香港金管局拟一季度颁发虚拟银行牌照 网络安全成重中之重

近年来，香港正在积极加快发展金融科技的步伐，香港鼓励设立虚拟银行，吸引了一众银行、金融科技公司加入角逐。

“由于提交（虚拟银行）申请的数量多于我们预期，（2018年）8月底以前，按照提交资料是否基本完备，我们已经排除了大约三分之一的申请。在剩余三分之二的申请中，又有三分之一的申请人进入下一轮筛选，目前正在处理中。我们争取在第一季度内能颁发相关牌照，”香港金融管理局（下称“金管局”）副总裁阮国恒在1月24日的记者会上坦言。

截至2018年8月底，香港金融管理局已收到约30家机构递交的虚拟银行牌照申请，腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、中国平安、渣打银行（香港）、Welab等科技巨头及老牌银行均以独资或设立合资公司的形式提出了申请。

据悉，目前已有Welab、腾讯等七八家公司成功进入第二轮竞逐。香港本地金融科技公司WeLab发言人向21世纪经济报道记者确认，公司已于2018年12月收到通知进入筛选名单。

阮国恒表示：“由于涉及到银行牌照，（金管局）将会按照一般银行的监管要求（进行监管），而不会对虚拟银行作出特别安排。由于这些虚拟银行并无线下分行，网络是他们提供服务的唯一渠道，因此（金管局）对申请者的网络安全风险管理、系统稳妥性特别着重。”

至于首批计划发放的牌照数目，他回应说，金管局没有设定既定目标，“将根据这些虚拟银行正式营运后的成效，再决定下一步的行动。”

信贷增长急剧放缓

作为一个高度开放的小型经济体，香港对外围变化极其敏感，不确定因素的增加对香港信贷增长的影响已开始浮现。

金管局数据显示，香港去年全年信贷同比增长仅为4.4%，较2017年的16.1%明显放缓。其中，贸易融资甚至出现急剧收缩，去年录得7.6％的下滑，与2017年的增长8.7%相比，堪称逆转。同期，香港以外的贷款增速亦由2017年的17.5%大幅降至去年的2%。

2018年11月以来，香港商品出口、零售均有回落，增长出现反复。香港特区政府统计处数据显示，2018年11月香港整体出口货值按年减少0.8%至3643亿港元，当月零售销售额增幅环比大跌4.6％。

“据我们了解，去年7-10月信贷出现明显收缩，主要是外围市场的不确定性导致一些企业推迟了投资决定，因此不需要进行相关借贷。但去年11-12月情况已有所稳定，未出现进一步收缩。”阮国恒表示，“未来信贷增长情况将主要取决于外部环境的变化，尤其是中美贸易谈判的进展。”

同时他强调，作为监管机构，金管局更关注信贷资产的质量，“暂时未见信贷周期逆转，一旦周期逆转，坏账率必然上升。但零售银行特定分类贷款比率目前仅为0.54%，处于历史较低水平，即使上升，银行业也有一定的承受力。”

香港财政司司长陈茂波1月6日曾发表博客，表示将寻找合适时机，在“不致令楼市‘火上加油’、不影响银行体系风险的前提下，为有能力供款但首期不足的（楼市）上车客寻求解决方案”。

但近期香港新盘销售回暖的背景下，监管层是否会暂缓此举？阮国恒回应说，放缓按揭首付比例属于逆周期措施，目前按揭贷款市场尚无恶化迹象，“要视（楼市）周期演变而定，目前未能判断周期是否转变，所以不会有任何改变，我们会密切关注市况。”

金管局助理总裁陈景宏表示，目前按揭贷款质量仍维持良好，去年物业按揭拖欠比率仅为0.02%，比2017年下降0.01个百分点。去年住宅按揭贷款同比增长8.7%，增速较前年加快0.9个百分点。

模拟网络攻防战评估风险

早在2016年，金管局已着手为银行制定一套网络安全计划，以促进本地金融科技（Fintech）稳健发展。

金管局数据显示，去年针对银行的假冒电邮、欺诈网站和可疑流动应用程序个案达142宗，较2017年的44宗激增了2.2倍。

阮国恒透露，去年香港虽未发现针对银行的网络攻击，但三家大型零售银行表示，2018年尝试攻击的数量同比激增50%至1倍不等。金管局会努力确保银行遭受攻击后能在合理时间内恢复运营，减少对客户的影响。据悉，今年金管局会要求58家银行进行模拟网络攻防战，以评估各银行的网络风险和承受能力。

近年来，随着交易成本的降低，程序化交易数量激增。起源于美国的程序化交易将可量化的分析方法通过计算机编程成为交易策略，进行自动下单交易。

陈景宏表示，去年金管局已就银行程序化交易（algorithmic trading ）的风险管理问题，对50间银行进行调查，发现有20家银行使用程序化买卖，主要以外汇投资交易为主。其中16家银行以程序化交易做落盘指令（order execution）以及庄家开盘（market-making），2家银行根据市场动力等数据执行投资决定。

他补充说，目前没有信息表明银行曾因程序化交易出现问题，但金管局会作出前瞻性监管；一般在程序化交易中，跟市况作投资决定的风险较高，金管局将进行专项审查，重点审视交易设计等方面是否稳妥。