银行密集布局校园消费贷 风控任重道远

继教育部喊话、“鼓励正规商业银行开办对大学生的小额贷款”之后，9月11日中国工商银行宣布，该行正式对外推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。
在今年监管层不断鼓励“正规军”进入校园消费市场、禁止网贷机构向大学生发放贷款的呼声中，中国建设银行、中国银行、中国农业银行三家国有银行此前已经陆续布局校园消费信贷市场，亦有如广发银行、招商银行等股份制银行参与其中。
值得注意的是，8年前银行给大学生发信用卡，但最终因学生透支现象严重、家长群体代为还款频繁以及银行坏账风险加大等问题而不得不被叫停。此番再次回归，银行也将学生市场的风控作为关注的重点。多家银行亦表示，将加强大学生的金融知识教育，并将此作为风控的源头。
暂对“双白名单”学生授信
9月6日，教育部在其召开的新闻发布会上再次强调，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，教育部鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。
9月11日，《中国经营报》记者从工行获悉，为满足大学生群体的小额贷款需求，工行近期推出了个人信用消费贷款“大学生融e借”。
据了解，在试点地区，凡年满18周岁（含）以上且信用状况良好的在校大学生，在工行网点完成面签后即可通过工行手机银行、网上银行、工银e生活APP等渠道申请办理。针对大学生群体的消费特点、消费习惯和承受能力，“大学生融e借”在产品设计时进行了充分考虑，并提供了利率优惠，贷款金额按照在读学历最高可贷2万元，无需抵押担保，目前申请还可享受原利率8.7折优惠。以借款1万元为例，分1年12期偿还，使用“大学生融e借”总利息为308.95元，平均每天利息不到0.9元。
在工行之前，今年5月建行和中行几乎同时推出校园金融产品，率先重返校园消费信贷市场，农行也随后在6月份推出了针对大学生的信用卡。
事实上，早在2002年，多家银行就曾在校园消费信贷市场跑马圈地，推广信用卡。不过，随着学生群体透支现象严重、家长群体代为还款频繁以及银行坏账风险加大，2009年，银监会曾下文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，已满18周岁的学生则需要父母等第二付款方书面同意才可以成功申请信用卡。
而随着此前“裸贷”等不正规校园贷盛行，校园消费贷款的风险延续至今。控制风险，也成为此次银行“重返”校园消费市场后关注的重点。
以工行为例，谈及对于大学生的授信门槛及标准，工行牡丹卡中心相关负责人介绍，“大学生融e借”首批开展业务的包括北京、哈尔滨、上海、南京、威海、武汉、广州、成都、西安、杭州等10个城市的15家高校，后续还将陆续推广到更多高校。工行牡丹卡中心相关负责人告诉记者：“此次该行面向大学生发行信用卡，采取的是指定院校名单制营销的方式，先期选取的几所试点高校，均是开通工行校园‘一卡通’业务的院校，这有利于银行确认学生身份真实性和掌握更多学生消费数据信息。”
工行牡丹卡中心相关负责人表示，目前该行采取高校白名单和学生白名单双重管理机制，只有纳入白名单高校的白名单学生才可申请。“学生白名单范围为境内通过教育部批准的正规院校脱产就读的全日制本科（含）以上在校大学生，且年龄18周岁（含）以上、信用状况良好、具有完全民事行为能力的在校大学生。对申请“大学生融e借”的客户需本人配合完整填写《大学生融e借贷款申请表》，并携带本人身份证原件、一卡通原件、一卡通绑定的工行借记卡、录取通知书原件、学校盖章的在学证明原件、学校盖章的成绩单原件（此三种证明材料可任选其一）到所在地指定工行网点或工行营销驻地完成线下面签审核环节。”工行牡丹卡中心相关负责人如是介绍。
记者注意到，工行为丰富大学生校园金融产品，对于试点高校学生可申请工银宇宙星座信用卡（校园版），与“大学生融e借”共享授信额度，并享受免年费、3天还款宽限期的容时服务、最低还款宽限差额10元的容差服务等权益。不过工行牡丹卡中心相关负责人提示道，此次发行的宇宙星座卡校园版产品，仅支持通过高校附近的指定工行网点申请，并须按照监管部门关于“学生办卡需提供第二还款来源”的有关要求，提供《学生客户办卡还款承诺书》，确保大学生本人办卡的真实意愿及第二还款来源方身份的真实性。
中行也表示，该行推出的“中银E贷·校园贷”在业务初期时，将率先在部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系，为业务在全国落地打好基础。
提前抢占潜在客群
根据此前中国校园市场联盟发布的《2016中国校园市场发展报告》显示，2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元，庞大的金融需求，也是银行回归的原因之一。记者注意到，此次回归的银行，多数提到了将丰富各高校学生的金融知识，宣传教育并引导学生科学理性消费。
工行牡丹卡中心相关负责人表示，该行此次推出个人信用消费贷款“大学生融e借”，也是为了培养大学生树立健康的消费理念和信用观念，在本次金融服务进校园的宣传材料中，还专门加入了《绿色信用养成倡议书》，对大学生进行金融信用知识普及及安全用卡引导。
建行广东省分行相关负责人告诉记者，将依托“金蜜蜂”校园金融服务平台所打造的校内金融物理基地——校园e银行，充分发挥校园e银行行长团队的作用，培养校内金融专家，带动全校师生在金融安全、防诈防骗、诚信意识、契约精神和征信风险方面提升财商，对于有可疑的客户将再次交由学生行长团队进行其日常学习、生活、消费行为等的监控，做好风险防范。
农行在推出针对大学生需求信用卡的同时，还将提供教育学习平台，与“网易云课堂”合作，定期为学生免费提供英语、证书考试、职业素养等网络学习课程，助力大学生综合素质的提高；银行还能借此提前积累个人信用，毕业后农行将根据学生的用卡情况提供专属信用报告。
工行牡丹卡中心相关负责人补充道，该行在帮助大学生树立信用消费观念、培育信用消费习惯的同时，也在为该行培养未来的优质客户。
“银行布局校园贷，获得的利润很少，银行更看重的是四年大学过后，在校大学生可能就变成社会的白领，之后会成为社会消费的中坚力量，在校阶段接触这些客户，可以更早抢占这些客户。”某银行零售业务部人士告诉记者。