“灵活支取”利率达4.3% 民营银行高息“揽储”

在负债依然紧张的背景下，银行机构为缓解资金压力，各出奇招，部分民营银行推出了通过定期存款收益权转让实现较高收益的一款创新产品。

据悉，这类创新型现金管理产品对应的往往是3年或5年定期存款，但在到期日之前，客户可随时提前支取。《中国经营报》记者统计发现，提前支取利率最高可以达到4.3%，远超传统银行的活期存款利率。

但这种创新产品为何没有在传统银行中走俏?多位传统银行人士告诉记者，他们主要担心客户提前支取可能给银行带来的流动性压力。民营银行人士也坦言，如果规模做大了，对于民营银行来说，需做好资产负债配置结构规划，也就是说流动性风险都会有，需要去合理规避这种潜在风险和压力。

苏宁、微众和百信也参与

近日，关于民营银行发行高息“活期存款”的消息不绝于耳。记者统计发现，目前有多家民营银行发行了此类产品。如苏宁银行的“升级存”、振兴银行的“振兴存1年期”、网商银行的“定活宝”等。据记者不完全统计，随时支取的最高利率可达到4.3%。

为何可以灵活支取的存款却能获得定期的高收益?

苏宁银行在其产品说明中解释道，“升级存”本身是5年期定期存款产品,为了保障客户资金的流动性,在未到期的时候可以通过将定期存款收益权转让给第三方合作机构的方式，提前拿到存款本金及较高收益。网商银行也在其产品说明中表示，当客户通过“定活宝”发起存款支取时,为让客户能够获得比一般定期提前支取更高的收益,是通过将客户未到期的定期存款收益权转让给其他服务机构的方式,从而获得较高收益。

“也就是说，这种所谓的‘活期存款’，其本质是通过定期存款收益权转让实现较高收益的一款创新产品。”某发行了这种创新产品的民营银行相关负责人告诉记者。

融360分析称，银行之所以能给予投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，其以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。

上述民营银行相关负责人也告诉记者，该行资产投向政府、监管鼓励的实体经济以及有场景的消费信贷领域，收益颇高且不良率极低，不会出现资产收益与负债成本倒挂的现象，已初步形成稳健且可持续的优质资产负债配置结构。

记者注意到，百信银行的“智慧存”也为类似产品。该行称，这款产品即是一款支持随存随取的5年期定期存款产品，在提前支取时，可通过将定期存款收益权转让给其他服务机构以获得较高收益。

此外，微众银行发行的一款“智能存款+”产品，也提出了可“随存随取”，且“存满1个月，支取利率即达到4.00%”，且在存够1年至5年时，随时支取的利率即为4.5%。不过，记者在联系该行时，该行表示，此款产品只是银行普通存款，与定期存款收益权转让并无关联。