《中国经营报》互金网络直播首秀 携手信和财富直击：大数据如何破征信“短板”

“一旦你不还钱，我就不让你要脸!”

近期的互金圈里，最热的新闻莫过于“裸条事件”——简单“科普”一下，这是指部分媒体爆出“女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款”。

而对借款人信用状况的评估正是一切风控的起点。“裸条”事件其实向从业者提出了一个问题：不使用“道德胁迫”，无担保、无抵押的贷款究竟该靠什么来管控信用风险?

作为互金圈第一直播品牌，《中国经营报》直播节目——互金现场自然不会放过这样一个热辣话题。在6月18日该话题在直播平台一上线，顷刻有超过6000名用户涌入直播间。

《中国经营报》直播主持人张莹与做客此次互金直播的信和汇诚信用管理(北京)有限公司(以下简称汇诚信用)常务副总经理刘艳一起嗨聊了一把：大数据如何破征信“短板”!

汇诚信用是综合财富管理服务平台信和财富的合作公司，借助自身征信及大数据优势，为信和财富提供一站式信用风险评估与管理服务，助其增强自身风险管理能力，提高信审决策的效率，有效保障客户利益。

刘艳表示，“大数据风控之所以成为可能，是因为互联网时代，每个用户会在各种应用上留下’足迹’，这其中就包括社交媒体上的动态、电商消费行为、网站浏览痕迹等。通过广泛、合规地收集数据、并深入挖掘数据中衍生的特征维度，如风险特征、用户偏好等，从而形成对用户进行信用风险评估的依据。通过大数据的分析和预测，可以“智能化”判断一个用户的信用风险。”

这是跳脱于传统金融“重抵押”的信用风控，而在互联网，尤其是移动互联网的时代，这并非是“纸上谈兵”。

给“新信用”定价

当前，中国正处在消费井喷的前夜，而这一次与互联网息息相关。

中国消费金融2014年达15.37万亿元，同比增长18.5%，2013到2014年增长了2.4万亿元。消费贷款中国人均1.12万元。依照同期美国消费贷规模3.32万亿美元，人均6.5万人民币，中国消费金融应当还有2-4倍的增长空间，即十万亿以上的增量。假设每家贷款机构平均放贷1000亿，十万亿的增量也需100家新机构来满足。

而与之对应的是，飞速发展的网贷和消费金融公司，正在极力争取扮演这样的角色。《2007-2014年中国P2P个人无抵押小额信贷市场发展报告》显示，以个人消费为目的的借贷在各项借贷需求中居首位，占到业务总份额的63.72%

但他们面临的是同一个现实：截至2016年3月底，央行共收录8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织信息，其中有信用记录的自然人和企业组织仅占三成多。有信贷数据的只有3亿多人，约5亿人除身份证号码外，几乎没有其他信用数据，还有5亿人的信息，根本就不在征信系统内。

“13亿人中有10亿人没有信贷记录。”刘艳总结，而这些群体往往是被传统金融机构“挤出”来的小微企业或个人。

“在中国，极其强大的市场需求和目前比较落后的征信体系的反差，恰好给了机构彻底的利用科技、利用大数据在征信领域里面做一次真正的创新和变革。”曾参与美国信用局开发FICO信用局评分的信用评级专家涂志云表示。

正是看到了这样的机遇，布局综合财富管理、投资咨询等业务的信和财富合作公司——汇诚信用在2014年先后获得央行企业征信备案资质和公安部信息系统安全二级等级保护资质，主要为互联网金融机构提供信用风险评估与管理的服务，通过利用大数据评估借款申请个人和小微企业主的信用状况，为金融机构的风控团队提供决策依据。

“风控做得好的互联网金融公司，通常都会经过四道风控防线做出最终信用决策，第一道是身份验证，校验借款人身份的真实性;然后是反欺诈，识别借款人是否为诈骗或者在贷款黑名单里;第三道是偿还能力识别;最后是偿还意愿识别。”刘艳介绍，在这个过程中，互联网金融公司的信审人员需要通过信用数据来做风险评估。最优先的仍旧是央行的征信报告。但是当借款人信用属性最强的数据缺失的时候，互联网金融机构就必须要借助其他信用属性数据来协助评估信用风险。