借力互金事业部 突破传统银行转型瓶颈

访哈尔滨银行副行长兼首席信息官卢卫东

在互联网的触角深入各个领域的时代，为实现与互联网的融合，传统银行进行了诸多变革尝试。

以哈尔滨银行为例，2016年是哈尔滨银行新五年规划开局之年，其中，“在线移动银行与线下传统银行”是哈尔滨银行“五个坚持”之一，互联网渠道亦是哈尔滨银行践行普惠、惠及小额贷款客户的重要渠道之一。

近日，由中国经营报社主办、中国社会科学院及中经新金融研究院提供学术支持的“解码未来金融”2017中经金融科技高峰论坛上，《中国经营报》记者就传统银行如何借助金融科技转型、如何看待传统银行的转型难点、互联网金融事业部成立的必要性、直销银行的发展状况等问题专访了哈尔滨银行副行长兼首席信息官卢卫东。

卢卫东坦言，传统银行与互联网的融合并非易事，这也是该行之所以在2014年成立互联网金融事业部的原因，该行希望相对单独运营金融科技，为互金在传统银行的发展提供更大空间。

理性融合新金融科技

《中国经营报》：你怎样看互联网金融为传统银行带来的机遇和挑战？

卢卫东：传统金融企业和互联网企业更多的是优势互补、合作共赢。传统金融行业的主要优势在品牌、资金、风控、牌照以及成熟的线下渠道布局；互联网公司的优势在于线上渠道、服务、产品体验及新技术的应用。传统金融企业与互联网公司合作，可以使自己突破时间和空间的限制，让客户享受到更好的金融服务。

随着新技术的发展和外部互联网公司的冲击，传统金融机构面临非常迫切的转型，这种转型对传统金融机构来讲很挑战、很深刻，尤其是对于中小银行。现在有观点认为，借助互联网金融，一些中小银行可以实现弯道超车，我个人认为，情况并不那么乐观，有机会，但不容易把握。

中小银行的优势在于根植地方，规模小比较容易转型，但是转型的前提是首先要有意识，需要真正意识到金融科技对金融行业的冲击及发展方向，而中小银行往往是地方性的，信息、技术及意识方面可能会相对滞后。除了意识转变方面的挑战，人才是另一方面，科技型人才大多集中在大型银行和一线城市，中小银行往往缺乏这方面的人才，这会成为中小银行业务转型的瓶颈。

新技术驱动下的这种转型不是局部领域的修修补补，它需要银行上上下下、里里外外的改变，这涉及到观念、战略、制度、流程、产品、风控、技术、组织、队伍、绩效等各个方面。银行为了适应新形势，需要构建一个新体系，这对传统银行的冲击是巨大的。

《中国经营报》：你谈及利用互联网金融科技的风控和传统银行风控是不同的，具体的差异是什么？

卢卫东：最大的不同在于对数据的应用。传统银行的风控更多依赖静态信息，如发放一笔购房贷款，银行会要求客户提供结婚证、收入证明、身份证、户口本等等，而金融科技会更多地收集客户的信用信息、行为信息、交易信息、位置信息等等，它需要整合很多外部数据，如工商信息、公安信息、征信信息等等，通过信息的整合，可以勾勒出客户的完整画像，用于贷前、贷中和贷后的管理。

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