传个人征信牌照或将于年内下发 央行发指引设保证金制度

【中国经营网综合报道】近日，有关于首批个人征信牌照或将于年内下发的传闻一直不断。另外，多家媒体报道均表示，央行近期已对相关机构下发了《征信机构监管指引》。据了解，《指引》中特别设立了保证金制度，要求个人征信机构按照其注册资本总额10%提取保证金。

传央行已下发《征信机构监管指引》 设保证金制度

据北京商报获悉，央行已对个人征信入围机构发布了《征信机构监管指引》(以下简称《指引》)，这意味着个人征信牌照下发更进一步。

报道表示，根据《指引》，央行对征信机构设置了审慎性条件，包括健全的公司治理结构和内设职能部门，员工队伍具备相应业务能力;稳定的信用信息来源和数据采集渠道，具备开发征信产品的能力;内控制度完善、可操作性强;以及具备征信业务所需的IT系统开发和管理能力。

而上述问题也是央行此前对个人征信入围机构进行验收时检查的主要内容。由于征信机构涉及的信息安全问题可能引发各类纠纷，因此，监管层一直颇为谨慎，首批牌照始终没有下发。今年1月，央行正式放行进入个人征信业的首批8家民营机构，当时指定的准备期限为6个月，此后央行进行了多次验收，但牌照下发一直没有动静。

值得注意的是，此次《指引》中，央行还首次明确了个人征信机构需按照注册资本总额的10%提取保证金。在中央财经大学法学院教授黄震看来，这不仅是出于对信息安全的考虑，还有对风险的控制。他表示，一旦个人征信评级机构遇到诉讼等问题，保证金可以用于问题处理。

《指引》也规定，央行可根据征信机构经营合规情况、上一年度风险赔偿总额以及业务规模和风险状况三条因素，而上浮特定个人征信机构的保证金提取比例，但上浮后的保证金总额不超过征信机构注册资本的30%。易观分析师郝竹婧进一步表示，以国外现有的个人征信公司为例，因为个人信息变更较快，征信公司的更新速度可能达不到同步的水平，以致征信公司在审核贷款时出现报告错误，遭到客户的起诉，赔偿金额巨大，有些公司甚至因此破产。所以，设置保证金就是为了用于贷款出现问题时对客户做出赔偿。

对此，第一财经日报也援引一名业内人士分析表示，“很多机构对于保证金制度不理解”。美国的征信机构并没有这样的制度，但是中国有自己的难处。央行这样做并不是为了赚钱，更多是为了保证征信机构能够持续、正常运营，谨防征信机构突然中止业务。

“当前国内征信机构数量已不在少数，多数已经开展征信业务，未来拿到征信牌照后，将会以合理合法的理由搜集大量数据。”信而富CEO王征宇表示，一旦征信机构陷入经营困难，缺少资金运营，在清盘时，可能会低价出售处置其所拥有的数据资源。一旦数据安全受到威胁，客户信息泄露将会造成巨大的社会问题。

王征宇认为，保证金制度的设立是为了能够保持机构持续运营，一旦征信机构油尽灯枯，央行可以启动保证金，维持运营。至于持续经营阶段的合理整顿，央行可能会制定符合征信机构行业的退出机制。在数据清理的问题上，或让符合央行资质的征信机构对数据源进行合理转移。

此外，一名征信行业资深专家也表示，保证金制度设立的背景是，国内对于征信行业的数据隐私尚无法律法规，对于从何渠道获取的数据算作隐私、如何使用这些数据缺乏成熟的法律法规体系。

对此，北京商报也报道表示，事实上，严格的制度背后，也隐含着当前我国数据保护法律的些许不完善。黄震表示，目前相关法律还较为零散，没有集中的法律来规范。央行行长助理杨子强也曾在近期表示，在个人隐私保护方面，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜，而关于数据保护的立法较为滞后。监管部门需要进一步改善和加强征信监管，以适应互联网时代下的征信业发展。

一位入围企业内部人士表示，每家入围企业现在都在等牌照的下发，事实上，央行7月就完成了验收工作，当时大家都认为牌照会在8月下发，但随后央行又启动了新一轮验收，牌照下发日期也一拖再拖。不过该人士透露，首批牌照的发放可能就在年内。在获得牌照后，个人征信机构与央行征信系统的数据源也会有很大不同。

黄震表示，央行主要是通过银行借贷，而个人征信机构则是通过交易、电子商务、衍生服务以及第三方机构等渠道获取信息。

对股权变更亦有要求

另外，第一财经日报还报道表示，《指引》对于个人征信机构股权变更也做出了要求，延续了《征信业管理条例》的相关规定。

《指引》第九条指出，个人征信机构拟变更出资额占公司资本总额5%以上或者拟变更持股占公司股份5%以上的股东，应当按照《征信业管理条例》第九条和《征信机构管理办法》第十二条的规定，报经中国人民银行批准。个人征信机构变更出资额少于公司资本总额5%或者变更持股少于公司股份5%的股东，应当自变更日起10日内，向中国人民银行办理备案。

对于上述规定，某征信公司人士表示，这一规定的逻辑遵循了国际通行的原则，股比超过5%会有产生利益冲突的嫌疑。

王征宇表示，这一规定还为了防止其他机构采取不正当手段，通过股份控制达到控制公司、控制股东、控制数据的目的，进而为自己的商业目服务。