用不好就踩雷！来看看银行如何用信用卡赚你的钱

【中国经营网注】信用卡对于大多数人来说相信都并不陌生，而随着民众生活水平的提高以及海淘等跨境电商的兴起，信用卡的使用率也在不断增加。但是，当你在享受信用卡消费便利的同时，有没有想过这背后到底藏有多少需要躲开的坑和雷?下面这篇网易财经的文章，将为你揭秘信用卡到底有多少需要高能预警的地方。

文章来自网易财经：

出门或不带现金，但你绝不会不带信用卡!

信用卡对我们来说，再熟悉不过了。无论是在地铁口、街头，还是商场、CBD,你肯定都见过各大行的工作人员拉着横幅、摆着布满礼品的长桌，向来来往往的人群大力推销自家银行的信用卡，不止是线下，网上随便一搜都是各种五花八门的通稿软文，叫卖拉客着实卖力。各家银行如此大力度大手笔，可见对信用卡业务的重视程度，但对用户而言，办卡容易刷卡惬意，背后到底有多少需要躲开的坑和雷?今日，网易财经为你揭秘，算算信用卡到底有多少需要高能预警的地方。

银行信用卡收入主要由利息收入与滞纳金、分期手续费、佣金收入、持卡人年费、取现手续费、其他手续费五大部分构成，其中利息、分期手续费与佣金是主要收入。

1.利息收入与滞纳金

利息收入即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡还款分为全额还款和最低还款，免息期内还清欠款，银行不收利息，否则就是日利息万分之五(年化18%，且月复利)，并且还要收取滞纳金，滞纳金的比例由央行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。举个例子：

2.分期手续费收入

简单来说，分期手续费是持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用，类似于将利息收入中间业务化，因此有银行将其纳入利息收入进行统计管理，也是除利息外的又一主要收入。

以工行行为例，分期付款的起始金额为人民币600元，可分期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期，对应的手续费分别为手续费： 1.65%、3.6%、5.4%、7.2%。11.7%、15.6%.

假设小李为女朋友购买1万元的包，按工行分期利率，不同期数需要支付的手续费分别为：

如果小李分12期支付这10000元，那么每月还款833元，首月支付利息720元，你认为年化利率7.2%?错! 银行借给小李的10000元并未让他足额使用1年，由于每月还款833元，小李占用的本金每月递减，算上资金的时间成本，网易财经通过函数计算，实际年利率达14%，几乎翻了一倍。

3.商户支付的刷卡手续费

商户支付的刷卡手续费也就是前面说的佣金收入，客户在买东西时刷信用卡消费，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。

目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。

在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。所以这部分也是银行信用卡收入的主要构成之一。