信用卡步入扩张快车道 轻渠道获客转型正劲

张艳芬

随着国内消费升级，以及大数据、移动互联网等技术的应用，零售金融市场中不仅各大银行竞争激烈，电商及互金机构更是纷纷进场，银行客户群进一步分流。

在获客渠道网络化、支付方式多元化、虚拟信用卡业务发展等新形势下，银行信用卡业务必须持续创新，才能应对日趋激烈的市场竞争。

未来商业银行尤其是中小银行信用卡业务如何错位竞争？在布局消费场景过程中，银行信用卡业务面临哪些机遇与挑战？

对此《中国经营报》记者专访了上海银行零售业务部兼信用卡中心总经理杨嵘。

杨嵘认为银行信用卡业务机遇和挑战并存，发卡机构必须加快经营思维转型，建立以“客户本位”为核心的“互联网思维”，围绕“用户”“场景”和“数据”，加快产品和服务创新。

消费升级 多方争夺“蛋糕”

《中国经营报》：近年来消费金融呈爆发式增长，参与主体增多，竞争也日趋激烈，当前消费金融市场呈现哪些变化和特征？

杨嵘：当前消费金融市场发展呈现多元化趋势，行业分化及竞争加剧，消费金融由传统渠道快速向线上渠道消费场景迁移，消费金融服务趋向日常化、场景化、普惠化。

对银行而言，消费金融发展的外部合作渠道重要性凸显。上海银行信用卡中心积极拓展外部渠道合作，与互联网金融公司的合作探索内容不断延伸，带动信用卡分期业务规模及贡献度快速提升。

为应对消费金融与消费场景的深度嵌套，商业银行纷纷加快自建场景步伐，以聚合支付模式来应对场景变革，抓入口、抓流量。上海银行信用卡中心以手机银行APP和官方微信公众号为主要载体，推动信用卡金融服务功能与客户生活消费场景深度融合，通过打造信用卡客户经营平台加快消费金融业务的线上引流。

互联网金融的发展和大数据风控技术的升级推动消费金融在门槛和服务上下沉，产品定位趋向小额、高频，风控和大数据成为消费金融竞争的关键，消费金融发展的数据化特征日益明显。

在客群多元、风控技术升级的背景下，一方面上海银行信用卡中心高度重视大数据技术的应用和发展，依托大数据技术进一步挖掘客户信贷需求，提供更“懂”客户的产品；强化风险防控能力，提升风险经营效率；积极顺应利率市场化政策，在额度、定价、交易规则上部署差异化业务策略，形成特色竞争力。另一方面，上海银行信用卡中心着力打造极致客户体验，持续加快消费金融业务的“轻型化”转型，强调流程的便捷性及高效率，交易分期、账单分期等业务全面实现线上自助申请、实时审批；以汽车金融为主的线下行业分期业务实现电子化进件、线上预审批、实时划款等轻流程。

《中国经营报》：相对互金公司而言，银行在线上场景上发力较晚，银行如何在产品设计、支付应用方面争取不同类型的细分用户呢？

杨嵘：互联网金融平台和大型电商搭建的各类线上消费场景是驱动支付和消费金融业态创新升级的重要力量之一，银行业在线上场景建设方面仍有很大的发展潜力。近年来，各家商业银行通过自建线上场景、与线上平台合作、注资互联网金融机构等措施，加快建设线上引流入口，并依托成熟的线下金融服务入口，推动线上线下金融服务场景的衔接融合，提升场景服务体验。