资本饥渴症难解 监管严查信贷资金违规入股银行

在监管部门三令五申规范贷款用途、银行股东资质的背景下，依然出现企业使用信贷资金入股银行的情况。

2019年1月20日，中国银保监会公布处罚信息显示，江苏太仓农商行因存在放松对入股股东的资格审查，导致股东以非自有资金入股；放松贷款发放和使用的管理，导致部分信贷资金用于购买本行股权两宗违法行为，被银保监会苏州监管分局罚款人民币90万元。

在采访中，多位银行业人士分析认为，上述违规行为反映出目前企业和银行面临的两方面难处：一方面为企业流动资金短缺，贷款难度大；另一方面银行补充资本的需求迫切。

解构信贷资金违规入股银行

2019年1月20日，银保监会网站公布的行政处罚显示，江苏太仓农商行存在放松对入股股东的资格审查，导致股东以非自有资金入股；放松贷款发放和使用的管理，导致部分信贷资金用于购买本行股权两宗违法行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《监督管理法》）第四十六条第（五）项，被银保监会苏州监管分局罚款人民币90万元。此外，苏立、姜连兵两名相关责任人被罚。

处罚信息显示，苏立对太仓农商行放松贷款发放和使用的管理，导致部分信贷资金用于购买本行股权行为负管理责任，依据《监督管理法》第四十八条第（二）项，罚款人民币6万元；姜连兵对太仓农商行放松对入股股东的资格审查，导致股东非自有资金入股违法行为负管理责任，依据《监督管理法》第四十八条第（二）项，罚款人民币8万元。

针对太仓农商行为何会出现放松对入股股东的资格审查、导致股东以非自有资金入股的情况，为何会存在放松贷款发放和使用的管理、导致部分信贷资金用于购买本行股权两宗违法行为，以及截至目前该行是否已经对违规情况进行了整改、整改情况如何等问题，《中国经营报》记者联系了江苏太仓农商行，但该行表示不接受采访。

一位接近某城商行股东的人士向记者介绍了一种违规操作现象：某地方企业急需贷款资金周转，银行给该企业发放一笔长期的大型项目贷款，这种贷款往往额度较高、利率较低。但这样“金额大、利率低”的贷款有“附加条件”。比如，企业需要贷款2亿元，但银行为其放款3亿元，剩下的1亿元资金通过绕道转手后，划到与最初贷款企业关联性不大的另一企业，然后这一企业通过使用最初贷款的钱给该银行注资，实现该银行增资扩股，最后这家公司也摇身一变成了该银行的股东。

上述人士担忧道：“一般城商行与地方企业关系密切，在贷款利率、担保方式方面都可以有所商量，为了更快的达到企业和银行的目的，这些贷款往往也是无担保的信用贷款，这其中潜藏的风险很大，关系链也很复杂，一旦某个环节出现问题，比如，贷款逾期或被监管部门处罚，后续的连锁反应会很大。”

“企业通过贷款购买贷款行的股权，属于‘空手套白狼’，如果银行分红正常，有可能分红所得会覆盖在银行的贷款利率。入股的银行一旦上市，股票可能会增值，给企业带来额外的收益。”某城商行董秘在向记者分析企业为何会借助贷款资金入股银行时如是说。

某国有银行信贷部人士也告诉记者：“入股银行，可能会给企业下一步经营融资带来一定便利，入股银行的背景也会给企业后续经营加分。”

某位曾供职于监管机构的城商行一级分行副行长告诉记者，上述情况亦能反映出目前企业资金压力较大。“2018年民企债券违约频发，使得部分企业不得不挖门凿洞寻找资金来源,也给一些经营不规范的金融机构提供了滋生违规业务的温床。”