微众银行“凶猛”：六成存款源于同业 净息差高过同行数倍

从2015年的巨亏5.8亿元，到2016年的转亏为盈，获得4亿元利润，微众银行仅用了一年时间。截至2017年，微众银行的净利润已达14.48亿元。

且《中国经营报》记者整理发现，在目前A股和H股上市的41家银行中，微众银行的净利润规模已经超过其中5家上市银行，而41家上市银行的总资产规模均比微众银行大。

微众银行之所以能实现利润的迅速增长，业内人士认为，与该行的“零售”属性有很大关系。且微众银行的净息差高达7.02%。

净利润已超越部分上市银行

6月22日，微众银行发布年报。数据显示，2017年，微众银行资产总计817亿元，比2016年年末增长57%；贷款余额477亿元，比2016年年末增长55%；其负债中存款规模较小，仅为53.36亿元，占总负债的7.27%；同业及其他金融机构存放款项452.13亿元，占总负债的61.62%；在资产质量方面，贷款不良率0.64%，同比增加0.32个百分点。贷款拨备率5.84%，拨备覆盖率超900%，流动性比例117.55%。

2017年，微众银行营收达到67.48亿元，而2016年该行营收只有24.49亿元，营收同比增幅达到175.54%；该行利息收入为65.39亿元，利息净收入达43.96亿元，手续费及佣金净收入为22.74亿元；在净利润方面，微众银行2017年净利润为14.48亿元，较2016年的4.01亿元飙涨261.1%。在已经公布的2017年业绩报的4家首批民营银行中，仅微众银行净利润规模过10亿元。

记者注意到，微众银行的净利润规模比A股和H股41家上市银行中的常熟银行、无锡银行、江阴银行、张家港行和吴江银行的都要高。截至2017年底，上述5家银行净利润分别为13.22亿元、9.93亿元、7.58亿元、7.54亿元和7.39亿元。而41家上市银行的总资产均高于微众银行。

业内人士将微众银行盈利的快速增长归因于该行“个存个贷”的定位。

微众银行相关负责人告诉记者，该行成立3年，积累了较多客户和口碑，各项业务进入良性发展阶段，是微众银行净利润增长的主要原因。微众银行注册用户超6000万人，比2016年年末增长2.14倍，覆盖567个城市，授信客户超过3400万人，比2016年年末增长1.20倍。累计向1200万人在线发放贷款8700万元，分别比2016年增长1.70倍和3.27倍。目前，微众银行主要贷款客户中，78%为大专及以下学历，76%为非白领从业人员，92%的贷款余额低于5万元，其中有相当部分从未在任何金融机构获得过融资；在市场利率显著上行的情况下，微众银行积极优化定价，贷款平均利率下降45个基点，仅74%的贷款所支付的总成本少于100元。

安永在分析报告中指出，随着居民财富增长、消费升级、消费观念转变，客户对于金融服务和产品的需求越来越多元化和个人化，银行不断思考如何整合庞大的客户资源、数据资源、渠道资源和技术资源，建设以客户为中心的金融生态圈，实现消费金融业务的生活化和场景化。