监管严查地方银行“关系贷”

近日，抚顺银监分局披露辽宁清原农村商业银行(以下简称“辽宁清原农商行”)多项违规事项，罚没金额共计180万元。

不同于近期地方监管部门的处罚内容，辽宁清原农商行违规事项多样且复杂，不仅涉及贷款业务，还涉及股权管理，其中“向国家公务员及银行从业人员发放个人经营性贷款”一项在今年监管处罚中尚属罕见。

实际上，从近期银保监会披露的处罚信息看，监管持续加码，贷款乱象为重点整治领域。据《中国经营报》记者统计，11月份以来，监管共开出罚单153张，其中多家银行违规向关系人以及不符合条件客户发放贷款。

另外，记者从多家银行了解到，距离下半年银行市场乱象整治自查情况报送时间临近，各家银行对内控管理以及审慎经营工作都提到了前所未有的高度。

花式违规

日前，辽宁清原农商行因接受本机构股权质押套取资金、以个人名义贷款被企业使用并用于还贷、流动资金贷款用于固定资产建设、入股资金来源不符合监管要求、向国家公务员及银行从业人员发放个人经营性贷款，以及向关系人发放贷款且条件优于同类贷款共6项违规事由，被抚顺银监分局罚款150万元，另该行6名相关责任人分别被罚款5万元，共计30万元。

记者就违规情况以及整改情况致电辽宁清原农商行，该行办公室工作人员称向领导汇报后给予记者答复，但截至发稿暂未收到其回复。

一位城商行风险管理人士告诉记者，从辽宁清原农商行违规事由看，至少涉及三方面银行业市场乱象，包括公司治理不健全、利益输送以及违反信贷政策等。

在利益输送方面，“接受本机构股权质押套取资金”属于向股东输送利益，而“向关系人发放贷款且条件优于同类贷款”属于向关系人输送利益。据《中华人民共和国商业银行法》，所谓“关系人”是指：商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

该城商行人士表示：“如果银行利用业务之便向关系人‘放水’，那关系人取得资金后用途往往也会有问题，最后流入股市、楼市的现象也不少见。而正因为资金进入股市、楼市，还款来源难以保证，一旦出现逾期，就影响了银行的资产质量，也容易引起监管的关注。”

在违反信贷政策方面，辽宁清原农商行以个人名义贷款被企业使用并用于还贷、流动资金贷款用于固定资产建设以及向国家公务员及银行从业人员发放个人经营性贷款。

“银行不可能给公务员发放经营性贷款，因为与公务员不得经商这一条规定不符。”上述城商行人士表示。据《公务员法》第五十三条第一款第(十四)项，公务员不得从事或者参与营利性活动，在企业或者其他营利性组织中兼任职务。

另外，“个人名义贷款被企业使用并用于还贷以及流动资金贷款用于固定资产建设，属于贷款‘三查’不到位，在资金用途方面没有做到尽职尽责。”上述城商行人士表示。

最后，在公司治理方面，辽宁清原农商行涉及入股资金来源不符合监管要求。上述城商行人士表示：“股东入股资金必须为自有资金，如果在实际操作中以委托资金、债务资金或其他非自有资金入股都属于违规行为。”

实际上，临近年底，各家银行也在监管部门的要求下进行自查工作。根据今年初进一步深化整治银行业市场乱象的通知，要求各银行业金融机构分别于2018年6月10日前和12月10日前报送阶段性工作报告和年度工作报告。某国有大行风险管理部人士告诉记者，近期他们在汇总分支行上报的市场乱象报告，其中最多的乱象出自贷款业务，贷款“三查”不到位是该行存在的普遍性问题。

严查“关系贷”

尽管“向国家公务员及银行从业人员发放个人经营性贷款”一项在今年监管处罚中尚属罕见，但银行向关系人发放贷款频繁出现在近期监管的罚单事由中。

据记者统计，截至11月14日，该月监管部门共开出罚单153张，其中涉及向关系人发放贷款的有12笔，涉及主体为6家。

近日，海口农商行因向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，贷款尽职调查、审查严重不尽职，为不符合条件的客户办理授信业务等行为被罚款360万元。

11月9日，A股上市银行江阴银行收到了自上市以来首张罚单，也是因为个人贷款违规流入股市、房市，且部分借款人为关系人等，被监管部门罚款90万元。

11月2日，深圳福田银座村镇银行因向关系人发放担保贷款条件优于其他同类借款人，股东隐瞒关联关系入股，向异地企业提供授信，信贷资金违规流入股市和楼市等问题被罚款180万元，没收违法所得13.62万元。

深圳福田银座村镇银行相关负责人告诉记者：“2018年上半年，深圳银监局检查组对我行开展了现场检查，事后我行根据监管部门‘揭露风险、加强问责’的要求，一方面立即召开专题会议制定分阶段整改计划，另一方面对相关责任人进行了问责和处罚。”对于该行违规业务，其表示，截至8月份基本整改完毕，并向监管部门报送了书面报告。

此外，深圳福田银座村镇银行相关负责人表示：“为了进一步强化全行风险合规意识和风控水平，我行在整改阶段同步开展‘回头看’工作，对相关业务流程和内控制度进行梳理，同时组织各级主管开展针对商业银行相关法律法规的再培训，对后台管理部门持续强化落实贷款三查的全流程管理要求。”