信贷不慎被罚 杭银消费金融战略变阵

近期，杭银消费金融被银监会浙江监管局因“信贷管理不审慎并形成风险”处以50万元罚款。对于此次被处罚的原因，杭银消金对《中国经营报》记者表示，主要原因在于公司初期业务中有个别业务是与经销商合作的消费分期业务，由于经销商欺诈而导致的信贷风险。之后，公司已不断加强风险管理。

据杭州银行的财报显示，杭银消金于2015年11月25日获批开业，总注册资本为5亿元。相对于大多数已经实现盈利的银行系消费金融公司，探索两年业务仍处亏损状态的杭银消费金融认为，公司亏损主要基于公司处于发展初创阶段这一事实，在基础建设及战略定位、商业模式探索上耗费了一定的时间和成本。值得注意的是，目前杭银消费金融较为成熟的消费分期贷产品仅有“车位贷”。

场景拓展谨慎

5月28日，银监会浙江监管局发布行政处罚信息公开表，显示对杭银消费金融处以50万元罚款，处罚理由是“信贷管理不审慎并形成风险”；另外也对杭银消金的风险主管处以警告处分，处罚理由同是“对杭银消费金融信贷管理不审慎并形成风险负有直接责任”，处罚日期为2018年5月14日。

对此，杭银消费金融表示，“我司已不断加强风险管理措施，一是发现风险苗头后及时遏制或停掉该项业务；二是对公司其他消费分期贷业务进行全面风险排查；三是在经销商准入、经销商合作等方面不断加强风险管理，并通过加强贷后回访等工作不断提升经销商反欺诈风险能力。”

有业内人士对记者表示，“经销商欺诈属于线下风险，通常是联合骗贷。需要放贷机构审核经销商的资质，还要做好暗中巡查的工作。”

根据杭银消费金融官网显示，其贷款产品分为综合消费贷和消费分期贷。前者专为个人消费者提供无抵押、免担保、仅凭个人信用即可获取的个人消费信用贷款，申请最高可达20万元。后者是一款专为有家居商品购买需求的消费者提供的分期贷款服务，客户在与杭银消费金融合作的经销商门店选定商品后，即可现场申请贷款服务。该服务面向征信优质、具有稳定收入的大杭州地区本地常住居民。

在成立初期，杭银消费金融官网的文章也显示，其已与欧亚达、第六空间、江南家居、时代家居等全省多家著名家居市场达成合作意向，并逐步向医疗美容、留学教育、海外旅游、建筑装修等多个市场领域发起攻力，以期不断打响品牌，在全面消费领域引领“消费分期付款”的潮流。

但记者注意到，目前杭银消费金融APP上只看到“车位贷”的业务，尚未看到其他场景的业务。杭银消费金融方面表示，“我司仅有‘车位贷’一款较为成熟的消费分期贷产品。由于在国内企业经营诚信度较低以及个人征信信息不够健全的状况下，国内消费分期业务的违约率普遍较高，因经销商欺诈引起的风险事件也屡有发生。结合我司情况，同时参照同业机构经验，我司在其他领域的消费分期业务拓展方面相对比较谨慎。”

连续两年亏损

根据杭州银行的年报，杭银消费金融已连续亏损两年。公司在2016年营业收入2300万元 ，亏损999.3万元。2017年实现营业收入为4991.04万元，净利润亏损3459.84万元。

相比银行系消费金融公司而言，杭银消费金融的亏损成为了例外。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年5月11日，共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年经营业绩，其中29家实现盈利，净利润总计达到154.86亿元，有8家公司净利润超过10亿元。其中，银行系的两家消费金融公司，中银消金、招联消金在去年末的资产规模分别为398亿元、470亿元，全年增速分别为47.20%、151.19%；净利润分别为13.75亿元、11.89亿元，增速分别为9.85%、266.97%。