银行系消费金融公司再扩容

张漫游

“银行系”消费金融公司再添新丁。

1月15日，由中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）主发起筹建的中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮消费金融公司”）已获得中国银行业监督管理委员会（以下简“银监会”）批准。

在采访中，某股份制银行零售业务部门人士告诉《中国经营报》记者，由于旅游、装修一类的消费贷款额度较低，很难引起银行个贷部门的积极性，而加紧布局消费金融公司，正可以弥补业务上的短板。

银行系布局

1月15日，邮储银行与星展银行及其他5家中国企业宣布共同筹建中邮消费金融公司。邮储银行作为中邮消费金融公司的主发起人，其出资将占注册资本的61.5%。

据了解，中邮消费金融公司将注册在广州，主要在全国范围内提供个人消费金融服务。邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广、服务客户最多的全国性大型商业银行，星展中国首席执行官葛甘牛也曾表示，此次的合作将结合邮储银行在中国的网络优势发展消费金融。

至此银行系消费金融公司队伍正不断壮大。2014年12月末，兴业银行在福建泉州成立兴业消费金融公司，这是继中国银行、成都银行和北京银行之后，全国第四家银行系消费金融公司。此外，由招商银行、湖北银行、徽商银行、重庆银行4家银行发起设立的消费金融公司也已获批筹建。

据了解，北银消费、中银消费、四川锦城消费和捷信消费金融公司早在2010年就经银监会批准成立了。但直至近两年消费金融公司才得以扩容，2013年银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》，按照“一地一家”的原则，新增包括沈阳、南京、杭州在内的10个城市参与试点。此后，根据CEPA相关安排，又扩大至香港、澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。

弥补小额消费信贷短板

当前消费金融公司办理的贷款主要用于个人及家庭日常消费的贷款，如家装、婚庆、旅游、教育等。

某股份制银行个金部经理坦言，虽然银行本身的消费贷款业务的用途中也涵盖旅游、装修、婚庆等，但由于这类消费贷款额度低，客户经理鲜有积极性，银行方面出于对成本的考虑，给客户办理的消费贷款也主要集中在20万元以上的大额贷款。“成立消费金融公司，正好弥补了银行小额消费贷款的不足。且相较于商业银行，消费金融公司的贷款手续简单，不需要抵押，审批速度也快，更能吸引目标客户群。”

捷信中国总裁迈克·史国奇先生在出席天津夏季达沃斯论坛时也曾表示，此前中国只有四家消费金融公司，并不利于向消费者普及消费金融理念；随着更多市场主体的进入和试点城市的增多，会大大提高消费者对于消费金融的认知，这对整个行业是非常好的事情。

然而，积极筹备消费金融公司的不只有商业银行。2014年12月17日，以苏宁云商为最大股东的苏宁消费金融有限公司获批筹建，随后，2015年1月8日，由阳光保险参股的中国首家线上线下结合的消费金融公司——马上消费金融股份有限公司获批筹建。

“随着人们消费习惯的改变、互联网的发展，如今以阿里巴巴和京东为首的电商对消费金融市场虎视眈眈，他们纷纷成立小贷公司，并推出‘花呗’、天猫分期、京东‘白条’等消费信贷产品。”上述股份制银行零售业务部门人士认为，近年来，消费金融成为电商、P2P平台争抢的焦点，也可能是银行加速布局消费金融公司的原因。

面对互联网的冲击，银行系消费金融公司也在积极触网。除了北银消费金融此前推出的网上贷款平台——“轻松e贷”，兴业消费金融公司也曾表示会依托互联网，通过渠道创新、大数据营销、金融产品创新，办成一家“基于数据、基于创新、机制体制领先”的互联网金融公司。

某消费金融公司人士补充道，相比传统金融服务，消费金融面对的是在传统金融机构中难以获得信贷服务的人群，客户多数在银行征信系统中没有信用记录或者有很少的信用记录，因为此类目标客户不容易获得传统银行服务，使得消费金融公司提供的产品和服务在费率上会相对高一些，所以和客户透明地沟通是非常重要的。“随着消费金融公司试点增多，消费金融公司通过和客户透明和负责任地沟通，让客户在使用产品和服务的过程中提升对消费金融的认知和认可水平，有助于推动消费金融行业的发展。”