农行西藏扶贫样本：构建县、乡、村三级信用体系

杨井鑫

西藏自治区地处中国西南边陲，平均海拔4000米以上，素有“世界屋脊”和“地球第三极”之称，是世界上海拔最高的地方。西藏高寒缺氧、空气稀薄、气候恶劣，生产生活条件艰苦，经济发展相对滞后，也是全国贫困面积最大、贫困程度最深的地区。带动西藏如期做好脱贫工作，这不仅是一个经济民生问题，也是一个关系到和谐稳定的社会问题。

由于当地贫困的农牧民缺少资产抵押，同时无力购买生产资料或扩大生产，“贷款难”“担保难”现象比较严重，形成贫困户越来越贫困的恶性循环。对此，作为西藏自治区唯一一家覆盖城乡的国有商业银行，农行在该区域推出了“建档立卡贫困贷”，不仅有效覆盖西藏贫困人口，还能够通过低息贷款解决贫困户资金问题，助力藏区农牧民的脱贫致富。

贷款难致贫

西藏地区条件艰苦，经济发展相对滞后。2018年，西藏实现国内生产总值1477.63亿元，完成地方财政收入319.42亿元，人均可支配收入17286元，居全国末位。早在2015年底，西藏全区的贫困人口超过59万人，成为当时中国扶贫工作的一块“硬骨头”。

尽管环境恶劣，但西藏也有多个特色支柱产业，包括旅游业、资源开发、藏医药、特色农业加工等等。但是，资金的短缺一直是产业发展的软肋，农牧民生活也因此比较艰难。

“西藏贫困户本来就很穷，购买农资也拿不出来钱，贷款也没有抵押和担保，这不利于他们的脱贫致富。”农行西藏分行人士称，西藏地区市场化程度低，是目前唯一一个未建立农业担保体系的地区。为了有效满足建档立卡贫困户信贷需求，支持其早日脱贫致富，农行推出了“建档立卡贫困贷”产品。

据了解，这是2016年农行针对西藏地区情况定制化的一款特色信贷产品，采取的是通过银政联手给予评级的方式，向贫困农牧户提供免抵押、免担保的小额信贷产品，帮助贫困户发展生产，增收脱贫。

上述农行西藏分行人士向记者介绍，贫困户在购买生产资料的资金需求并不大，有的是买耕牛，有的买拖拉机，有的买种子，农行根据扶贫政策给他们提供“5万元以下，3年以内、免抵押免担保”的贷款，而贷款利率执行中央优惠扶贫贴息贷款利率政策，贷款年化利率仅1.08%。

据了解，农行结合西藏地区的实际情况，创新开展了“双基联动”信贷扶贫工作，让农行基层营业所与村支部紧密联系起来开展扶贫工作，严守贷款的风险底线，保障贫困户还款。

“一些贫困户借助贷款逐渐致富，由于贷款按时偿还，信誉也比较良好，往往能加深与银行合作，甚至扩大生产带动其他贫困户。” 上述农行西藏分行人士称，这种带动效应在脱贫工作中很明显，通常乡镇基层干部会带头干，其他村民就会效仿。

创新信用体系建设

信用是有价值的，这句话在西藏体现的更明显。在西藏地区，农行建立了一套三级信用体系，覆盖面非常广。

据了解，针对西藏地区信用体系不完善的问题，农行创造性地开展了县、乡、村三级信用体系建设，建立农牧民终身享用的“信用身份证”。

同时，银行还针对性地建立了信用奖惩机制。对诚信守约的农牧民，银行给予“服务优先、贷款优先、额度放宽、手续简便”等优惠政策，对违约失信者采取降低信用等级甚至停贷等惩罚措施，强化农牧区“守信获益、失信受损”机制，改善地区信用环境。

截至目前，农行在西藏评定出信用县44个、信用乡镇573个、信用村4978个，县、乡、村覆盖率分别达到了59.45%、83.56%和94.62%，极大提升了农牧民的信用意识，开创了全国先例。

西藏一位农牧民告诉记者，几年前在农行的信用评级为铜级，扶贫贷款的额度也就1万元，如今已经实现了脱贫，银行信用评级已经达到了钻石级别，银行贷款已经可以拿到最高30万元了。“村里的几个人联合搞了一个厂子，日子已经越过越旺了。”

他认为，农行扶贫贷款起初的额度不大，但却是对个人的一个信用考验。“一个人的失信可能不仅影响自己，还会影响到村镇的信用评级，周围的环境让大家相互监督，形成一个集体的共识。”

数据显示，2016年以来，农行西藏分行已经累计发放信用扶贫贷款46.29亿元，累计支持建档立卡贫困户17.11万户；截至6月末，农行在西藏地区贷款余额38.26亿元，占全区金融机构该类贷款的98%，支持建档立卡贫困户8.32万户、36.62万人，基本实现了对有劳动能力、有致富渠道、有贷款需求的贫困人口金融需求的全覆盖。