重回县域 建行布局农村金融市场

在国家鼓励发展普惠金融的背景下，越来越多的银行将目光瞄准县域金融市场。在8月26日中国建设银行公布的2016年上半年业绩报中，该行亦提到将要积极拓展县域市场。

然而，对于在上世纪末本世纪初曾退出县域的国有银行而言，想要在县域重新扎根、开展普惠金融仍有难度。

近日，《中国经营报》记者在基层调查时了解到，为突破这些难题，以建行为代表的金融机构正在通过开拓助农点、与供销社合作等形式，重新进入县域市场。

而业内人士亦认为，在开展普惠金融的同时，拓展县域是加快个人业务战略转型的现实需要。

多举措拓宽县域市场

2013年11月，中共第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。

2016年1月，国务院发布了《关于印发推进普惠金融发展规划(2016~2020年)的通知》，首次将普惠金融纳入国家战略规划。

在国家一系列政策引导下，除了中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农信社等之外，中国银行、工商银行、建设银行等亦加入到发展普惠金融的队伍中，不过两相比较，后者在农村市场的网点及影响力远不如前者。

以建行河北省分行为例，该行河北省分行副行长陈中新坦言，建行河北省分行县域物理网点少、服务能力不足的问题突出。

记者了解到，截至6月末，河北建行县域网点总量四大行占比仅为20%，农行在县域占据绝对竞争优势。

崔燕燕作为一名普通的建设银行员工，对此深有体会。作为新城铺镇建行一家拥有智慧柜员机、ATM机等自助机具的“轻银行”的网点负责人，崔燕燕告诉记者，在这家“轻银行”建成之前，新城铺镇是建行零接触的地区，在推广助农服务时遇到不少困难。

“从去年秋天开始，行里分派了几个服务小组，推广宣传助农服务工作。我们小组有两个人，在三九天的时候，我们仍然拿着传单、横幅，扫街、赶大集，周围的村一个一个地走，这样一天得走上百里地。每次打听到有小工厂要发工资或者大队发补贴的消息，我们就赶紧联系，利用工资、补贴发放的机会切入助农服务工作。”崔燕燕告诉记者，由于服务小组仅凭着传单和口述，老百姓很难信服。“不过，自从今年3月18日‘轻银行’正式开业后，办卡率大大提升，加上我们前期的宣传，截至目前，这家‘轻银行’已经满足了1000余位百姓的办卡需求。”

“燕赵乡情卡”和“供销一卡通”是建行在河北省主推的两款特色助农借记卡。截至7月末，该行在农村地区为百姓办理燕赵乡情卡、供销一卡通100余万张。

目前，建行河北省分行共拓展助农点5005个，分布在全省1071个乡镇、2246个农村。陈中新表示，年末力争突破建成1万家助农点，在辖内乡镇实现助农服务点全覆盖，行政村覆盖度达到20%。

同时，建行联合供销社打造了“供销金融超市”，由建行投放现金自助设备，逐步满足百姓多样化金融需求。

今年4月，建行与中华全国供销合作总社签署了《普惠金融合作框架协议》，约定双方将利用各自的优势资源，共同为广大农户提供全方位、便捷、优质的普惠金融服务。

河北省供销社农村合作金融处处长万金林向记者介绍道，供销社是资深服务“三农”的经济组织，在河北省有逾1980个乡镇，有供销社网点达到1870多家，覆盖率达90%。“供销金融超市”基本都是设立于在经营的供销社网点。

河北省内丘县供销合作社联合社的副主任吴庆丰告诉记者，该供销社与建行共建的“供销金融超市”覆盖了周围的33个行政村，自2015年11月成立至今，已为8000多位有需求的百姓办理银行卡。

万金林告诉记者，截至8月24日，在建的供销金融超市是216家，已建成的是282家。根据此前河北省供销社与建行河北省分行联合签订的《供销渠道助农服务合作协议》显示，双方计划建设“供销金融超市”500家。

掘金个人业务蓝海

自上世纪末、本世纪初，由于县级分支机构普遍亏损，最终使得四大行大规模的撤离县域。

然而，记者了解到，十多年后，农村老百姓对金融服务的需求日益丰富。一是村民们对服务价格和利率价格敏感度提高了;二是普遍有小额现金需求;三是由于农村异地务工、异地求学人员数量庞大，外出人员与家庭成员之间的资金往来频繁，转账汇款需求较多。

以河北省为例，该省县域经济总量占全省的60%以上。随着国家新型城镇化、全面建成小康社会以及省政府建设经济强县、美丽河北等一系列战略的实施，县域经济日益活跃，已经成为新的金融资源聚集地。

如今拓展县域却成了加快银行个人业务战略转型的现实需要，各家银行都使出浑身解数挖掘县域经济。8月18日，银监会同意邮储银行设立“三农”金融事业部;作为首家进行“三农”金融事业部改革的银行，农行行长赵欢也介绍道，农行在去年底已经完成全部县域“三农”事业部改革;工行董事长易会满亦在2016年中期业绩报发布会上表示，在今年下半年，将加大普惠金融的信贷投入。

以河北省为例，数据显示，截至6月末，河北省四大行县域机构个人存款时点余额8961亿元，占全部余额的61%，时点新增600亿元，占新增总额的65%。从建行河北省分行来看县域贡献度稳步提升。截至6月末，该行县域个人有资产客户增速较全行平均水平高出1.8个百分点。县域存款占到全行的63%。

陈中新坦言，当前建行河北省分行城区市场领先，与同业的差距主要集中在县域。上半年，建行河北省分行在县域个人存款余额、新增市场占比分别较城区低3.6个、1.3个百分点。县域个人存款新增本行贡献度低于四大行总体水平2.5个百分点。陈中新认为，发展助农服务工作是拓展县域蓝海市场，推动个人业务转型发展的迫切需要。