两部门联手 “银税互动”破小微抵押困局

在商业银行传统信贷模式中，抵押是贷款的关键一环。然而国内小微企业大多缺少抵押品，造成了所谓的“融资难、融资贵”局面。

据《中国经营报》记者了解，为了解决中小企业融资问题，银监会联合国税总局在国内推进“银税互动”的扩面升级，通过政务数据共享来为小微企业融资增信，最大化地实现信用价值。

更重要的是，无论是国有大行、股份行还是城商行凭借纳税数据加大了小微企业授信，通过创新重构贷款流程打造出风控新模式。

银税联合共享数据

兴诺软件（上海）有限公司是上海一家从事软件开发的初创型小微企业。该公司是上海市高新技术企业和专精特新企业，但是成立时间较短，2016年销售收入仅500多万元，况且没有固定资产作为抵押，企业在申请银行融资时处处碰壁。

“在了解到企业纳税信用良好、信用等级为B级之后，我行的客户经理向企业推荐了‘银税保’业务。这家企业的整体规模虽小，但是属于重点支持的高新技术企业，且拥有良好的信用记录，故银行发放了100万元的流动资金贷款。”上海银行副行长黄涛表示。

据黄涛介绍，上海银行搭建开放平台开展更高层面的银政合作，充分利用政府信息、资源优势，助力科技型小微企业发展。

与上海银行的“银税保”一样，结合企业纳税数据的贷款产品还有杭州银行的“税金贷”。该款产品借助大数据，将企业纳税数据和企业信用有机结合，在纳税人授权的基础上，实现纳税信用“折现”成银行贷款，为稳定经营、依法纳税的小微企业提供一款“无抵押、免担保”的线上贷款产品。

“企业在线上5分钟就能看到贷款的预授信结果，包括授信额度和授信期限。”杭州银行相关负责人称，这种银行贷款产品摒弃了“重资产、重抵押”的传统风控理念，对纳税信用B级及以上企业采用新维度和视角来判定企业的授信情况。

该相关负责人表示，对于一些有前景和经营稳定的企业，杭州银行甚至会给予一定的授信敞口，支持经营稳定的企业能够持续发展。

据了解，杭州银行“税金贷”上线一年来，截至8月末贷款累计发放超过9亿元，申请人次达到1.3万次，不良率仅为0.23%。

“通过‘银税互动’来防控风险的坏账目前低于平均不良贷款水平。在近万笔的贷款中，银行的坏账只有两笔，银行通过这两笔坏账的成因反复验证这种贷款模式。”杭州银行小微金融部副经理蒋守滨称，一家稳定经营的企业纳税金额是能够侧面衡量这家企业的实力和信用，况且纳税数据相比其他数据的真实性要高，更具有参考价值。

事实上，今年6月银监会与国家税务总局联合印发了《国家税务总局、中国银行业监督管理委员会关于进一步推动“银税互动”工作的通知》（以下简称《通知》），要求进一步加大“银税互动”助力企业发展力度，充分发挥政务信息共享效应，支持供给侧结构性改革，促进大众创业、万众创新。

该《通知》从完善银税合作机制、加大银税信息交流力度、推动银税合作积极创新、加强配套机制建设4方面提出了10项具体措施，包括了2017年实现银税合作工作机制在所有县域铺开；在依法合规的前提下，税务部门和银行业金融机构将进一步丰富银税信息互换内容，并鼓励双方探索通过建立专线、搭建系统平台等方式实现数据直连，将银税信息互动由“线下”搬到“线上”等。