，我行现在做的小微企业贷款都要求企业有抵质押物。”

“对于一些经营情况比较恶劣的小微企业，银行方面比较谨慎。虽然政策上要求银行加大对小微企业的支持力度，可没有抵押的小微企业一旦破产了，银行的贷款就无法收回，这是不得不考虑的风险问题。”前述城商行信贷人士如是说。

另一城商行人士表示，与大型企业相比，中小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但其信用文化较薄弱，整体信用水平较差，中小微企业不良贷款率要远远高于大型企业。

业内人士认为，要促进银行纾困小微企业，切实落地尽职免责是很重要的。在新冠疫情初期，监管层就提出，因疫情影响出现贷款逾期，在一定的延缓期限内能够确保还款的不计入不良贷款，不计入信用记录；进一步提高不良贷款的容忍度，对受疫情影响比较大的地区和行业，对小微企业贷款不良容忍度可以再提高一些；进一步落实尽职免责的要求，如果有充分证据证明小微企业是受疫情影响不能还款，视为不可抗力，银行对经办人员应该免于追求责任。

“虽然监管层提高了对小微企业不良的容忍度，但是到了银行层面，落实起来并不是那么容易。”某股份制银行分行管理层告诉记者，银行还需要为股东、员工负责，要实现盈利，还是会对分支行进行严格考核。

上述城商行信贷部人士补充道：“近年来，国有大行、股份制银行的积极参与到了普惠金融业务中，大中型银行拥有资金优势，所以贷款利率比较低；再加上科技赋能后，他们也能削减繁琐的流程，实现快速放款了，城商行、农商行的优势更小了。很多资质好的客户都让他们‘抢走了’，剩余的小微企业风险比较高，银行就更不敢贷。”