【车险加减法】车险费改全面铺开 你的保费降了么？

本报记者 路英 上海报道

如果去年商车改革还跟你没关系，今年每个车主都要注意了，去年商车改革首批6省市、第二批12省市已经试点，日前试点地又增加18省市，今年上半年将在全国铺开。改革后，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受到更大幅度的保费折扣优惠;而赔款次数超过1次以上，保费上浮的幅度就会大于以往。

5月9日，保监会发布的已试点地区商车改革成果信息也体现了这一点，根据今年一季度的统计数据，在保障范围明显扩大的前提下，商车改革第一批、第二批试点区域车险签单件数同比增长，单均保费、综合成本率下降，消费者支出的单均保费分别同比下降7.69%、降6.64%，车险消费者普遍获益。

但对险企而言，就近期媒体报道的一份同业数据来看，全国范围内财险行业在赔付率下降的情况下，成本率在提高，行业亏损面扩大。数据显示今年1月，车险综合赔付率56.81%，同比下降5.44个百分点;综合成本率99.85%(100.6%)，同比上升0.91个百分点;综合费用率43.79%，同比上升6.35个百分点;直到3月，这一数据并无明显变化，综合成本率99.16%，综合赔付率58.14%，综合费用率41.02%。

据一位财险公司高管对记者表示，老三家人保、平安、太保财险带头提高费用，恶性竞争有抬头的趋势。根据《中国经营报》记者统计，商车改革首年(2015年)近六成主营车险业务的财险公司盈利不及2014年。

目前数据显示利好消费者

按照2016年全国保险监管工作会议总体部署，近期北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门等十八个保监局所辖地区正在有序开展商业车险改革相关工作。保监会表示，目前系统运行平稳，承保理赔顺畅。

信息显示，今年以来，商业车险条款费率管理制度改革稳步推进，第一批六个地区、第二批十二个地区的改革试点工作取得积极成效。

一是车险消费者普遍获益。2016年1季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%，消费者支出的单均保费同比下降7.69%;第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。

二是车险市场运行稳中向好。2016年1季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点;第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。

去年以“车型定价”和“车主定价”两种模式为核心的商业车险改革试点的全面落地，一举打破了过去无论什么车、不管车辆是否出险都实行统一固定保险费率的惯例，重新构建起了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化费率形成机制，让消费者在购买商业车险产品时的选择权得到了更大程度的尊重，也让消费者看到了更多希望、得到了更多实惠。

按照改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。也就是说，费率调整系数是影响商业车险保费高低的最关键因素，该系数下主要包括无赔款优待及上年赔款记录(ncd)系数、交通违法系数、自主核保系数和自主渠道系数等4个细分系数。

从消费者角度来看，ncd系数是决定他们车险续期保费上浮或下滑幅度的关键因子。对比改革前后ncd系数后发现，改革后，驾驶行为良好、以往赔款次数少或零赔款的车主，可以享受到更大幅度的保费折扣优惠;而赔款次数超过1次以上，保费上浮的幅度就会大于以往。

险企恶性竞争抬头

以上统计是保监会关于试点地区的行业统计数据，但据《中国经营报》记者采访一些财险公司高管得到的信息显示，备战商车改革过程中，行业内恶性竞争有抬头趋势。

“人保、平安、太保带头涨费用抢业务。”一位财险公司总经理对记者抱怨道，费用涨了接近10%，哪还有利润!

根据近日21世纪经济报道公布的一份财产险公司同业交流资料显示，2016年1月，车险综合成本率99.85%(100.6%)，同比上升0.91个百分点;综合赔付率56.81%，同比下降5.44个百分点;综合费用率43.79%，同比上升6.35个百分点;直到3月，这一数据也并无明显变化，综合成本率99.16%，综合赔付率58.14%，综合费用率41.02%。

“市场费用高低，是不是恶性竞争，看一下赔付率变化情况就很明显。车险赔付率没有明显变化的情况下，亏损面加大，那肯定是市场恶性竞争加剧。”另一位财险公司总经理对记者表示，“商车改革，中小公司肯定都是亏损的，外部费用高，自己运营效率低，成本高肯定是亏钱的。”

上述总经理还表示，今年投资环境不好，承保的经营压力更会大于往年。

根据《中国经营报》记者统计，2015年国内有44家财险主营车险业务，截至今日，鼎和财险尚未披露2015年年报，另外，合众财险、恒邦财险无2014年车险经营数据，其他41家财险公司中24家公司盈利情况较2014年差，占比未59%，17家公司盈利优于2014年占比41%，即近六成财险公司在商车改革首年盈利较2014年差。

从总体经营情况来看，财险公司经营分化明显，人保财险、平安财险、太保财险“老三家”财险公司盈利较高，多数中小险企虽然免于亏损但净利润有限，亏损公司多为合资公司及新成立中小公司。数据显示，统计中的41家公司2015年共实现净利润约400亿元，“老三家”净利润共计392亿元，占比超过九成。