中信信用卡交易量破万亿 谋“无界”金融生态平台

由于消费金融市场爆炸式增长，商业银行信用卡业务成为了零售业务增长的发力点。然而，面对金融脱媒、“互联网+”新业态和金融科技公司异军突起的种种挑战，传统信用卡业务不得不在创新中探索前行，各家银行对该业务的重新定义也有了全新的理解和诠释。

《中国经营报》记者采访中信银行信用卡中心了解到，该行信用卡交易额突破了万亿大关，是4年前交易额的3.93倍。对于信用卡业务模式，中信银行一直在尝试构建无界生态，以信用卡为端口，通过跨界合作拓展客户资源，并导入各式场景应用，搭建金融生态平台以满足客户更多的需求。

突破4000万张

在商业银行不少业务扩张步伐略显疲态的时下，信用卡业务却一直维持着高增长态势，并成为了零售业务角逐的新战场。

据介绍，信用卡业务前期的投入较大，客户积累周期很长。所以，要在该业务领域实现盈利，通常周期在8年至10年。中信银行信用卡中心自筹建至今已经稳步发展15年，其产能正处于加速释放期。2010年之前该行发售1000万张卡可能需要5年时间甚至更长，如今同样的发卡量仅需一年多。据了解，2017年中信银行信用卡的发卡总量将超过4000万张。对比2013年，彼时中信银行信用卡发卡量是2000万张。

在实现了规模化之后，中信信用卡的利润贡献逐渐显现出来。2016年，该行的信用卡净利润增长77%，非利息净收入达到168.86亿元，占零售银行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。信用卡交易额突破万亿大关，全年实现交易10742亿元，平均每天交易额规模29.43亿元。

据介绍，信用卡的发放如今已经不再是粗放式的发卡，而是精准定位客户的营销。信用卡中心追求发卡量的前提是做好风控。实际上，中信信用卡在行业中获批量和申请量的比例在行业中处于偏低水平，其筛选客户的条件并不低。

提及信用卡客户的筛选，此前校园贷在市场上闹得沸沸扬扬，而中信信用卡早在2008年前曾经介入过该市场，其后因监管规定退出。从监管政策层面来看，银行正规军重返校园市场已经是显然的趋势。从消费需求上看，银行信用卡确实在校园有市场，但是在还款来源上还需要探究更佳的验证模式。

据记者了解，在银监会命令禁止网贷机构进入校园市场之后，建行、工行等国有大行相继在部分区域进行校园信用卡业务试点，其授信额度均在3000元至5000元，部分业务需要父母来担保。

在国内经济整体下行压力较大的情况下，商业银行坏账不断增多，但是对于信用卡的不良却众说纷纭。

“信用卡的风险圈定在客户的真实性和偿付能力的识别上。”据中信银行信用卡中心相关人士介绍，信用风险与国内经济形势、行业、地区等等因素均相关，这种债务的违约在一定程度上与单家银行的业务定位和风险把关也有直接关系，银行是可以通过调整业务来实现对风险控制。

以客户选择为例，中信银行信用卡的发售主要针对商旅人士、有房一族、有车一族、本科学历和大型企业员工等，这部分人群在信贷风险上本身就具有一定的优势。

据介绍，对于身份伪冒的风险，近两年的发生已经大幅减少。“2008年之前，仅仅凭借身份证就能顺利办理信用卡的情况目前已经行不通了。银行通过人脸识别、大数据、面签等手段的运用，对客户的认定已经能够做到非常准确。即使是2008年之前的客户，银行如今也能够采用用户的画像来识别伪冒风险。”上述中信银行信用卡中心相关人士称。

“无界”金融生态圈

作为唯一一家与BAT均有合作的股份制银行信用卡中心，中信银行信用卡中心对于跨界合作有着更深的理解。

2016年，中信与百度首发“中信百度金融联名卡”，将银行丰富金融资源与百度金融的移动支付平台对接，打通了线上、线下权益通道，给用户提供更便捷的移动金融服务。同样，在与腾讯和阿里的合作中，中信银行也分别推出了“中信Q享卡”“中信淘宝联名信用卡”等。此外，中信与京东、大众点评、途牛等20多家知名互联网平台均有深度合作。

据了解，BAT这种互联网平台科技型企业往往属于轻资产型，恰好与银行金融业务有所契合，双方的合作更容易实现双赢。从合作模式上看，商业银行能够为互联网用户提供更加专业的金融服务，而该合作也是银行信用卡获客的重要场景。“银行与互联网平台的合作一方面能够充分发挥金融科技的应用能力，另一方面还能以更优质、快捷的方式连接我们的用户。 ” 上述中信银行信用卡中心相关人士称。

对于信用卡业务的未来业态，“卡”仅仅是一个端口，它所连接的应该是一个金融生态平台。中信银行信用卡中心表示会持续推进跨界融合经营策略，与多领域优秀企业强强联合，共同构建覆盖用户生活、娱乐、运动健康、文化等全场景消费场景，以优质的服务体系、创新安全的支付技术予以支撑，同时不断深化客群分层经营，针对不同客群的特色需求，提供差异化服务。

上述中信银行信用卡中心相关人士表示：“中信信用卡围绕‘无界生态 无界体验’的经营理念，精准洞悉用户需求，搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱、金融等服务于一体的无界金融生态圈，旨在为持卡人创造‘每一天，新可能’的无界体验。”