银行互联网贷款新规立法提速 严控风险底线不减

本报记者 王柯瑾 郝亚娟 北京 上海报道

在银保监会近日公布的2020年规章立法工作计划中，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》再次被提上日程。

据了解，今年初已有部分商业银行收到监管下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征询意见稿）》（以下简称“征求意见稿”）。《中国经营报》记者对比2018年11月第一次征求意见稿发现，今年下发的征求意见稿从贷款资金上限、风控模式、跨区域问题、合作机构以及消费者保护方面都作出明确规定。

联合贷模式或“松绑”

继年初征求意见后，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》近日被监管部门列入2020年规章立法工作计划中。

2018年11月《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》发布，今年初又在部分商业银行范围内进一步进行了意见征求。《中国经营报》记者获悉，今年的征求意见稿在多个方面作出调整，其中包括放宽对商业银行异地线上放贷限制、对联合放贷业务有所放松、对企业贷款资金额度和用途作出明确规定等。

多数受访人士认为，今年征求意见稿对联合贷业务进行了“松绑”。2018年征求意见稿曾限定“单笔联合贷款中，作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%；接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%”等。而今年征求意见稿不仅取消了对联合放贷双方出资比例的限制，同时取消了联合贷款余额的行内比例限制。

“今年征求意见稿总体导向很明显，实际上是认可了目前联合贷的做法，但风控自主、不能搞抽屉协议等底线还是会坚持的。” 资深金融科技领域专家李林鸿表示。

据了解，目前互联网贷款主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式。

麻袋研究院高级研究员王诗强向记者分析道：“自营模式即银行等机构通过自建网贷团队，与流量平台合作，利用自有大数据风控模型，为互联网客户发放贷款，贷后催收由自己团队或者与外部催收机构合作，主要特征在于风险自担、运营获客成本自己承担，该模式对客户了解较多，有利于磨合自己的大数据风控模型，培养自己的人才，平台可以完全掌握核心风控能力，典型代表如招商银行等中大型银行。”

助贷模式主要集中在中小银行。“该模式下，银行对借款客户了解较少，主要是利用央行征信做简单的风险控制，因此，核心风控掌握较少，客户也被助贷机构把持，一旦助贷机构出现问题，会有较大的风险。目前蚂蚁金服等互联网巨头与中小银行、信托公司合作即是这种模式。由于互联网巨头比较强势，中小银行对借款人的信息掌握较少，只能委曲求全，赚取息差，自己的核心风控能力、人才培养并没有因为合作而有较大改变。”王诗强表示。

关于联合贷款，王诗强认为：“主要发生在持牌金融机构之间，比如消费金融公司与城商行的合作。当前，互联网机构与信托公司合作发放的互联网贷款最常见，一般是按照‘优先∶劣后=3∶1’的比例进行放款，其中劣后部分由合作机构出，优先部分主要来自信托公司或者信托公司募集的资金，银行也经常参与优先级部分。”

华东某上市农商行人士坦言，联合贷业务存在技术难题和法律认定难题，对于底层资产，各家银行的风控体系不完全相同；此外，还存在资金清分的技术难题，而且债权属性不明确，导致形成债权后无法进行信贷资产转让。

针对这一问题，零壹研究院院长于百程亦指出：“联合贷款与银团贷款类似，普遍针对的是普惠和小微客群，借款人数量庞大，可能会导致合作中一些资金清分和债权确认问题。但如果放款银行能执行独立审批、独立决策并与借款人独立签署合同，这些问题应该都不难解决。”

但商业银行的互联网贷款之路非一帆风顺，尤其是对于中小银行而言。记者了解到，部分地方性银行及网点受限的民营银行，获客的动力高于“赚钱”的动力。华北某城商行网络金融部人士告诉记者：“作为出资方的部分小银行在与互联网助贷机构合作过程中其实处于‘劣势’地位，为了获得头部互联网机构的导流，在合作的费用上并不是很有话语权，导致综合成本并不低。”