化解“融资贵” 银行寻求成本收益新平衡

本报记者 张漫游 北京报道

近日，国务院常务会议提出，明年实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点，贷款增速高于各项贷款增速，其中5家国有大型银行普惠小微贷款增速不低于20%。

《中国经营报》记者在采访中了解到，在监管层不断呼吁下，目前银行机构已经进一步降低了企业融资成本，企业融资成本是否还有继续下降的空间？多位业内人士告诉告诉记者，若要银行方面继续让利，银行还需要更多利用金融科技降低业务成本，创新业务、产品种类，降低企业融资环节成本，同时还需要综合社会力量，完善中小企业融资担保体系、加快推进中小企业信用信息平台建设。

另外，在银行为企业降低融资成本的同时，为保证业务的可持续性，银行还需要保证负债端成本进一步降低。在负债端成本上升的背景下，如何平衡资产和负债关系，是银行需要解决的问题。

普惠小微贷款综合融资成本要再降0.5个百分点

根据近日国务院常务会议披露的信息显示，通过综合施策，10月末，普惠型小微企业贷款余额同比增长23.3%，比全部贷款增速高近11个百分点，利率下降0.64个百分点。会议指出，明年要实现普惠小微贷款综合融资成本再降0.5个百分点。

明年融资成本进一步降低的预期是否能实现？

交通银行金融研究中心高级研究员武雯告诉记者，随着监管政策、货币政策的有效引导，银行在现有基础上降低0.5个百分点还是可行的；货币政策进一步疏通传导机制，降低银行负债成本将有利于普惠小微领域贷款利率的下行。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智亦认为，降低普惠小微贷款综合融资成本可以从两方面进行，其一是通过进一步完善LPR的报价机制，以及货币政策的调控，降低银行的资金成本；其二是要降低贷款全流程中的各项成本费用。

某国有银行普惠金融事业部人士告诉记者，降低贷款全流程中的各项成本费用要把国有银行和中小银行分开看。“中小银行的成本主要在调查环节；国有银行由于盘子太大，中后台审核流程复杂，在进行普惠金融业务时审核过程会产生大量成本。”

为了减少中后台成本，上述国有银行普惠金融事业部人士认为，主要是要利用金融科技的手段，同时希望政府部门能向银行开放更多数据，特别是企业纳税的数据。黄大智也告诉记者，在降低贷款全流程中的各项成本费用方面，可以利用金融科技，完善小微贷款的全流程管理，降低风险。

以工商银行为例，12月17日，该行发布了普惠金融服务2.0。2018年，工行推出了普惠金融服务1.0，发布了“一平台、三产品”。工行董事长陈四清透露，截至11月末，工行普惠贷款余额较年初增长48%，高于各项贷款平均增幅近39个百分点，小微贷款平均利率4.52%。

据了解，本次工行推出的普惠金融服务2.0是以“融资、融智、融商”为核心。

陈四清表示，下一步，工行将重点围绕“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”发展路径，打造普惠金融综合服务第一银行、小微客户首选银行，力争保持普惠贷款年均增长30%以上，普惠贷款三年翻一番，形成具有工行特色的普惠金融可持续发展模式。

其中，“一个中心”，是以数字化转型为中心，使金融服务小微企业更加智能、高效、精准，进一步纾解融资难融资贵问题；“双轮驱动”，是通过线上线下协同，构建一站式、立体化、全方位的综合金融服务网络，持续扩大普惠服务广度和深度；“三大产品线”，是做强经营快贷、网贷通与数字供应链等“三大产品线”，围绕“数字普惠”，持续创新和完善普惠金融产品；“四项突破”，是持续升级改进综合服务、生态场景、流程渠道、科技架构，实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”、从“单一场景”向“共享生态”、从“产品中心”向“客户中心”、从“电子银行”向“智慧银行”转变，为小微企业提供更加全面、更加方便、更加智慧的服务。

银行布局贷款全流程降低融资成本

另一国有银行分行副行长告诉记者，不少企业在贷款到期前需先筹集资金归还贷款，而小微企业流动资金有限，一般会选择民间借款，这部分资金也会影响企业融资成本。